[对穷人来说最好的理财是储蓄]对于穷人来说如何理财才是最好的?

[对穷人来说最好的理财是储蓄]对于穷人来说如何理财才是最好的?

  我们现在所说的穷人,并不是指真的穷的吃不起饭、穿不起衣服的人,而是处在社会底层,勉强能够维持生活的人。他们可能有车,只是车不是什么名车,都是五六万、七八万左右的车,他们获取有房,但会在很长时间内是“房奴”;他们也去旅游,只是无法住豪华酒店,只能找小旅馆、小宾馆,甚至为了节省,住在帐篷里露营。

  我目前是穷人一枚,靠薪资并不算高的工作来生活,家里上有老、下有小,可以说算是普普通通的穷人了。从事的是教育行业,培养人的思维和能力的。

  万事开头难,只要开了头,逐渐也就能更好解决所发生的问题。穷人,有穷人投资的方式方法,虽然起步低,但不代表就不能成功。只要坚持下来,成功的概率很大,方向正确了,成功的概率就能大大提高。一直有讲到水果生意,很简单的一个白手创业、穷人创业,就是一个很优质的方向。最开始需要的资金体量小,需要的是慢慢积累客源,只要客源大了,创业也就能成功。最开始,完全可以从批发商那里进货来,然后在小区门口或者一些地方进行销售。在销售的过程中就需要积累客户源,重要的是相互之间的添加好友,这样就便于未来做滚动宣传,发生二次交易。

  只要说客户多了,完全就可以提升一个等级,做产地直发。然后再做分销模式,这就就能做大做强。虽然达不到“企业家”的水平,但投资创业成功,并不是梦想。

[对穷人来说最好的理财是储蓄]对穷人来说,储蓄是一件奢侈品

2020-03-06 20:58:45

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To the poor,saving is a luxury.

(对穷人来说,储蓄是一件奢侈品)

这是一句可以细品的话~

我们每个人都想着成为富人,很多人不惜以健康为代价,努力工作,不断学习理财知识,了解什么是被动收入,什么是睡后收入等等……

其实,在这条通往富人的路上,最应该先了解的一个词,叫做“储蓄”。

可能有些人会问:有钱人不是过着纸醉金迷的生活吗?他们的消费铺张多了,储蓄对他们才不常见呢……

这里就必须要了解,财富路上两个非常重要的转折点:

一是完成原始积累,二是达到被动收入。

【 完成原始积累 】

有一个很神奇的数字,达到这个数字之后,感觉生活突然变得滋润起来了。

比如听的最多的是人生的第1个一百万,余额宝一天的收益就有80块左右,足够普通人一天的消费了。

突然感觉选择性多了,能够留一笔钱在兜里,去投资理财也好,去创业也好。

这个时候,就完成了广义上的“原始积累”了。

这时达到了小康plus、中产阶级的标准,但是距离富人还有一定的差距。

【 达到被动收入 】

还是上面的例子,100万的本金,每天80块收益,每天花80块,10年后还是100万,如果通胀5%,这一百万实际上只有60万的购买力了,20年后相当于37万的购买力,更不用提以后可能到不了80块的收益,而且渐渐的80块也不够一天的消费了。

还是要不断的去工作才不会再次变成“穷人”。

被动收入的点比原始积累又高级了一些,达到原始积累后:

或者通过创业等提升财富,渐渐的财富的被动收入不仅可以覆盖消费支出,还可以应对通货膨胀了。

或者通过工资薪金的积累,加上投资收入的积累(尤其是让本金持续增值的投资),渐渐的也可以达到上面的状态。

什么是储蓄呢?相信这个时候,我们有了不一样的定义。

存银行、买货基金、买债券就是储蓄了?不是的!

实际上,能让我们变得富有的收益分成两部分:利息和升值。

利息:就是前面例子中提到的每天的收益,很多时候,我们是倾向于消费掉的。

升值:本金变得更多了,可以抵御通货膨胀。

现在我们就可以理解,为什么储蓄可以让人变得富有了。

从一穷二白开始,通过储蓄,别人10年完成原始积累(甚至有的人一辈子达不到),自己可以5年达到;

然后通过投资或者创业的方式,可以更快的增值。

更重要的是,在这个过程中,会更加注重资产增值中升值部分的收益,从而避免利息部分不断的被花掉,进而不断的接近被动收入的点上。

当然这个过程其实是很难的,普通人的时候要控制欲望,中产阶级了还要控制欲望,所以成功的总是少数。

自制力,对于人性来说,更是一种奢侈品!

更具体的,我们来说一下怎么做吧,最适合人性的来综合看待这个过程的投资方法,一般叫goal-based的方法,也就是根据不同的目标,来进行“储蓄”的配置。

第一层:生活消费

第二层:资产保值增值

第三层:资产升值

第一层是必须满足的,一般可以用来购买货币基金、银行存款等等,这些是大部分人都会做的。

第二层就很少人可以做到了,特别是能做好的就更少了,主要是因为这两点:

(1)过多的配置活期和货币基金等,从而整体收益不够;

(2)长期配置不高,过于追求流动性,导致长期很难储蓄下来,比如5年后的深造计划、职业提升计划的费用,10年后孩子的教育计划、创业计划,20年后的养老计划等。

第三层往往由于认知的原因,个人投资失败率更高,比如投资股票频繁换仓,投资基金过于分散,投资衍生工具杠杆过高等。

前面说到的使本金可以持续增值的理财,往往都是在第2层进行配置的。

实际上,对于大多数家庭来说,第二层配置也是占比最高的,不考虑房子,可能占据了70%以上的比重。

工具上有:

长期持有的大蓝筹股票/基金

长期持有的债券基金(国债、高信用等级企业债)

理财型保险(年金险、终身寿险)

这里简单介绍下大家可能比较陌生,但是配置越来越多的理财型保险,在第2层的配置上可能占据了半壁江山。

主要是年金险和终身寿险。

终身寿险:具有很强的储蓄性,投入保费后,通过现金价值的增值,既可以应对早亡风险(英年早逝)给家庭造成的影响,又可以储蓄作为以后的养老金,同样可以传承给后代。

年金险:通过前期的投入,经过长时间的增值,可以较长期稳定增值,用于以后的某些特定支出,最常见的比如养老、教育等等。

这里就以年金险为例举一个例子:

买年金险,主要是考虑2个方面:

满足未来消费的需要

追求资金的安全性和收益的稳健性

安全性是保险产品的自带属性,基本不需要考虑,主要就是考虑产品的实用性和收益性。

以目前市场比较好的3款教育金保险为例,可以看到,出生时投入保费,在15-30岁之间可以持续获得现金流,满足特定需要:通过十几年的长期储蓄,安全稳定的将财富积累下来,满足教育的需求,还可以强制储蓄出一笔钱作为婚嫁金等。

在收益上,按照目前最高的定价利率4.025%设计,在安全的前提下,可以获得较为稳定的收益,特别是“利息性”收入在后期,对应满足特定的需求,更多的收益体现在“增值上”,可以克服人性上及时消费的弱点,可以更多的储蓄下来。

同样以养老金为例,对于终身型的养老险,除了可以起到前面介绍的教育金作用,还可以抵御长寿风险。

也就是领取的时间与年龄挂钩,活的越久领取的越久。

目前在售的招商信诺自在人生,也是目前在售的少有的4.025%定价的产品,以及IRR度比较高的产品。

[对穷人来说最好的理财是储蓄]穷人为什么比富人更喜欢储蓄呢?

当前,所谓穷人可分成二个年龄层:一类是,60岁以上的老人,他们更希望把钱存银行定期。截止2018年底,我国60岁以上老人有2.49亿,占总人口比例17.9%。由于金融知识普及率滞后,以及银行存款保险条例对50万元以下储户的保护,所以他们宁愿少收点利息,也更关注手中资金的安全。

另一类是,年轻人群体,他们倒并不一定收入低,只是在高房价的背景下根本没办法有多余的资金去储蓄。更何况,即使一些年轻人每月也有千百元存余,都放在余额宝和微信等平台进行碎片化的活期理财。因为,手里积蓄本来就几千元,再存银行不太合适。

综合来看,应该是我国中老年人群体更爱储蓄,不爱买理财产品,这主要有以下几个原因:首先,一些人理财并不是为了获得高收益,而主要是把每个月的钱积存起来,将来可以买房(付首付款)、看病、子女出国留学等。总之是为了应对不时之需的。现在购买理财产品都已打破刚兑,对于这类消费者来说,利息少些,但风险也就没有了。

再者,对于穷人来说,总共手里钱就不多,真的输不起。富人投资理财产品,可以把财产分成好几份,就算有一份投资赔了钱,其他几个份的高收益率,可以弥补回损失。而穷人这点钱投下去,万一理财产品无法按时兑付本息,那损失就惨重了。总之`,穷人输不起,而富人可以承受得起投资失败的打击,生活也不会受影响。所以,穷人为了资金的绝对安全,就不愿意去投资理财产品。

最后,现在理财市场也很不规范,需要创造更良好的秩序。一会儿有银行工作人员出售非银理财产品,或者窜通外面不法分子,搞出飞单业务。另一会儿P2P理财产品频发暴雷事故。很多之前追求高收益的投资者恍然大悟,高收益对应高风险。把钱存银行最多是财产的缩水,更何况未来物价上涨导致财富缩水趋势也不会太明显,但是如果购买理财产品很可能是血本无归。

现在跑到银行里面存钱的通常是中老年人,还有一批所谓的穷人,根本存不下钱来,干脆就不存钱了。中老年人之所以存钱,主要是应付不时之需,或者要购置重要财产,所以只要资金安全就可以了。同样,对于收入来源不多的穷人来说,一次理财投资就可能就把毕生积蓄都输光了,穷人输不起,所以也不愿意投资相对高风险的理财产品。更何况,现在投资理财市场的环境正在逐步改善中,保本型理财产品将于2020年底彻底退出市场,向非保本保息转变。

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