[理财通]「理财通」儒名汇富专业投资理财平台app 带你安全理财财富

[理财通]「理财通」儒名汇富专业投资理财平台app 带你安全理财财富

  上班久了就知道理财概念,刚毕业上班的两年几乎月光,想必这是当前年轻人共有的特性之一。大家根本不知道怎么理财,今天一点钱金融平台小编就来介绍理财知识;

  儒名汇富公司不断创造互联网金融发展新速度。截至目前,已拥有大量用户,在各官方政府部门都有备案,以及国家多个相关官方机构的监督,公司备案资质一切齐全。并且中国太平洋保险有限公司承诺对平台担保。项目全部来源于金融机构的推荐和筛选,专业的风控团队进行项目筛选、立项审核跟踪等项目风控,确保项目万无-失。资金流动全程受银行监督,实现信息流与资金流的隔离,每一~笔资金真实有效、安全!

  年轻人收入比较低。但是不能因为收入低就任性消费,也需要最好金钱的规划。一般的可以讲收入分成五份,一份生活费用、一份固定储蓄、一份学习提升、一份人情往来、一份理财投资。五项支出,一项也不能少,但是匹配方案有很多。生活费用一般占到整体的50%左右,可以保证安稳健康的生活;固定储蓄是为了以备不时之需,占到10%左右,学习提升是进行再教育,用知识为自己充电,为以后的生活和工作打好基础,占到10%左右;人情往来是为了发展自己的人脉关系,现代社会通过朋友能获得意想不到的机会,这份消费大概也需要占到10%左右;最后需要剩下20%进行投资理财,看着自己的钱每天帮自己赚到更多的钱,是一种快乐,也是一种技能。如果能通过投资理财,来达到以后的生活目标那就更完美了。

  上班家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。家庭理财要根据自己家庭财政的实际情况,在对理财产品有充分认识的基础上合理配置投资购买适合的理财产品。可是也有不少的年轻人尽管理财,但同时也在犯不少的理财错误。

  盲目从众,跟风投资。在投资上,从众往往不好。从众意味着总是跟随在别人后面投资,因此最后到了无钱可赚了时容易成为接盘侠。例如之前很多年轻人在今年4、5月份疯狂开户投资股票等,结果在6、7月股市的资金出逃中,高位接盘被套牢的人就不少。

  花大量时间炒股。对于理财来说,其实股票并不是唯一的投资方式。如果花大量时间炒股,比如不工作、上班炒股,那是得不偿失的。另外,在中国股市散户投资亏钱的比例是蛮高的,故年轻人大可不必花大量时间去炒股。

  一味最求高收益。高收益是个诱惑,但通常高收益跟风险也是成正比的。缺乏经验的投资者,投资不必一味追求高收益,以免出现本金的损失。投资的要点之一是要争取保住本金,细水长流的财富增值那才好。

[理财通]如何在理财通上理财?理财通官方来解答!

广东晨报网

11小时前

2020年的疫情让人猝不及防,经历了这场疫情,不少人都开始意识到理财的重要性。在众多理财平台当中,理财通作为腾讯旗下唯一的官方理财平台,凭借着专业性、收益稳健…百度快照

华西都市网新闻频道

11小时前

不过很多投资者可能并不知道什么是偏债混合基金,在此我们跟随专业的理财平台,腾讯 理财通?一起来了解一下: 1. 什么是偏债混合基金? 偏债混合基金是指采取以…百度快照

华西都市网新闻频道

11小时前

如何把握RCEP带来的投资机会?理财通为你科学规划!2020-12-17 11:52 来源:it资讯网 2020年11月15日,东盟十国以及韩国、日本、澳大利亚、新西兰、中国正式签署“…百度快照

和讯银行

2020年12月2日 03:25

11月25日,香港特区行政长官林郑月娥在施政报告中表示,正加快落实“跨境理财通”的执行细节。 德勤中国华南区主管合伙人欧振兴12月1日表示:“香港、深圳位列全球亿万…百度快照

证券时报

2020年12月1日 11:18

今年6月,人民银行联同金管局及相关监管机构,宣布在粤港澳大湾区开展“跨境理财通”业务试点。现在三地监管机构正加紧制订业务安排,希望争取早日启动理财通。 举报/…百度快照

读创

2020年11月26日 09:00

她简要介绍今年11月访问北京的成果,如“港车北上”、“跨境理财通”等政策将在近期出台。记者李志华摄 林郑月娥10月于香港接受中新社记者专访时曾提及,她在11月…百度快照

36氪

2020年11月25日 11:24

据香港经济日报,央行、香港金管局及澳门金融管理局,于6月时曾联合发布关于在粤港澳大湾区开展”跨境理财通“业务试点联合公告。今日《施政报告》终有跨境理财通落实…百度快照

澎湃新闻

2020年11月28日 22:39

三是加快提升金融市场国际化水平,推动实现符合国际惯例的证券投资开放政策,常态化地发放QDII额度,实施“跨境理财通”试点,整合金融市场开放渠道。 “中长期来看,在符合…百度快照

环球网

2020年11月25日 13:26

的指定港资医疗机构使用已在香港注册的药物和常用的医疗仪器、放宽内地人类遗传资源过境香港作研究用途、在港珠澳大桥实施“港车北上”的便利和加快落实“跨境理财通…百度快照

60万养基的小猫

2020年11月21日 19:41

这只基金其实是理财通的好基优选推荐的前10%头部基金,同时为支付宝精选好基选出的金牌基金,也是晨星评选给出的五星优质基金。 二、支付宝和理财通的好基金标准?百度快照

[理财通]对于个人理财,微信的理财通和支付宝的余额宝,哪家更合适?

个人小额理财(不超过10w,10w或者50w以上的话估计银行会有更好的理财产品),懒得去银行办理理财产品因为不能即时取现。

对比微信的理财通,支付宝的余额宝,从投资收益、安全性、便捷性、资金量等等等角度分析,哪款产品更适合普通个人理财?

如果有兴趣的话,题目可以扩展到理财通vs余额宝vs华夏基金的活期通vs各大银行的理财产品。

本答案将从投资收益、安全性、便捷性、资金量等方面简单分析几款互联网理财产品的比较。讨论范围仅限个人小额理财。更详尽内容请戳专栏互联网理财产品横向测评 – 甲岩君的后花园 – 知乎专栏。

涉及产品有:支付宝「余额宝」、百度「百赚利滚利」、网易「现金宝」、微信「理财通」、苏宁「零钱宝-广发」;排名不分先后,产品信息戳答案尾部。银行理财就不写了,门槛高限制多收益低,根本来自不同次元。

1.投资收益:

些产品分别对应一款基金公司的理财产品,收益每天都会变的。总的来说,收益都差不多,目前在年化6.5%-7%之间。虽然都会受到资金大市场的影响,大体上是同时涨落;但由于各个基金投资方向不同,也会出现波动;未来的情况就需要投资者亲自观察(地址在尾部)。如果理财总金额是1万元的话,这个波动在一天中的收益差额不过2、3毛钱。截至 2014-1-22 看来「零钱宝-广发」的表现最好,日均比其他几款高出 0.3%左右。

2.安全性:

每一家都给出了很好的安全承诺。作为用户,保护好自己的账号和手机,就没问题。互联网公司和基金公司的安全性,更不需要担心。

总的来说,安全性都很好。

3.便捷性

这一点就是产品差异化的体现。支付宝「余额宝」和微信「理财通」有一些优势。为什么呢?因为操作更贴近用户原本的使用习惯。小额个人理财来讲,可能有人不愿意为了一年几百块钱学一些新东西,或者额外下载一个毫不熟悉的手机 app。

支付宝「余额宝」的一系列操作,几乎和在淘宝购物的时候一样。对一个经常在淘宝购物的人来说,购买余额宝只需耗费额外的10秒钟时间。

微信「理财通」复杂一些,需要在微信中绑定银行卡,验证手机号码。但开始第一步以后,之后就便捷很多了。对于用惯了微信的用户,不过是聊天之余,让「每晚陪伴自己飘荡在寂寞海洋的亲亲好伙伴」顺便帮自己理一下财。

4.资金量:

理财产品的资金总量对你来说没什么影响,从选购的角度就不讨论了。

5.建议:

因为放进去的第三个工作日才产生收益,遇上周末就更亏。所以建议不要经常换。

把你打算在某时间段内(比如3个月)在淘宝花的钱估算一下。假设你准备3个月再淘宝买1500的东西,那就放1500进余额宝,然后每月放500进余额宝。

剩余的钱,平均到每个不同的产品中。这样收益会很稳定;被盗号和丢手机的损失也会比较小。

===

祝愿各位的收益每天都变多!

以上。

附:

各个互联网理财所对应的基金产品

支付宝「余额宝」:余额宝 对应基金:天弘基金管理有限公司

百度「百赚利滚利」:百度理财 对应基金:嘉实活期宝货币

百度「百赚」:百度理财 对应基金:华夏现金增利货币A/E基金历史净值

网易「现金宝」:网易理财 对应基金:汇添富现金宝货币()基金净值

微信「理财通」:详见微信 对应基金:华夏财富宝货币基金行情

苏宁「零钱宝-广发」:零钱宝 对应基金:广发天天红货币

近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右,盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点,因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂,需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。

一、货币基金的基础知识

首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金,理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金(未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金,个人认为这增大了客户认知难度,是专业基金网站做的事,而不应该由理财通这种面向大众的APP来提供。)

货币基金小知识:

1、货币基金是流动性强,风险极低的现金管理工具,主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。

2、7日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标,且这个指标短期内甚至可以操纵上10%以上,只有长期稳定的7日年化收益率才有参考价值。

3、7日年化收益率是预估年收益率,每万份收益才是当日的实际收益参数。

4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段(如最近1周、最近1月、最近3月、最近6月)的实际收益率

5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益,不代表未来收益,只有参考价值。

6、货币基金的年收益远没有7.5%那么高,甚至6%都只是奢望,最近1年最高收益的基金也才4.85%,近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理,而不是一个高收益的投资工具。

7、由于货币基金的投资方向是低风险产品,因此规模越大的货币基金议价能力越强,更容易产生高收益。

下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比:

(天天基金网167只货币基金排名)

由图可见,在167只货币基金中,近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好,但在近3月收益数据上表现不佳。实际上,如果不算年底这段异常的时间,据我以往的观察,天弘增利宝这几个数据都是top10的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因,更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现,这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。

但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金,那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢?或者为什么我们不直接购买排名top1的货币基金呢?

所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的,如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况,就容易陷入买了后悔的局面。

推荐阅读此篇文章:天弘增利宝:我们为什么不搞相对收益排名 ,文章中明确提到短期做高收益是很容易做的,但是会增加长期风险,在保障基金流动性和安全性的前提下,合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向,而不是追求高收益高排名。

二、货币基金的作用:

货币基金是绝佳的现金管理工具,跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的T+0、日复利创新,基本上已经取代了活期存款和短期定期存款,这是大大的好事。

但是,对于普通投资者而言,如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资,就会出现两个误区:

1、把所有的钱都存在货币基金里

货币基金一般年收益在3%-5%内,仅用来现金管理,由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上,如银行理财产品、国债、股票基金、p2p借贷、股票等。各种投资工具各有优劣,根据个人情况自行学习选择。

如果不愿意花时间学习投资,只会把所有的钱都存在货币基金里,最终很多年过去,和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。

根据个人资产情况和现金使用情况,拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中,投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。

2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利

大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款,尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点(信用卡最后还款日)发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款,否则货币基金只能退到储蓄卡帐户,然后再另走信用卡还款过程,多了不少操作。

此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出,最终资金流出的源头都是货币基金账户。

在这方面,余额宝挂靠支付宝,是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机APP,跟财付通没有接轨,财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。

假设大家都习惯了网购,那对于没有信用卡的朋友,选择余额宝更是明智的选择,在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。

三、其他

所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节,平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。

至于安全性其实基本都是没问题的,担心各种宝的安全性,不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。

当然资金安全是个非常重要的指标,但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别,所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。

四、总结

1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的,如果只有少量钱放货币基金里,放余额宝就是最佳的选择,更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里,这个时候才有筛选平台的必要。

2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险,货币基金也不例外,如果平台A的全面历史收益数据都高出平台B1%以上,是可以考虑转移平台的(不高出余额宝1%以上不建议转移,1年1万收益才多100元,其实从整年看来实在不可能top1基金比余额宝高1%)。但是货币基金由于钱经常在流动,对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。

=================针对评论中的典型问题进行回复分割线==================

针对评论中几个典型性问题回复一下:

1、提现时间小时级别是不是比天级别好?

很对,如果平台A提现时间要一天而平台B只要两小时那也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金T+2的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现,这也是部分人选择他们的一个理由,流动性最佳的情况下收益率相对高,而不是盲目追求收益率。

2、银行理财产品

银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书,适合一部分人,正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高,且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用,坏处是5万元起售,流动性不高,一般保本型比货币基金收益多1-2个点就不错了。从学习投资的角度来说,是个入门级的投资工具。

3、用户体验

百度/阿里/腾讯这种级别的互联网公司,产品的用户体验都不会做得太差(至少是能用的级别),产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品,由于给用户创造的价值很明显,所以大部分用户不会特别挑剔用户体验,部分挑剔体验的用户,产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。

4、理财通给用户贴息?

评论中@崔彬彬 的观点,不知道可有依据?能否多说说?以前华夏基金有支超级明星基金华夏大盘精选,常年封闭,风光无限,平媒和网络一直有质疑其他华夏基金对其利益输送(持有人质疑华夏基金同门兄弟”接盘” 涉嫌利益输送?),这事一直没个下文(王亚伟的公开回答 王亚伟:投资风格决定业绩 绝不存在利益输送),我个人挺好奇的。但这种事要么讲证据,要么必须有非常专业的人来曝内幕才可信。像百度网易那种公开说贴钱的那自然无妨。

鉴于当事人不回复,我倾向于这是谣言。

具体证据可参看@Alex另外一个问题的回答余额宝宣称的 5% 收益是否名副其实?

“我们对公募基金要保持基本的尊重和信赖”

5、偏向性忒明显、水文

说实话,看到这两个观点且还有点10个赞的,深深觉得投资者教育任重道远。

这篇文章目的是给大家从0开始普及货币基金的知识,当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。

正文是当文章写的我尽量写简洁,这个附文我啰嗦一点,把正文意图再剖析一下:

首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的(不信你每天去查天天基金网的数据,总能看到有基金8%-10%甚至13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低)。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益(这意味着这个月你看着7%冲进去,下个月可能就3%了,货币基金可能感觉不明显,看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深),再给了天弘/华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名,给当时间段top1基金的收益数据(如果要追求收益率高你何不直接买top1?另外全年top1也才4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱)。目的是希望大家正确认识收益数据,不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。

其次是普及货币基金作用的认识。

货币基金不是高收益的投资工具,资金经常要出出入入,因此不要只看着“入方便”,还要看“出方便”,信用卡还款算是最经常使用的支出了,生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付,如果货币基金不在“出方便”上使力,真正用起来你会觉得不便的。(基金公司推出的**宝都会解决信用卡还款的问题,那是因为他们本行干这个的理解货币基金,而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远)

当然如果把大部分钱都放到货币基金里,那就已经是把它当成了个重要投资工具,反而对“出方便”不讲究,更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入,必须开始学习投资理财,这对你的好处是一生受用的,随着你手中可支配的资金越大越明显,有一天当你发现你的投资收入已经开始>你的工资收入的时候,你会非常快乐、安心。

6、觉得余额宝垄断了大部分市场,担心缺乏竞争所以要支持理财通

别那么大公无私了,在我看来,选择理财通的理由很多,担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了,你发红包发得爽就支持了,你是QQ黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的,但如果想理性认识这些平台优劣,就老老实实学习货币基金的知识和作用。

7、收益率、流动性和风险

这是任何一款投资工具/平台的筛选标准,希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强(仅次于活期存款),因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头,可以开始学习收益率高的投资工具(一般流动性不会太好)。安全(风险)这个问题其实很重要的,但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的,而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义,只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。

利益相关声明

本人非任何一款**宝从业人士,无利益相关。

最后声明

本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位,相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择,个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差1%可考虑换,你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成0.5%可换,这都是细节不重要的,重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金,你就能看清这些**宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的,那余额宝理财通都看不上眼,会更看重基金公司平台的货币-股票基金免费兑换的便利性(这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益)。

货币基金不会某个平台一统天下的,相信当银行也介入进来后,会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。

=========================其他文章扩展阅读==========================

支付宝推出一年定期理财产品「元宵理财」,预计年收益 7%,值得尝试吗?

腾讯与银河基金合推的「定投宝」是款什么样的产品,风险如何?

看保险合同学习保险知识(1) – 互联网金融闲聊 – 知乎专栏

一篇文章让你基本看懂银行理财产品 – 互联网金融闲聊 – 知乎专栏

===================测试中个人业余时间维护的微信订阅号===================

http://weixin.qq.com/r/x0woMAXEMlhNrUFT9xnV (二维码自动识别)

票数多的前几名回答的非常全面了,我尝试着从我眼中的“普通个人”这个角度来聊聊。

(利益相关:我是邮储银行的工作人员,如有疑虑,请直接无视)

题主说小额个人理财的金额限定在10万以下,其实10万也挺多了。

我经常面对的一些客户、朋友基本上手头也就几万块钱现金,每月能存个一千左右这么一种情况。

——一般我是这么建议嘀:

您每月能省下来的千把块钱,既然不是很多,那么也就别去指望啥利息收入啦。很多各种各样的××宝、××理财、××基金说能达到多少多少的收益率,感觉挺高的,可实际上那是“年化收益率”。比如1000元买7天10%收益率的产品,实际能拿的钱也就 1000元×7天/365天×10%=1.9元。就算每个7天都能有10%收益率,你一个月能拿8.2元,能指望这钱过日子不?

那怎么办啊?怎么方便怎么办啊! 经常逛淘宝?那你就存余额宝呗;经常上微信?那你就存理财通啊;工作用的是内网,不能上淘宝?那简单呗,上银行网站用网银买货币型基金啦;喜欢来银行看妹子啊?那就来银行排队呗;忘记了做理财?忘了做理财下次想起来再补上嘛。

理财嘛,重要的是你自己要有这个心,有这个想法。玩个新鲜那不叫理财。千万别把理财跟投资混为一谈,那是两码事。

哦,手上有几万块钱啊?那可以帮你介绍下。不管买什么公司、什么银行的什么产品,最重要一点看“投资方向”。意思就是别人拿你的钱去干嘛了,把你的钱扔那儿了。现在网络上很红火的××宝、××通全部都一样,就一个投资方向:银行间债券市场和银行同业拆借市场,说白了就是中国的各家金融机构(包括银行、基金公司、证券公司之类等等)互相借钱、买卖债券的地方。这种地方能给出高价格的,都是缺钱缺的慌的,另外啊这些人也不傻啊,一买到钱凑够数了那还能给你高价格啊。不过您也别担心,就这点多掏的钱还不能让他们破产呢。

所以呢,既然哪些××宝、××通、××货币基金、×××银行理财本质上都一样,那您这5万块钱其实买什么都差不多。比如5万×365天/365天×5.8%(某××宝)=2900元;5万×365天/365天×7.5%(某××通)=3750元;您5万块钱放满整整一年理论上最大的差别就是850元,实际上啊差不到那里去。我个人建议您呐可以买买小银行的理财产品,那些小银行(城市商业银行、信用社啦之类的)一般比较缺钱,您可以多赚点。

怎样啊,我这么介绍对您有没有帮助?

有啊?那就点个赞啦 *_*

首先说一下自己的观点,那就是两款都合适。可以把10w块钱分别放在两个平台上。下面是对应的解释。

—————————————————————————————————————

下图是余额宝与理财通2014年的收益对比:

因为理财通和余额宝一样都是货币基金,所以要想了解他们就得知道货币基金是什么 @神原 已经写的很具体了,我在后面说一些自己的理解。

—————————————————————————————————————

现在市场上可以购买的货币基金大约有150多只,其中有一部分基金是B类型的,B类型的基金是给大户或者大机构的,一般500w-1000w起。所以去除这部分,可以购买的货币基金只有不到100只。100只货币基金中精选出有代表性的4只基金,为了好记所以给他们起了新的名字,历时时间最长的一只货币基金也就是中国第一只货币基金“华安现金”,我称她叫华安宝,2003年年底成立的,算到现在已经有10年多历史了。还有最近几年年化收益率一直都排名第一的“南方现金”,我叫他南方宝,最后是支付宝的余额宝和微信的理财通。

第一部分 费用

货币基金的一个特点就是,不管你何时何地,不管是买是卖,是不会被扣费的。这使得货币基金的流动性和灵活性都非常的好。可是基金公司和基金经理天天为你投入的钱忙来忙去是需要收些辛苦钱的,而购买者投入的钱是被放在银行的,银行天天帮你看着钱,也是需要收一定的费用的。所有的费用是被均摊到每一天收取的。费用就好像货币基金收益的起跑线,费率越低,未来的收益相对其他同类产品可能就更好。所以这一阶段微信的理财通优势明显,余额宝表现稍逊,其他宝们因为年代久远,费率无法调整所以在这一环节垫底。

第二部分 规模

一般情况下货币基金规模较大为好,这主要与利率市场环境相关。如果规模较小,市场利率又走下坡路,新进入的资金很容易让本来就在下降的收益变得更低,大基金因为盘子大收益也就很难被稀释。而在市场利率上升的时候,规模较小的基金因为灵活更容易获得高收益。这就可以解释图中为什么1月中旬微信的理财通7日年化收益率忽然上升,当时因为受到即将春节放假的影响,银行资金紧张,市场利率偏高,理财通因为盘子小所以很好的利用了这一优势,获得了较高收益,余额宝因为盘子太大所以收益微小;之后临近春节那几天,银行资金紧张的形式得以缓解,伴随着大量股市等社会闲散资金想要获得春节期间的收益开始涌入货币基金市场,所以造成本来规模就小的理财通7日年化收益骤降,余额宝由于规模很大,所以波动较小。以后配合着微信的营销,理财通的规模会不断上升,所以规模的指标对理财通暂时是失灵的,南方宝与余额宝更胜一筹。

第三部分 资产配置

资产配置是整个基金的精髓所在,一个有效且合理的配置直接影响基金的未来收益,由于货币基金不能配置股票这类高风险产品,所以他的投资渠道只剩下,债券和存款,债券一般是国债,存款基本上是大额存单。对于资产配置,主要看基金经理的风格,从数据对比4家货币基金,老牌货币基金华安宝,年代久远,配置很均衡,基本上一半债券一半现金,所以近期收益不佳。与他对应的另一个极端就是微信的理财通其资产中95.4%都配置在银行间存款上,这也就是其为什么能在节前收益居高不下的原因,这种大胆的配置在货币基金行业也是罕见的。余额宝在这方面与理财通类似,银行间存款配置较多,所以在近期银行间资金紧张的情况下,收益丰厚。而未来可能出现诸多不确定性,资产配置的改变还要看基金经理的经验了。这方面南方宝由于成立时间较长,配置方面更显合理。在这里顺便说一下货币基金的安全性,从货币基金的资产配置就可以看到,他的投资方向就是国债和银行存款,国债在行业内又叫金边债券,其以国家信用作担保,可见其本金利息都很安全,另一个银行存款更不必说。

20年前国债市场上出现过著名的“327国债事件”。简单来讲就是当时的通货膨胀很高,很多买国债的投资者获得的利息不能跑赢通胀,国家决定给予投资者补偿的事件。在政策没出台之前,大家都不能确定,国家是不是愿意给予补偿。故事的主角双方对赌的中心点也就是此事,结果就是国家给予了投资者补贴,有人盆满钵满,而有人锒铛入狱。可见当年政府对国债的重视程度。

说到这儿,你可能已经对选择货币基金有了更深的了解。还有一个问题需要用数据解决,那就是如果买货币基金一年,与存银行存一年到底差多少。数据采集了近三年的每只基金的平均年化收益,之所以没用更早的数据是因为,央行在08年与10年集中且幅度较大的调整过银行存贷款利率,数据整体并不适用。目前五大行一年期存款利率是3.25%。所以可以看出,即使是规模较小,资产配置欠佳的华安宝依然能跑赢一年期存款利率。

综合来看,运作比较成功的南方现金、目前规模最大的余额宝、以及未来不断成长的理财通都是值得推荐的,有一定风险承受能力的人也可以留意市面上规模较大、运作时间较长的货币基金,认真阅读产品说明,进行分散投资,把鸡蛋分在不同的篮子里。总之还是那句话,你不理财,财不理你。

先说结论:单纯为了流动性和使用方便的话,可以选择这两个,如果为了收益,两个都不推荐。

支付宝的余额宝和微信理财都属于货币基金。

货币基金的共同特点是流动性好,安全性高,收益稳定等。它专门投向风险小的短期货币市场工具,比如国债、商业票据、央行票据、政府短期债券、银行定期存单、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。这些都是一些高安全系数,稳定收益的品种。

支付宝的余额宝和微信理财通相对于其他货币基金,最大的特点就是使用方便。

主要是由于他们抱对了大腿,选择了国内最大的两家互联网移动支付公司,将传统金融和互联网思维结合在一起,解决了货币基金的最后一公里。支付宝可以实现两个小时以内到账,微信旗下微众银行的活期+更是推出了一秒到账的功能,这都是基于互联网公司强有力的大数据基础,可以更合理得安排资金。同时背靠阿里和腾讯两棵大树,在其巨大的用户基数下,有广泛的群众基础,用户较多。

然而,使用方便是一把双刃剑,用钱方便也代表着花钱更方便。

一方面,目前支付方式的变革,让人们花钱不再具有仪式感,一个二维码就能即时满足我们的各种欲望,冲动消费也带来更大的花销。另一方面,微信和支付宝在方便大家这么久以后,有了强大的用户群体,他们也到了收割羊毛的季节,在这两个APP体现均要收取千分之一的手续费,这一部分花销往往是我们很容易忽视的。

(微信、支付宝免费提现秘籍:

1.支付宝免费提现,可以下载网商银行app,将支付宝中的余额转到网商银行,再转到银行卡,可以免除手续费。

2.微信免费提现:

方法一:信用卡还款。由于马爸爸的互联网模式倒逼银行改革,很多银行不需要信用卡溢价款手续费了,可以将多余的钱还到信用卡,再下载对应的手机银行APP,把钱转到银行卡即可。

方法二:借助和微信签约的P2P平台,直接将微信钱包里的钱,给P2P账户充值,再把钱从平台转到绑定的借记卡上。不过目前整个P2P行业动荡,很多平台暴雷,这个方法慎用。)

从收益角度看,这两款货基规模太大,不利于基金经理投资操作,因此收益并不高,只能算是中等偏上。

那么怎么挑选更牛X的货币基金呢?

可以利用天天基金网进行查询历史数据。没有人能预测未来,我们无法预估一个基金今后的表现什么样,但是一个常年考年级前三名的同学,往往后续考试也不会太差,所以,可以通过前期稳定的表现来大致预测今后走势(这一方法并不适用于所以基金)。

具体操作是:

1.搜索天天基金网官网,点击进入

2.在首页基金数据中选择基金排行

3.选择货币基金排行,查看近一年,三年,或者近五年数据。优质基金公司,长期收益稳定,基金经理更换较少的基金为较佳选择。

而天宏余额宝已经排到第98位,五年收益18.77%.

另外需要注意:

我们查看的数据一般都是长期收益,在微信和余额宝最常出现的七日年化和万份收益都是短期的,并不代表最终收益。也有很多基金波动性较强,短期来看收益很高,实际收益并非如此,前几天一个朋友和我分享一款货币基金产品,表面上看收益超过4%,实际年化收益差距很大。

我将该基金放入天天基金网查询近两年收益排名(因为该基金2016年成立,最长只能对比两年收益),发现排名已到第七十位。

将该基金七日年化走势图与两年排名第一的基金对比,发现该基金在2.5%-4.7%之间波动,范围很大,另一只在3.11%-3.8%之间波动。当该基金波动到高位时,很容易给只看七日年化和万份收益的投资者收益很高的感觉。所以大家一定要擦亮眼。

其实综合来看,货币基金长期投资平均年化也就4%左右,在资产配置中处于防守位置,用以上这种方法筛选一只相对较高的品种持续投资就好。没必要花费太长时间,投入产出比不高。

想要获得更高的收益,可以花时间学习一下债基,指数基金,股票等收益更高的品种。

任何一种金融产品的特点都是单一的,想要持续获得低风险,高收益,要学会进行资产配置,具体操作方法可以参考之前文章。

理财小白+新手,要怎么开始理财? – 薇薇的回答 – 知乎 https://www.zhihu.com/question//answer/

对股市完全不懂行的人想炒股,应该具备些什么知识,做哪些准备? – 薇薇的回答 – 知乎 https://www.zhihu.com/question//answer/

最后祝大家,2019,一起富有。

点赞
推荐阅读: