[普通人如何学理财]一个普通人应该怎样科学理财?

理财产品对于普通人来说效果并不理想,除非你有100万以上的理财金,才有较为可观的收益回报。那么,普通人应该怎样正确理财呢?
理财是有钱人的事情,普通人就不要瞎凑热闹了
5个月前,做猎头工作的邻居,在邻居群里频繁打听如何做资产配置的事情。邻居群不乏各类金融工作者,热心的给她介绍了五花八门的理财产品。为了在投资理财上多学到东西,邻居还报名了理财培训班,每个周末过去听听课,非常积极。
转眼5个月过去了,前几天我俩私聊的时候,聊到了这个事儿。我主动问了问,你的理财怎么样了?她兴奋的说,听了2个多月的理财课,学到了很多理财窍门,还选择了一款半年期年化率4.3%的银行理财产品。我问你拿多少资金去做呢?她说没多少钱,投了3万存款,说比放到存折里好很多。
然后我问她“你现在存的那些钱是你靠理财挣来的吗?”
当然不是呀
我说,“你花了那么久时间上培训,找理财,折腾来折腾去并不会多赚几个钱。只有你的事业才能让你真正致富,没有其他的。”
我们一直被教导节约理财,却经常忽略一个事实——钱本来就是拿来用的。
实际上理财是富人考虑的事情,账面上没有几百万闲钱你很难做资产配置。假设账面上有10万,年化率提高1%,实际收益才1000多块。你哪有那么多时间精力去做这些?实际上大多数人账上都没多少闲钱。
你有100万,才能谈理财
对于年轻人来说,理财可能是资金使用效率最低的方式。
对于刚入职场的年轻人,一年平均收入大概是十万块钱,肯定买不起房,理财的话,炒股票,买债券,买P2P等,每天看行情,一年下来,好点的情况是可能会有10%的年化收益(不要嫌收益低,大多数人连这个标准都达不到),最终一年下来通过理财赚个一万块,你可能很开心,觉得自己赚的还不少。
但其实是亏的,而且损失很大。
你拿着炒股的时间精力,本可以去精进自己的职场能力,去结交更牛逼的人物,去学习更高级的知识。却损失了年轻人最宝贵和最值钱的精力和时间注意力。
仅区区一万元收益,就买断了成为更好的自己的可能性,而后者可能值100万,甚至1000万。
有人会说,那我的钱就买固定收益类产品,年化5%-8%,存个一年不就好了,很安全,也不去管,专心做自己的事不就好了。
这其实也是不对的。
虽然你的时间精力没有花在理财上,但忽视一个重要的概念,叫做——资金的使用效率。
要知道,资金是有沉没成本的,你挣来的钱,一年时间帮你挣到8%的收益,同时你也牺牲这笔资金花在其它领域的价值可能性。
比如,你的钱买了理财,就无法花在投资自己了。你觉得是赚了还是亏了?
你的思维方式,决定了你的未来效率
人的思维分为2种:存量思维(希望获得确定回报)和增量思维(增量思维,也叫创业者思维)。
我们应该都承认,如果常年做一个公司白领,不管你是职员还是高管,你的薪水是有天花板的,你最多就是成为一座城市的普通中产,连富豪的初级阶段也和你没关系。在理财中,你做一个年华率4%的理财产品,假设有10万元现金,年盈利也只有4000元,以上都是存量思维。
那些真正让你有可能致富的,其实是创业的思维方式,我反正没听说过有谁靠着理财发家致富。可问题是,走创业思维的人并不多,而且也不可能所有人都走上创业思维的道路。
这样一来,其实留给大多数人的理财道路并不多。靠存量思维影响效率,还浪费时间,靠增量思维危险系数大,也不适合普通人。在这样的境况下,大多数人最需要的依然是存量思维的投资理财平台,只是这个平台应该更省心便捷、效益更大、并且不会存在危险系数,最主要的是适合所有的普通人,而不是把他们拒之门外。面对这么多高标准要素,对平台来说其实挺难的,不过像红盘APP这样的新型科技金融平台,在这方面做的还不错。
最后,理财对普通人来说,几乎没任何作用。
对付三至四个普通人应该还行,可对付三弟兄那就难说
从问的问题来说,其实看不上理财的回报率,想要更高的回报率。但是又想要非常低的风险。
我想基本上找不到这样的好事。
如果去股市,再安全的投资策略基本上也有本金损失20%的风险可能发生。
如果一点不想损失,那么就只能安安心心做银行存款了,理财产品也有风险,现在很多公司违约就是明证啊。
可以看看我的价值投资
没有基础,如何学习投资?
作者:割总
简介:作者是《手把手教你投资港股》一书的作者,现任低风险投资社区集思录运营总监,曾创办港股权证网,担任证券市场周刊和新浪港股专栏作者,拥有超过10年的港股投资经验。受威海新楼市平台邀请,为大家带来一些真实客观可靠的理财方式和理念的原创文章。
手里有闲钱,进入股市怕跌,放银行活期利息低得你想打人,现在主流是年轻人买余额宝,老年人在银行存定存,就是为了多收三五斗。买余额宝相对于定存已经有进步,余额宝最大好处是随用随取,类似于活期存款,但是利息比活期存款高,毫无疑问,余额宝已经比在银行存活期进化了很多。
余额宝并不是银行存款,本质上是一款货币市场基金,就是你把钱交给余额宝背后的基金公司(天弘基金),由基金公司在市场上买入固定收益产品收息,主要买入的产品包括国债、高等级公司债和企业债、银行理财产品等,基金公司收取利息,扣除管理费后把剩余利息返给余额宝持有人,可以说余额宝是一款低风险的货币基金产品,但是他不是银行存款,银行存款国家有存款保险制度,余额宝没有。
以2018年11月8日为例,余额宝的七日年化收益为2.85%,而同期的银行活期存款利率为年化0.3%,银行5年期定存的年化利率为2.75%,可以说余额宝是完爆银行的活期和定期的。
但是,余额宝并非完美,在余额宝冲击银行存款的情况下,各大银行并没有坐以待毙,目前很多银行都推出了类似余额宝的T+0理财产品,机制与余额宝完全一样,也可以随时存取,而且很多银行的T+0理财产品收益都高于余额宝。以南京银行的“日日聚财”T+0理财产品为例,该产品年化收益高达4.11%,相比余额宝,银行的T+0理财产品有一定门槛,多数要求买入下限是5万元。
对于想追求比余额宝收益高,想买银行的T+0理财产品的用户,如何买入呢?只要在银行开卡有手机银行或网上银行,都可以直接通过手机银行或网上银行买入,跟买余额宝一样方便。以浦发银行的T+0理财产品“天添盈1号”为例,该理财产品的年化收益为3.7%,通过浦发银行的手机银行即可买入。具体步骤如下,打开浦发银行手机银行,登陆后点击“理财产品”栏目,进入后选择“现金管理类”,在该类下可以看到天添盈1号,打开后可以看到,2018年11月8日天添盈1号的年化收益率为3.7%,起购点为5万元,买入点击“申购”即可,想要用钱,按照同样步骤点击“赎回”即可。T+0理财产品最大的好处就是随时用随时取,跟余额宝一样方便。但是比余额宝收益高,以天添盈1号为例,他的年化收益比余额宝高0.85%,也就是说假设你买100万的话,一年利息会差8500元。长年累月积累下来,你就发现富人和穷人就差在稍微动动手指理财上。
割总/文
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提到投资理财,大家都会问一些常见的问题。比如月光怎么办?刚入职,如何快速建立投资体系,如何实现财富自由?月薪10W如何理财?手上有40W如何配置?从以下几点,来探讨一下。
1假如你年薪600万,你打算干什么?
言外之意就是,你的终极目标是什么?
假设你每月有50w的自由现金流,你要做什么?有相对足够的金钱,有足够的时间做自己愿意做的事情,也就是财富自由、时间自由的状态下,你要做什么?
时间和金钱是有限的,这是很有趣的问题,每个人的答案都不一样。比如埋头读凯尔金的书,办企业,做公益,环游世界,每个人的目标都不一样,你是否应该考虑清楚自己的终极目标到底是什么?想想现在你在做的事情是不是和终极目标相匹配?如果是,那么赚钱、努力提高自己、理财投资就都是为了实现这个目标。
财富自由的概念:国内接触这个概念早前是从《富爸爸穷爸爸》系列书里知道的。财富自由是指你的自由现金流,包括投资收入、房租等不需要再付出时间和劳动力的收入超过了生活所需,就可以说是财富自由。
案例:假设小君工作五年,攒了50W,有较强的投资能力,假设投资年化收益平均达到10%,那么每年就有5W自由现金流,也就是每月4K,够出去旅行的了。
2理财小白常犯的错误
理财投资的范围较大,包括投资对象、投资渠道、年龄、对风险的偏好,都会选择不同的投资方式。但理财投资前提是需要有本金!没有本金当然没有办法投资!
Q:如果你有两个选择,一个是一下子给你100W, 一个是让你每年拥有赚10-15%的投资能力,你选哪个?
先来给大家讲一个故事:妮妮和叶子两个女生,年龄相当,同时工作、生小孩。毕业背景相当,妮妮学经济、叶子学会计,相应到了咨询公司、会计事务所工作,工作8年,8年前两人月工资达到5-6000。妮妮漂亮、高、苗条,25结婚,叶子同年也找到对象。家庭年收入都在20W左右,现在家庭的区别。
人生第一个转折点:结婚
妮妮:用了很豪华的酒店,婚庆公司包办,整场婚礼大概花费50W左右。
叶子:一年不到,也举办了婚礼,中等婚礼,婚礼支出8W,加上收的红包是有盈余的。
人生第二个转折点:买房
妮妮:婚前就买了500w的房子,自住,首付150w,20年贷款,每月2.2w房贷。
叶子:租了房子,房租3500左右,半年之后买房,首付100W,买了两套,总价230W,两套房子租出去了,每月还贷8000,租金能负担还贷的费用。
两个女主人翁因为在消费和投资上采取了不同的对策,导致后期在家庭资产上有着巨大的差别。对于妮妮来说,房子自住,每月的房贷给家庭造成的压力不言而喻;而对于叶子来说,房子是投资体,8年后的现在基本实现财富自由。看完这个案例,对于上面那个问题,我想你已经知道该作何选择了。
再举一个例子说明投资理财的重要性:
上图可以看到学英语、学投资的对比。看第二栏和第三栏的对比就能看出,当你拥有投资技能,平均年化收益在8%,就能把终身财富总值提高很多。
Q: 你在投资上花了多少时间和金钱?你看到终身财富总值与投资技能的正比关系了吗?
现在很流行时间管理,为什么要进行时间管理?因为是有限的。时间和金钱一样,都需要管理。理财投资也一样的,你累积到100w,有意义吗?你是否具有保有这些钱的能力,有没有继续增值的能力?
这张图是巴菲特本人在不同年龄的净资产,在30岁拥有第一个100w,30岁拥有100w真心不是难事,但是到39岁才有了250w,也就是花了9年时间才累积了150w。但是后期的财富增值是陡线。
在30岁拥有100w的人不在少数,可是到了50、60岁很少有像巴菲特这样拥有财富的人,区别在他持续不断的保有这个相对常年稳定的投资能力。
在投资理财上,第一个100w大部分不是通过投资来的,据报道,百分50-60%的人的第一个100w都是通过工作、创业来的,而不是投资。投资的基本是必须有本金。
Q: 那么如何判断一个投资理财产品是否该投?
案例:市面上90%以上的保险都是分红险(养老险),投资型保险都是不合适的,只有当起到保险的作用的时候,才是合算的。建议买消费型保险,重大疾病。但其实市面上这种保险非常少。
保险公司会附带很多优惠条件,拥有简单的计算能力,数字化思维,这时候就能体现投资能力的重要性,如何看一个投资产品,只需要看这个产品的投资回报率是多少!
投资理财两个原则:
1、风险跟收益成正比
如果收益很高,一定会承担很高的风险。如果有p2p说收益率是15%,零风险,一定是骗子。国债是基础零风险产品;货币基金、票据;公司企业债券;股票;风险投资;更高阶的可以加一个流动性(随时取出、或是几年取出)
2、不懂不投
大部分人根本不知道他在投什么?因为什么涨,因为什么跌?一定要懂!典型的投资对象里没有基金,因为基金是混合型产品,货币、债券基金、市面上80%都是混合基金,就是把债券、股票、把不同的股票混合在一起。是因为股票涨,还是因为股票里的创业板涨了?如果不知道,就不买。不了解投资对象,最后你也不会知道你为什么输。
3三步法则摆脱“月光”的困扰
1、等有了钱再说,工资多一点再存钱
方法:从现在开始,立即开始,养成存钱的习惯。把资金分成必须支出、普通支出、奢侈支出。
2、月末再存钱
方法:先存钱再消费,先投资自己,提高存钱优先度
《富爸爸穷爸爸》里说到,投资自己。存不了钱,无非是你觉得存钱的优先度不如花钱的优先度高。办法就是提高优先度,拿到钱的一瞬间,就取出部分的钱储蓄做投资,这个钱是绝对不能动的。买房、买保险,强制储蓄。
3、意外支出
方法:设立一个意外开支账户,坚决say no,先储蓄后消费。
总结:
要投资,必须有本金。投什么好呢?
1、绝对不要投p2p,原因是不知道风险在哪里,陆金所上市资产中不包含p2p这块的。
2、股市,高风险高收益的地方,对小白承受能力有一个要求,需要花时间和精力。
3、不要投黄金、原油、期货之类,不要投自己不懂的。中证五百、创业板这几年涨的很好,并不意味着以后也会涨。收益率比较高,又能承受一定的风险,定期投,还是比较适合小白。
最A股,微信号:zuiagu,希望能够认识你,一起聊聊财经新闻和A股走势,也欢迎你和我倾诉你的故事和烦恼,每天另附可短线关注个股!

腾讯网
2020年12月19日 00:00
为了让自己改变,学习了我们的小白理财训练营,普通人20分钟就能学完,她需要大半天,但从未放弃。 光是学习笔记,她就记了厚厚的一摞。用她的话來说,做好了功课再…百度快照

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2020年12月16日 17:56
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2020年12月9日 00:00
能够买第二套的人少之又少,说到底炒房也是大部分人能够进行的理财投资,更何况今年国家连续出台政策,炒房赚钱已经门槛越来越高,并不适合我们普通人。百度快照

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2020年12月11日 23:59
怎么合理地安排你的金钱?消费和理财分不分得清楚? 怎么预防生活中那些无法预知的灾难 花销太大,工资追不上怎么办? 如果我们花销太大,其实首要是学会如何降低花销。百度快照

一毛理财
2020年11月17日 07:30
一毛理财,畅聊普通人也要懂得理财小知识,让生活更美好,欢迎关注、点赞、转发、分享,如果您有什么想法可以在评论区留言分享,期待和你交流、学习、成长。举报/反馈 …百度快照

西游读书会
2020年7月2日 10:20
普通人,也就是指大多数人,这类人,一般来说,都没有足够的风险承受能力,缺乏专业的理财投资知识,而且,没有足够的时间去专门研究理财投资。 所以,对于普通人如何…百度快照

帝天宇
2020年7月7日 09:01
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2020年9月2日 09:55
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2020年7月18日 18:25
数据显示,我国有6亿人月收入不足1000元,如果个人的收入不高,又向往美好的生活,那就要好好努力奋斗,并学会如何投资理财,这样才能使得我们的财富不断增多和增值,那么…百度快照

聚富财经
2019年12月28日 11:17
于是,很多人意识到理财的重要性,并且寻求合适的理财方式,来让自己的收益最大化。为了帮助大家更好理财,小编整理了一些理财技巧,分享给各位小伙伴。 1、分散化投资…百度快照

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