[个人理财]个人理财

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个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性,制定理财目标和理财规划,执行理财规划,实现理财目标。

[1]

个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务,是一种个性化、综合化的服务活动。

[1]

中文名

个人理财

外文名

Personal finance

释 义

合理的个人财务规划

领 域

理财

1

定义

2

分类

3

理财技巧

4

网络化

5

重要性

6

投资

7

目标

?

财务状况

?

财务规划

?

KISS法则

?

处理

8

理财成就率

9

财务自由度

10

投资方向

11

十大忠告

12

选择理财师

13

如何制定

?

确定目标

?

排出次序

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所需金钱

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个人净资产

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了解支出

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控制支出

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坚持储蓄

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控制透支

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投资生财

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保险

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安家置业

14

白领理财四招

15

我国状况

16

理财软件

17

记账技巧

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个人理财,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上,根据个人对风险的偏好和承受能力,结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债,合理安排资金,从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。个人理财过程大致可分为五个步骤:评估理财环境和个人条件;制定个人理财目标;制定个人理财规划;执行个人理财规划;监控执行进度和再评估。

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具体要做好以下几方面:1.学会节流工资是有限的,不必要花的钱要节约,只要节约,一年还是可以省下一笔可观的收入,这是理财的第一步。2.做好开源有了余钱,就要合理运用,使之保值增值,使其产生较大的收益。3.善于计划理财的目的,不在于要赚很多很多的钱,而是在于使将来的生活有保障或生活的更好(所以说理财不只是有钱人的事,工薪阶层同样需要理财),善于计划自己的未来需求对于理财很重要。4.合理安排资金结构在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点,这部分工作可以委托专业人士给自己设计,以作参考。5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率高收益的理财方案不一定是好方案,适合自己的方案才是好方案,因为收益率越高,其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的,风险最小的方案,不要盲目选择收益率最高的方案。目前,我国利率尚未完全市场化,同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务,因此业务范围和业务特征与境外差别较大。

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商业银行个人理财的专业化服务活动表现为两种性质:一种是顾问性质,此时商业银行充当理财顾问,向客户提供咨询;另一种是受托性质,此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

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对于新投资者来说,理财技巧有以下几点:1、善用理财预算,切忌用生活必需资金为资本–赌徒心理特征:患得患失、没有节制、过度紧张之人切忌用你的生活资金做为交易的资本,资金压力过大会误导你的投资策略,徒增交易风险,而导致更大的错误。2、善用免费模拟帐户,学习理财等理财交易–投资家的耐心:等待收益率为正的时刻;初学者要耐心学习,循序渐进,勿急于开立真实交易帐户,可先试用模拟帐户。FXSOL环球金汇网里有免费模拟账户的申请,新投资者可以去体验。3、期货理财交易不能只靠运气和直觉–赌徒心理特征之不听劝告之人如果您没有固定的交易方式,那么你的获利很可能是很随机,即靠运气。这种获利是不能长久的。4、善用停损单减低风险–军事家的胆魄和决断:机会来临,该出手时就出手。5、量力而为–经济学家的理论:懂得资金的管理和发挥资金的最大效益。6、选择一个主流的平台和代理商(如果该平台受FSA监管或者NFA监管,说明他们操作和资金流转上都较为规范和认真,保障了投资者的安全,英国FSA监管最严格,一般FXCM,FXSOL知名度比较高)。

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随着网络化的发展,个人投资理财工具逐步向网络发展。个人足不出户,即可通过手机、电脑等设备进行投资理财。在投资理财网络化方面,传统的股票、基金、保险服务的购买和交易都已经可以在网上进行,此外,新型的理财产品在网上也已经越来越多,人们可以通过网络进行虚拟贵金属买卖、期货买卖、网络借贷等。近两年来,融合互联网、小额信贷等创新技术和金融运作模式的P2P理财产品以势如破竹之势迅猛发展,更是彰显了理财产品向网络化发展的趋势。以搜易贷互联网理财平台,不仅在流量、平台、用户数据上拥有天然的优势,在数据分析、信用审核和互联网化交易等方面更是具有明显优势。

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理财即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营,是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程,也称理财。一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义:① 理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已;② 理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱,每一个人都需要理财;③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入。

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记住:你理财的目的不是为了赚钱,以赚钱为目的的活动那叫投资!第一步,回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。第二步,设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。第三步,弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。第四步,进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机的选择。 理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力,即未来的资产。负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上学。

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第二是目标,目标也变成了我们的负债,要有高品质的生活,让你的资产和负债进行动态的匹配,这就是个人理财最核心的理念。 可以看出,理财规划应是每个人都必须的,并不在于资产有多少。

个人财务状况包括:个人收支、资产、债务、税负、保险等。

人生支出项:婚姻、子女(含子女教育)、赡养父母、养老 、医疗、住房、旅行 、动产 、非经常性开支

KISS(Keep it Simple,Stupid)法则,即:高风险工具(如股票等)的配置百分比=人的平均寿命-投资者的年龄例如:现时人的寿命大概是80岁,如果你现在是30岁,则你最多可拿:80-30=50%的资金去买股票。

对于自己的财产应进行合理安排。现金及存款保险﹑年金投资股票、证券投资基金债券期货贵价重金属如黄金、白金、白银外汇邮票、钱币、磁卡古董及字画

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理财成就率=目前净资产/(目前年储蓄×已工作年数) 标准值=1比率越大个人理财越成功例:A过去工作5年,当前储蓄5万,现有资产20万20/5/5=0.8<1 理财成绩欠佳

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财务自由度=(目前净资产×投资回报率)/目前的年支出理想目标值:1F=S*N*R/C Y-C=SS/Y=F/(F+N*R)F=财务自由度S=年储蓄N=总工作年数R=投资回报率C=年支出Y=年所得S/Y=储蓄率

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随着国家一系列财经政策的逐步实施到位,为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间,个人投资理财可谓热点众多,归纳起来主要在九个方面:炒金:正在步入黄金时期自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。基金:无限风光依然独好自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,国内基金净值已近2000亿元,占到A股股票流通水平的10%以上。据调查,许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。P2P:互联网金融“P2P”即“个人对个人”,是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式,它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能,年轻、创新、谨慎、低调。P2P理财模式刚兴起不久,就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点,同时助个人实现社会公益价值,使得理财模式的创新达到新高度。区别于其他理财产品的是它的普惠效应,实现理财收益的同时,通过平台的搭建,直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助,填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。随着各类P2P理财平台的发展,P2P行业本身也在发生演进,如在最初的个人对个人(Peer 2 Peer),又出现了P2C(个人对企业,Personal(个人) to Company(公司))的网贷平台,同时互联网金融行业也在进一步趋向垂直细分。P2I产业链金融(个人对产业链,Public(公共资源) to Industry chain(产业链)),也是P2P发展演变的新型互联网金融模式,是通过垫资方代理采购或代理销售的创新交易模式,将互联网金融与塑料产业链深度融合的综合性服务,为塑料上下游企业提供电子化、模式化的信息、交易、融资、结算、仓储、物流等综合服务,助力塑料行业客户实现信息流、商流、资金流、物流的四流合一,从而加快货物和资金流转速度,提高交易效率,降低交易成本和交易风险。发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家,平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下四类:一、担保机构担保交易模式,这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式,制定了“双向散打”风险控制,通过个人发放贷款的形式,获得一年期的债权,宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分,这样一来,宜信利用资金和期限的交错配比,不断吸引资金,一边发放贷款获取债权,一边不断将金额与期限的错配,不断进行拆分转让,宜信模式的特点是可复制性强,发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产,右边对接债权,宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》,属于非法集资范畴。三、大型金融集团推出的互联网服务平台,平安陆金所是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比,陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景,且是由传统金融行业向互联网布局,因此在业务模式上金融色彩更浓,更“科班”,还拿风险控制来说,陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核,并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保,还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段,但成本并非所有的网贷平台都能负担,无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式,1笔借款只有1个投资人,需要投资人自行在网上操作投资,而且投资期限为1-3年,所以在刚推出时天天被抱怨买不到,而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰,因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务,缓解了供应不足和流动性差的问题。四、小额贷款转型互联网服务平台,这种P2P平台一般都些小平台,由线下小额贷款平台成立的P2P平台一般收益较高,但风险也较高。这些平台没有国资平台那般坚硬的后台,但是其高收益还是吸引了不少胆大的投资者投资。但投资本身带有一定风险,无论是大平台还是小平台,还希望投资者先了解清楚再作决定。五、以交易参数为基点,结合O2O(Online to Offline,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系,对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。炒股:机会与风险并存有专家分析,2005年国内股票市场资金供给量有可能达到1500亿元以上,资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。二元期权二元期权是最简单的金融交易品种之一,属于固定收益和风险的投资方式。在2008年美国证券交易所AMEX和芝加哥期权交易所CBOE将二元期权列为正式的金融交易品种,随着在线二元期权交易方式的发展,二元期权正被越来越多投资者所认识和欢迎。二元期权可以选择股票、外汇、指数、大宗商品等作为投资交易的标的资产,如777option二元期权,可以选择超过100种金融资产进行期权交易,因此通过二元期权交易,可以把握全球金融市场,选择多样化。二元期权的收益只取决于对标的资产未来一段时间里价格的涨跌趋势的判断,即二元期权只考虑价格涨跌方向,收益多少与涨跌幅度无关。而传统金融交易品种,如果股票等,则需要同时考虑价格涨跌的方向和涨跌的多少。二元期权受到越来越多投资者欢迎,各大传统金融机构也纷纷推出二元期权交易,据世界交易量最大的二元期权交易平台Meetrader统计,全球二元期权市场的单日交易量已超过1亿美元。国债:投资选择空间越来越大专家预计,2005年将是国债市场的创新之年,不仅增加了国债品种,使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。储蓄:老歌能否唱出新调多年来,储蓄作为一种传统的理财方式,早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明,大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。有专家分析,一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛,我国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升,必将刺激储蓄额的增加,储蓄这一传统理财方式有望能成为新的理财热点。债券:再度火爆正成定局近年来,债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明,2005年企业债券发行仍有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。外汇:投资获利机会大增美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等,供投资者选择。我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,在汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。适合普通投资者的外汇理财方式:(1)定期外币储蓄。这是投资者最普遍选择的方式。它风险低,收益稳定,具有一定的流动性和收益性。而它与人民币储蓄不同,由于外汇之间可以自由兑换,不同的外币储蓄利率不一样,汇率又时刻在变化,所以有选择哪种外币进行储蓄的优势。(2)外汇理财产品。相对国际市场利率,国内的美元存款利率仍然很低,但外汇理财产品的收益率能随国际市场利率的上升而稳定上升。另外,如今国内很多外汇理财产品大都期限较短,又能保持较高的收益率,投资者在稳定获利的同时还能保持资金一定的流动性。许多银行都推出了类似的产品,投资者可以根据自己的偏好选择,不需要外汇专家的帮助。(3)期权型存款(含与汇率挂钩的外币存款)。期权型存款的年收益率通常能达到10%左右,如果对汇率变化趋势的判断基本准确,操作时机恰当,是一种期限短、收益高且风险有限的理想外汇投资方式。但需要外汇专家帮助理财。深圳已有外资银行推出这类业务。(4)外汇汇率投资。汇率上下波动均可获利,国内很多银行都推出了外汇汇率投资业务,手中拥有外汇的人士可以考虑参与外汇汇率投资交易获利,但一些在境外拥有外汇账户的人在外汇汇率投资时,很需要外汇专家帮助理财。针对以上外汇理财方法,要切实制定理财方案,确定理财目标,认真研究各类外汇理财工具,比较不同理财方法的风险和收益,制定适合自己的外汇理财方案组合,谋求外汇资产的最优增长。保险:收益类险种将成投资热点与多年来不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为明年个人的一个新的投资理财热点。放贷:抵押借贷异军突起自从五色土在2003年推出不动产抵押借贷模式后,八年来,放贷人的年收益率稳健在12%—18%之间,抵押放贷开始遍及全国,2011年11月,中国人民银行正式鼓励这种规范化的抵押借贷理财方式。

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1.在建立个人资产的阶段,应当选择一个没有风险的简单的投资机构,最好是采取储蓄的方式。2.购买住房是一种建立终生资产的行动,所以应当深思熟虑。在采取任何获得不动产的行动之前,都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。3.像建立身体健康表一样建立一个家庭资产情况一览表,这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。4.使你的个人资产多样化。在组成你的个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。5.使你的资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。投资期限上的错误会带来经济上的损失。比方说,如果你在投资或存款未到期时提前取出资金,那你肯定会有所损失。6.使你的资产活起来。如果你为你的资产选择的是中长期投资,那就很难考虑这一点,只有短期投资方式才能达到这种目的。7.一般来说,你应当关心税制的执行和它的变化情况,这是管理好你的资产的一方面。8.如果有必要改变你的积蓄方针,请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。9.不要忘了为你的退休做好准备。随着人的寿命的延长、就业危机等情况的出现,退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。10.最后,也是最重要的一条,就是要保护好你的家庭。在死亡保险、人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。对于子女或其他遗产继承者,要考虑好遗产的分配和转让问题。这方面的问题如果应付得好,将有利于维护家庭的和睦,并能享受很多的税收便利。决定个人理财成功与否的几个方面:1.增加收入;2.减少支出;3.加强我们提高未来生活水平的能力;4.准备退休后的养老金。

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第一,每个个人理财师不可以给投资者许诺每年回报率是多少百分比。因为理财师不是神,不可能准确地计算出市场的变迁。对客户讲回报率时,也要讲清楚风险。第二,每个个人理财师不可以给客户所谓的折扣。原因非常简单,因为客户买的不是折扣,买的是个人理财的规划,专业的规划。如果理财师是个专业的人士为什么要去做折扣?如果理财师这样做,他就失去了从事这个专业的精神。第三,如果理财师在某些方案里面得到佣金的话,要跟投资者讲清收入是多少。打个比方说,如果卖一个保险,这个保险里面能赚多少的佣金要说清楚,在配套设计里面,A计划赚回来的佣金也要讲清,如果投资者不愿意,就不可以销售。第四,理财师不可以将个人的偏爱强加给客户。比方说,有的理财师比较偏爱房地产,私下投资了两三家房地产公司,然后就推荐客户去投资房地产,可是并没有向客户讲清这个房地产中理财师的亲戚在里面有投资,由于理财师的偏爱影响了投资者的个人决策,这是不允许的。第五,当理财师设计某一些配套方案给我们的投资者的时候,要讲清楚这些配套投资工具对客户的帮助在哪方面。比如说买国债,这不是一种纯粹的投资,也不是一种纯粹的存款,是两者的汇合,要把它讲清楚,让客户好好地回去思考。第六,一个好的个人理财师应该有这种责任感,告诉我们的投资者,风险在哪里。向客户介绍每一个配套投资方案,不可以只说这个方案如何如何好,赚钱如何如何多,而是要给他讲风险,要拿出风险的报告给他看。第七,一个专业的理财师必须具备两个条件。一是受过专业的教育,二是接受CFP的课程培训并获得了CFP的专业准证。第八,个人理财师要说清楚向客户收费多少。包括将来的收费是多少,全部的收费要在今天还没有成交的时候就要讲清楚。第九,在每一次成交之前,要让客户明确从前的回报率不代表或等于将来所能得到的回报。这一条通常我们在法律文件上要用大字体、红颜色标明。第十,在为客户设计个人理财配套方案时,一定要做好客户情况调查。

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定出你的短期财务目标(1个月、半年、1年、2年)和长期财务目标(5年、10年、20年)。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了,就把它分割成小的具体目标。

确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论,哪些目标对你们来说最重要?

计算出要实现这些目标,你需要每个月省出多少钱。

计算出自己的净资产。请参考另一篇指南,如何计算个人净资产。

回顾自己过去三个月的所有账单和费用,按照不同的类别,列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。

比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的(例如下馆子吃饭)?哪些项目是应该增加的(例如保险)?

计算出每个月应该存多少钱,在放工资的那一天,就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。

控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前,问一次自己:真的需要这件东西吗?没有了它就不行吗?

投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险,就应该购买国债和投资基金。

保险会未雨绸缪,保护你和家人的将来。* 健康险非常重要,如果你失去工作能力,就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下,如果遭受火灾,重新购置服装、家具、电视等等,总共需要多少钱?

拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。

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第一招:立足于工资余额管理许多白领,每个月收入丰厚,却总是让工资在卡上睡觉。要知道,活期储蓄要交20%的利息税,税后1天1万元才有0.15元的利息。哪怕放在货币基金里,一天1万元也有0.6元左右的收益,而且随时可以取出来,唯一的不足可能是要提前2到3 天赎回。如果是在华安基金电子直销买,只需要提前1个工作日打个电话或上网赎回,非常方便。每天相差3倍左右的利息收入,日积月累,也会是一笔不小的财富。第二招:多用电话和网络白领的工作一般非常繁忙,一看到排着长队,心里就发怵。其实,电话和网络是很好的帮手。发工资了,打个电话或上网,把闲钱买成货币基金,周末要“血拼”了,周三或周四打个电话赎回,周五钱就回到自己的借记卡里,随便消费。一些白领担心网上理财的安全性,其实你需要注意的是尽量少在网上输入自己的卡号和密码。资金只能在你本人的借记卡和你本人的基金账户之间互相转移,而转不出去,只要你借记卡保管好,即使有人代你网上电话赎回,钱也只回到你自己的借记卡上。而且整个电子委托过程都不需要输入你的银行卡号、银行密码,更可放心。第三招:给自己定规矩白领们的另一个问题是,往往判断很正确,“执行”却很随意。明明想好了到多少点位就赎回,真的到这个点位时却往往忘记执行。或者计划每月攒多少钱买车买房,却总在不经意间就把薪水花掉了。这时,你不妨给自己定些规矩,甚至用电脑系统来强制执行,比如,定期定额投资,每月工资一发就自动把一定的金额先扣掉买成货币基金,只留一些零用钱,确认要消费前再赎回一定的金额,控制自己的非理性消费。第四招:巧用几张银行卡银行卡纷纷开始收费,过去冲动地办的卡也需要清理一下了。建议你考虑保留3张卡。一张是工资借记卡,虽然有的宣布要收年费,但对工资卡一般都有优惠。另外,你可考虑在1家股份制银行办一套相互连接的信用卡和借记卡。股份制银行的卡一般都有些特别的优惠政策。而且,多数股份制银行不收借记卡年费,信用卡年费的减免条件也非常容易达到。一些选择民生银行卡的朋友还办了“银基通”,每个月把工资全部放到借记卡一次,网上电话买成货币基金,平时消费全部用信用卡,等到还款日前一两天再打电话赎回货币基金,资金到借记卡后就会自动偿还信用卡的费用,等于让银行的钱为自己赚钱。

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二十世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下,个人理财业务获得了快速发展。根据资料显示,在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务年平均利润率达到35%,年平均盈利增长率约为12%-15%。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区,贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。1.我国商业银行理财业务的发展历程及其动因20世纪90年代末期,我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月,中国人民银行改革外币利率管理体制,为外币理财业务创造了政策通道,其后几年外汇理财产品一直处于主导地位,但是总体规模不大,没有形成竞争市场。2004年11月,光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”,开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是,在当时信贷投放高速增长的背景下,中小银行定期储蓄存款占比较低,缺乏稳定的资金来源,而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力,缓解资金趋紧压力。2006以来,随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展,银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争,国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度,不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例,2005到2007年分别(发行)销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元,年均增速达185.3%;而2008年仅上半年即累计(发行)销售个人理财产品5495亿元,同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势,国有商业银行已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力,以及激烈的市场竞争环境,商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐,通过负债结构与收益结构的转变,形成理财产品与储蓄存款的联动效应,才能在同业竞争中立于不败之地。2、我国商业银行理财产品运作模式的演进在人民币理财产品的初创期,投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面,与初期的外币理财产品相比,人民币理财产品则更为规范,客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说,这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域,依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。此后,由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强,商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作,将理财资金委托给信托公司,信托公司则以自己的名义,进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后,理财产品形式上的创新层出不穷,比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品,实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出,打通了人民币海外投资的通道,扩大了资源配置的半径,理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。反观国内,自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今,随着国内居民收入水平的日益提高,理财意识的不断增强,个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。美林集团发布的全球财富报告显示2003年中国内地百万美元富翁约有23.6万人,比上一年的21万增长了12%,这些富豪所掌握的财富总额已经达到了9690亿美元。若以人民币计算,即将近24万人成为了千万级别的富翁。而根据波士顿咨询公司(BCG)的最新研究报告,在2003年亚洲理财市场(不包括日本)6.4万亿美元的管理资产中有3.29万亿来自大中华区。而该报告更预测到2008年北京举办下界奥运会时,大中华区的财富增长率将达到27%,为4.2万亿美元,且中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。而国内被广泛引用的另一份调查结果则来自上海:该次抽样调查表明,大多数上海市民认为”未经专家指导的自发理财方案有很大风险”;有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中32%的市民”最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计”;40%的人认为”应增加代理客户投资操作,提供专家服务”,并”希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系”。由以上调查结果可见,如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。面对如此巨大的市场需求,时至今日,国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点,中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌,并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

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理财须要了解自己的财务情况,再进行投资等规划,此时就需要理财软件用于记录和管理个人财务情况。理财软件,是指以财务账户为核心,以增值获利为目的, 以资金流动为手段,以统计分析为决策的管理软件。从使用者角度看,有个人理财类、有委托理财类。 个人理财类软件可分为个人家庭和理财师为客户做理财分析的工具软件。 个人理财软件是帮助实现个人理财的计算机应用程序。现在常见的个人理财软件可以完成收支记帐、预算、统计分析、帐户管理等功能,帮助用户能更好的管理个人财务!操作简单,报表分析功能能让用户随时可以了解自己的财务状况。佳盟个人信息管理软件在理财规划方面功能就比较全,可以记账、预算、规划、债务债权、打印报表等等,面向机构、企业、银行VIP客户的,适合大众百姓使用的理财软件。理财软件分为PC端理财软件、WEB在线理财及手机理财三大平台,之间数据既可独立,又可同步。各阶段女性理财第一步社会新人·理财经刚从大学毕业出来的女生的理财方式,大致可分为三种类型:一种是极其节俭型,从大学一入学到工作,能省则省。第二种是卡奴一族,随身总是带着3张以上的信用卡,月月“月光”,甚至使用最低还款额,或者用拆东墙补西墙的方式来还卡债。当然也有一个族群是相对理性的姑娘,从小学到大学毕业参加工作一贯理性消费,合理用卡,这是我们祖国未来的贤妻良母,不过从我接触到的情况来看,这一族群并不是特别大。对于第一种类型的女生,建议应该适度消费。勤劳节俭是一种美德,但是适度消费有益于提高生活品质。另外据观察,这一族群的女生的理财方式往往比较单调,只做一些存款之类的。针对这种情况,建议可以作一些基金定投,它会达到强制储蓄的效果,而且长期来看它的收益率会比储蓄更高一些。当然,基金定投也有一定的风险,不过年轻人风险承受能力毕竟比较高,而且可以接受的时间也比较长。对于第二种类型的女生,建议可以自己做一张资产负债表,看看你的债务占了你收入的多大比例。如果你的负债超过2~3个月的收入,那就十分危险了。至于信用卡它是理财的好工具,没错,但是仍然要建议你整理一下手上的卡片,然后下狠心,除了保留一两张卡,剩下的其他卡统统销掉。第三种女生已经十分贤惠了。当然,你们也可以更上一层楼,多关注理财市场的变化,然后根据市场的情况来调整理财产品的配置表。第二步新婚少妇·理财经你结婚了。也许你和你的公公婆婆一起住,那你就得注意处理好婆媳关系了,因为这是会直接影响生活品质的事情。在理财方面,必须明确的一大原则是:家庭财政必须有人进行统筹规划,这样才能实现全家财富的最优配置。原则确立好了。接下来你要做或者要建议你婆婆做的事情有:首先,给家庭的主要劳动力配足保险。其次,准备子女的出生。生孩子得花一大笔钱,要积累这笔钱,一般要使用比较稳健一些的理财方式,比如零存整取、基金定投等,甚至可以做一些短期的万能险、分红险来做强制储蓄。当一个孩子出生,你会发现,你的现金流量表会发生很大的变化。养一个孩子,一个月花销一两千元是很正常的事情。另外,如果你需要聘请一位保姆来帮你带孩子,那还得再支付1000来元的保姆工资这些开支,你都必须心里有数。第三步年轻妈妈·理财经又过了几年,你的孩子已经上学了。而且这个时候你和你老公的事业已经相对稳定。请听小沈阳语录:人生最悲哀的是什么?人死了,钱还没花完。那还有更悲哀的事吗?有,那就是人还没死,钱就花完了!所以,这个时候,你必须考虑的事情是:先把自己保障好。养老保险、医疗保险这两项内容,是不可或缺的。想像一下你的下一代将要面临一对子女养4个老人的境遇,估计你也不忍让自己的宝贝受这么大的负担。一般来讲,孩子的教育基金可以通过零存整取、教育储蓄的方式来进行准备。当然,基金定投也是一个重要的方式。在准备教育金的时候,一定要有前瞻性。你得想清楚你准备给你的孩子什么样的教育,并且测算一下所需要的花费。要让孩子出国吗?或者要让孩子“琴棋书画样样精通”吗?对这些教育的投入心里有数了,结合一下家庭的收入水平,你就可以测算一下你每年大概要把多少钱放到这部分的资金池里,并且年化收益率必须在哪个水平。第四步中年女士·理财经接下来,你的孩子已经上大学了,甚至已经踏上社会,独立谋生。而经过多年的努力,你和你的爱人已经事业有成,并且有了不错的积蓄。这个时候,你就可以扩大你的投资渠道,比如结合你的兴趣爱好投资一些实业等。比如,你喜欢美容,可以去开一家美容店;你喜欢喝茶,可以去开一家茶馆等等。另外,你也可以开始涉足收藏领域。这一切,与理财有关,与生活品质的关系更大。当然,理财正是为了提高生活品质。有统计表明,家庭理财的主角68%是女性。但其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”,这样的“特殊身份”决定了女性必须具有一定的“财商”,才能把家庭资产打理得井井有条。各类投融资渠道与收益对比:类型互联网P2P理财小额贷民间借贷银行信贷PE/信托服务对象及服务性质P2P理财为投资用户提供年化收益率8%-118%的投资机会为个人或个体商户,微型企业提供小额高息借款民间高利贷(个人借贷、短期经营借贷、短拆、过桥、摆帐、注资)为大中型企业提供信贷服务为企业提供中长期融资服务,为具有高风险承受能力的个人提供中长期较高收益的投资产品个人投资起点最小金额50-100元———100万服务的客户群体投融资双方融资方融资方融资方投融资双方资金回报合理投资收益年化8%-18%,超出太多的项目存在较大安全风险月息3%月息3%-8%月息2%以上年息10%左右资金转让通过第三方支付和担保公司监管自有、拆解或合作资金,自行监管自有、拆解或合作资金,自行监管自有、拆解或合作资金,自行监管入平台资金池,仅由平台方自行监管债权转让现有平台大多数可按照平台市场供需的利率进行调节,变现灵活无该项服务无该项服务无该项服务无该项服务投资方资金担保国内P2P网贷一般由第三方担保 保本保息投资人需注意审查第三方担保人的注册资本与担保项目总额的比例——————第三方担保平台便捷性融合了互联网的便利性和金融的功能性传统手工操作,费时费力传统手工操作,费时费力传统手工操作,费时费力网络平台操作

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个人理财记账有技巧理财与记账密不可分,然而很多人对怎么记账却不甚了解,以为记账就是简单地收支罗列,记下的也是一笔糊涂账,对理财帮助却不大。其实记账是有一定技巧的,为此向大家介绍个人理财记账四要素。

[2]

整理支出票据日常消费支出一定要保留各种票据,如小票、发票、单据、账单等等,记账时则依据各项票据记录。票据的意义在于保证账本数据的可靠性。否则如果记录的内容不可信,也就失去了记账的意义。收支分门别类对收支分门别类,进一步细化,这样看起来才会清清楚楚,分析账本也更容易。具体收支如何分类,可根据个人喜好,总的来说是越细化越好。理财师推荐如下几种分类:收入可分为:工资、奖金、投资收益、偶然性收入等等。支出可分为:固定支出、日常消费、投资性支出、偶然性支出等等。分析支出合理性账本做好之后,要对各项消费的合理性进行分析,看看哪些开支是可以节省的,做到心中有数,避免浪费,这样才有利于控制支出。当然,记账不等于节省,通过账单,如果发现某些支出不够,如孝顺长辈、教育投资、保险开支等支出不够,也要适时增加。

[3]

词条图册

更多图册

参考资料

1.

2015新大纲中国银行业专业人员职业资格考试专用教材《个人理财》

2.

个人理财记账有技巧

.光明网[引用日期2014-10-30]

3.

个人理财记账有技巧

.光明网[引用日期2014-10-26]

[个人理财]个人理财有什么基本方法?

  你不理财,财不理你。这句话10人9个人都了解,但很多人都是有这样的疑问:我没有专业理财知识,我不懂项目投资理财,害怕风险,我知道如何开展第一步?

  理财一定要从你自己出发!理财一定要从你自己出发!理财一定要从你自己出发!

  假如你早已拥有财富,那麼把方法提升好多个档次的高度来说——称为个人财富发展战略,是一点也不算过的。必须分析你需要多少钱、花多少钱、累积是多少财富,相匹配对例如,个人日常生活、生意运行、孩子教育、出现意外防范、安享晚年这些一系列事情。

  1、与自己的人生所处阶段牢牢挂勾

  幸福快乐的人生代表着在不一样的生命阶段完成不一样的人生目标。三字经说,曰春夏、曰秋冬季、此四时、运不穷。了解了这一,那我跟你说,要定好生命期中耕作、夏忙、丰收、冬藏四季的重要目标,融合本身状况管理方法好财富,不难理解吧?

  从总体上,根据生命期基础理论,融合个人学生就业、收入支出、家中情况的转变特点,一般细分化为发展期、 安家立业期、中年期、保持期、空巢老年期、离休老年期。

  再看报表:

  我认为,对比这一表,你自己在什么阶段上,应该是一目了然了,不用我再bla~~bla~~bla~~了!

  2、明确自己的岗位情况、收入来源

  大家岗位都不一样吧,收入来源也不一样,收入的可靠性也不一样。岗位特性、收入可靠性和理财关键之间存有的对应关系——還是看图片:

  提到这里,就早已非常非常落地式了,那麼,作为个人与家庭来说,手上的钱和财产(如今说财产,应当有点儿定义了吧?)大概的配制还可以参考下面的图,并不是肯定的啊~!~!

  3、明确好合适自己的风险喜好

  这个问题说完,你也就可以自己从这好多个层面把自己应当如何理财说得大差不差啦~!

  风险喜好不一样的群体是不一样的。提早是,综合性自己或家中的经营情况、家中生命期、岗位情况等要素,有效明确自己的风险特性!

  财富目标又可以分分短期内目标,中后期目标,长期性目标,与各种各样目标相一致风险操纵也不一样,短期内目标完成近在眼前,理财应重视转现工作能力,风险承受能力弱;

  中后期目标则尽可能兼具转现与盈利,风险承受能力接近短、长之间;

  长期性目标则完成时间长,重视的是回报率,可以承担较高风险。

  这儿详细介绍一个最基本的项目投资100规律:

  理财组成中风险财产占比=100—年龄

  例如,一个四十岁的人,可以将60%的财产放进一些风险相对性较高的事情上。自然它是书上的东西,不可以生搬硬套,供大家参照!一般而言,风险承受力伴随着年龄的提升而降低,因而在财富管理方法上,应当愈来愈传统。

[个人理财]那些年入上百万的人是如何做到的?他们的平均年龄是多少?白手起家的到底多不多?

再次感谢各位。

再次注明。

【禁止任何媒体转载!!!!】

这篇答案,有态度(呵呵)的网易在我明确设置和注明了禁止转载,并且完全未征得我同意的情况下,将其发表转载与手机网易客户端,还上了头条。

网易,你再次刷新了我的三观。

你所谓的态度,就是看上的直接拿么?

几千字的文章都买不起是吧?

买不起我施舍给你啊,你跟我说一声啊,什么都不说直接复制粘贴是怎么回事?

我的就是我的,你想要可以问,但不能直接拿。

这才是态度。

再说一次,禁止任何媒体转载。

【最终修改于2014年4月8日11时】

我有一个虽然很低,但绝对是铁打的底线。

不知道的,绝不瞎说。

这篇答案里的每一个字,都来自于我的生活和经历。

曾经是个义字当先,为了兄弟朋友可以得罪所有人的热血青年。

直到我的后背中了一箭,又中一箭,然后再中一箭。

先前坚持秉承的一切观念轰然倒塌,被迫在废墟里重建一座塔楼。

在人格已经固定的时候重塑三观,是一件很痛苦的事情。

说这些,不是想炫耀伤疤,而是想告诉大家,下文中透出的浓重的现实做派和投机做派,虽然不值得骄傲,但确实是有他独特的培植土壤的。

就是我的经历和生活。

在这篇答案莫名火起来之后,我收到了很多私信。

大学毕业的后辈,或者创业失败的朋友希望得到帮助和指点。

对不起,在对你们的性格、人品、学历、家庭环境、知识储备以及你们所处的行业有一定了解之前,真的无法、也不敢对你们的未来指手画脚。这是一件很不负责的事情。

很多小盆友也表示我毁了他们对生活的热情,毁了对社会的希望。。。

这个,对不起,请别这么脆弱,十多二十年的人生,不至于敌不过不到万字的散乱文章吧。

也有的朋友说,找到了奋斗的途径和成功的方法。

万金油只治标不治本,请因地制宜,千万别生搬硬套。

这篇文章要文笔没文笔,要架构没架构,要排版没排版,只是把存在的东西和某种生活的可能陈列出来而已。

至于看了这些东西之后该怎么过,还是得自己思索。

答案来源于你的生活。

别把因反鸡汤而生的玩意儿,当做另外一碗鸡汤。

本来想好好整理一下,毕竟这是我最高票的一个答案,被收藏了很多次,想让大家看起来顺畅一些。但是太散了,根本无从下手,那就还是算了吧,让它维持原貌。

【这一段负能量较强,建议谨慎阅读】

【各花入各眼,我只是把一种可能性展示在大家面前,如果能有些许帮助我会很开心,觉得我吹牛逼也真没办法。觉得我装逼骗人请果断点没有帮助+举报+踩。我当时写这个答案就是被鸡汤惹的,今天怎么突然火起来我也不知道,我也没这个打算做红人大V,这个答案最终什么个票数,我完全不介意的。哈哈。】

【好么,设置了禁止转载还是微博人人到处流窜。删掉个人信息+匿名。对不起,我不想给自己找麻烦。】

看见好多人说跟着官员厮混,搞好关系,然后拿政府项目,偷工减料欺上瞒下赚取差价。

呵呵。这个建议,纯属放屁。

说这话的哥们,你们涉足过工程这个行当么?

资本原始积累的年代过去了,眼下,低门槛高回报的暴利型行业版图已经划定。我们85后没赶上好日子。

曾经是胆大敢干的就能发财,如今只有一技之长才能赚钱,而且还不大可能一夜暴富。

good old days。

为什么我说做工程发快财这条路已经断了呢。

因为每一个处级以上的干部,甚至身居关键位置的科级干部,但凡负责把关肥项目的,基本都有合作多年的前台老板。

这些前台老板早的从改革开放初期就开始服侍领导,经验丰富,活好心细。

前台老板与项目领导,两方配合已然水乳交融。

项目金按多少比例分给领导;

怎么围标让外人看不见破绽抓不住把柄;

送哪家的花瓶手串玉石籽料给领导,领导拿去哪家配合多年的古玩店里,可以洗出多少干干净净无法追查的现金;

怎么帮领导把钱存到海外账户,或是在海外购置房产;

领导的那个直系亲属没有公务员或者事业编制身份,可以把名字写在合同或者协议里面,成为项目公司的干股股东。

台面下的东西虽然见不得光,但是已经形成了一个不成文的规矩和成熟的体系,外人不涉足绝对看不懂摸不透。

这些门门道道弯弯绕绕,【你懂多少】?

而那些前台老板,有很多资格和经验老到什么程度呢?

老到大多数的潜规则就是这群人定制的。他们就是自己行当的祖师爷。而且最可怕的是,他们还值当打之年,还没老。

请问官老爷凭啥要让自己担着被一个啥经验没有的初哥拖下水的风险,去得罪捏着自己把柄的前台老板合伙搭档,还要辛苦培训你们这群啥啥不懂的门外汉?【凭什么】?

再说,做项目,你知道什么项目需要什么资质,几级资质吗?你有资质吗?你有团队吗?你有案例吗?啥都没有?

那你连走正常渠道竞标当个陪衬拿个千把块辛苦费的资格都没有。

只有手里捏着大项目的官员的至亲好友,可以拿到类似于口头承诺的东西,然后拉皮条找下家靠这个承诺赚三五个点。一个连一百万都没有的穷人,【没可能】拿到任何好项目的。

再说现在各地方ZF资金匮乏,大小项目动辄上千万,全要垫资,好的三五年才付清,赖点儿的能活活把你拖死。就算狗屎运砸到一个优质项目,你连一百万都要发愁,资金全部要贷款的话,算算利息,算算偿债周期,算算各层盘剥,请问你赚的到多少?

而且当下风头越来越紧,灰色收入的空间一压再压,风险越来越大,有这个本钱这个精力,干点儿什么不好非得把一家人的安稳幸福放在刀锋上过日子?

你们还是好好讨论一下自己的专业问题好了。别瞎yy了。题主要是真信了你们这帮人花钱拍领导马屁只会血本无归。

很多专业问题,知乎都能让人有醍醐灌顶的感觉。

但是这种实实在在的社会问题,知乎真是弱爆了。

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有人说我说的啥意思看不懂,我就修改一下,努力说得更直白一些。

我的基本看法是,想要年收入破百万,手头必须有稀缺资源。

人脉,门路,咨询,资金,技术。

这五样起码需要具备两样,才有资格考虑年收入如何破百万的问题。

如果达不到,请先努力去挖掘,学习,开发。别在知乎寻求通往空中楼阁的阶梯。

如果谁能告诉你,在这五样稀缺资源只具备一样、或者干脆一样都没有的情况下,还能年收入百万,那这个答案起码价值千万,丢到哪一个培训机构或者咨询公司都是压箱底的金点子。哦等等,如果谁有这本事,还会去开什么培训机构咨询公司吗?

价值千万的答案谁会这么便宜告诉你?

还【努力就可以】。

最烦这五个字,努力和成功的逻辑关系都没搞清楚。

想要成功必须要努力,但努力不一定会成功。

谁能努力把一坨铁敲成金子给我看看?

死磕型努力的成本太高了,个人建议智商正常的同学不要采取这种办法。

这种办法实质上,是【不愿付出脑力劳动的体力劳动者思维】。

地里种不出粮食不想着改良土壤或者换一种适合的作物,反而每天朝六晚十不停耕犁,这种一根筋的做法很懒很蠢很low很没效率的好不好。

但是如果方向对了,加上努力,只需要过个几年的地狱生活,就可以越活越轻松了。

而死磕型努力,得看看身体抗不扛得住。

走偏了,扯回来。

如果手头有了两到三样稀缺资源,年收入百万其实只是时间问题而已。

例如名贵中草药,所有人都知道同仁堂的快刀砍人不眨眼,贵的要死。那你能不能找到原材料供应商或者原产地收储商,买到零售价50%左右的货物?这就是门路的价值。

给你一个好项目,但是前期项目资金需求量不小,你能否在短期内筹集大笔资金,并且获得政策支持或者谋略参考?这就是人脉的价值。

卫星城或者小县城的铺面看似很没有前景,但是如果有可靠咨询告诉你,这里未来就是大学城,或者火车站汽车站外迁地址,可以作为商业铺面或仓储用途,你不会不买吧?这就是咨询的价值。

资金和技术的价值大家肯定都知道,就不说了。

每个行业,如果拼技能,基本只有顶尖人才才能拿到百万年薪。有这个天赋的可以勇往直前。(其实身负长技独来独往还能赚大钱的学霸真是我的偶像。但我智商实在不够,没办法只能走这种灰色路子了。)

但普通人如果专注于死磕技能,可能会引发【猝死】。

如果拥有了稀缺资源,并且有眼光有胆识,知道不死磕扬长避短,不用是富二代,熬个三五年,百万收入不难。扫地机器人都知道撞墙了要转弯,人不能比他还蠢对不?

请各位手头有资源的大胆开干。

没资源的,请先脚踏实地开发挖掘,然后再来考虑这个问题。知乎上没人帮得到你。

哦不对,是哪儿都没人帮的上。

有人在评论里问我,如何在初始状态1级人物状态下结交贵人,培养人脉,摸清门路,接收咨询。

其实很简单。

【插一句,我不觉得和贵人结交有什么好羞耻的,大多优质资源握在少部分人手里,这是无法改变的现实,你必须接受。不跟他们结交,唯一获得资源的办法就是干掉他们,你有这个胆子和实力面对现代社会暴力机关的高效和法律的制裁,那我也不反对。】

第一点就是缘分。每个人交际圈里总会有那么一两个达官显贵吧?

第二点,很关键,就是如何和这些贵人【平等相处】。如何不让他们觉得你在抱大腿呢?

关键在于心态。

别把自己当马仔,也别过于敏感。

别老觉得这些人牛逼到和自己不是一个次元。他们老家不是DC或者漫威,他们也是人,只是经历了不同的人生,进而比你提前拥有了不同的资源而已。

也别老觉得别人看不起你,人家没那么闲,你也没重要到人家会特意来鄙视你的程度。我和一个哥们在酒吧喝通宵之后,一起吃早点,丫从后备箱拎了两瓶拉菲开了倒在纸杯里就喝,我也没觉得他在炫富装逼,因为人家的消费水平就是这个档次。

不卑不亢的态度最重要。

同时,相处要走心,别靠砸好处。贵人们最不缺的就是钱。

别太猴急,吃相要文雅好看,立马跪舔只会起到反效果。

几个小贴士:

桌上没酒了,续个一打半打。贵人们不缺这点酒钱,对你来说一千块两打也不便宜,能续上别让酒断了就行。别让人觉得你是职业蹭酒员。如果连酒都买不起,那起码也得买点儿果盘小吃,或者抢着付付小费,实在不行打车钱总要去抢着付掉吧。记住,出去消费的时候,不论多少,【钱一定得花出去】。否则你是逃不出蹭酒抱大腿的名声的。

又比如我一个大佬爱吃素食,最爱土豆。我隔三差五让云南哥们寄来优质红心土豆,自己随便包装一下送到他家里去。花不了几个钱,也不会让人觉得抱大腿,但是印象自然而然就好了。

另外一个大佬,两口子都好茶,我也是让云南的朋友每半年寄一饼班章茶给他喝,一饼冰岛茶给他媳妇喝。从产地拿,也就几顿酒钱。但是保证正品,在终端市场来说,也算是难找的好货。而且班章茶给男的喝冰岛茶给女的喝也算是送对门路。这样一来,自然能让人感觉到心意。

这样的相处模式,才是【朋友】,【兄弟】,而不是【上下级】,【主人和狗】。

这么相处下来,这几个大佬光是看见我,脸上都会浮现出慈祥的微笑来,在自己和别人有同等实力的情况下,所有经他们手的机会和讯息,自然而然都会流转到我这里来。

而别人评价我,也不会说我是谁的小弟、狗仔。

但是最重要的,还是自己要有本事。

你可以【暂时】没有任何稀缺资源,但是,要让人能感觉到你拥有将来妥妥能够获取这些资源的【资质】和【潜力】。

例如一诺千金,知恩图报,沉稳踏实,成熟圆滑,有眼力价,低调谦和。

已经拥有一定江湖地位的大佬,最喜欢提携这样的青年才俊。

因为大佬们基本都是人精,他们会不断的培养自己的人脉梯队,如流水一般不断的高质量人才储备是他们的追求之一。青年才俊对他们而言是稀缺的,因为他们也会老,而他们的子女也需要人提携。

而且说实话,85后靠谱的青年真的越来越少,眼高手低、急于求成、心态扭曲、妄想一步登天的【臭屌丝】越来越多,青年才俊越来越少,只要能做到【懂事靠谱】四个字,基本就算抢手货了。

让他们看得上眼,不一定要有实力,但一定要有可以展现的潜力和资质。这样才会吸引到优质的投资和栽培。

哈哈,有人误解了【懂事靠谱】这段话的意思,我解释一下。

【靠谱懂事】呢,只是一张入场券,其作用是让大佬们注意你。

就像知乎推荐到首页的答案一样。

至于大佬们给不给你提携和投资,是一个审视之后的决定。

就像你给不给知乎推荐的答案点赞,是要好好看过之后再决定的。

你表现的越靠谱懂事,大佬们审视下来之后,评估的风险越小,你获得的【初期投资】的力度就会越大。

但是,投资接下来的持续度和力度,就要看你是越来越牛逼,还是一直持续在仅仅只是靠谱懂事上,或是越来越弱了。

初期的一级人物,是没有一点儿资格和大佬们谈论【共赢和利益交换】的。

因为你除了脑力型劳动力或体力型劳动力,啥都没有。

靠谱懂事,只是让大佬们给你一个机会,用劳动力来省去他们觉得厌烦的繁琐工作,进而换取资源,累积功绩到一定程度之后,让大佬们放心把更重要的工作交给你来做,然后更高效的换取资源。

要对别人要有更大的利用价值,别人才会给你投资,这个话确实说的没错,但是,这个利用价值可以拉的很长,你可以成为一个长期的优质投资项目,而不是短平快的一倒手项目(如果是这个情况,你只有被榨成渣)。

比如,买一套铺面,价格两百万。

第一年租出去的回报,绝对不会有这么多吧?甚至有可能五年都无法收回成本吧?

但四十年呢?

而且如果地段好,租金是会三到五年窜一截的哟!

铺面起码可以租四十年,所以有人愿意花两百万换取一个长达四十年的,远超于两百万的,并且可以预期回报稳定增加的未来,对吧。

再说一遍,千万别在初始状态想着跟老大们【利益交换和共赢】,不是一个level不可能的。

如果没大佬们从心底里在你身上打上【不知天高地厚、眼高手低干啥啥不成吃啥啥没够的傻逼】的烙印,你在这个大佬这里的路,就彻底断了。

你要做的,是把自己的评估结果做得尽可能好看,然后获取投资支持,之后做出长期稳定的回报。

用未来的回报,换取眼下的平台和投资。

这才是所谓的【利益交换和共赢】。

有不少朋友问自己平时沉默内向,要如何与人相处。

这个问题我觉得我能答一下。

答主大学时候就是这样,熟人面前癫痫,生人面前瘫痪,去酒吧玩儿有女生要电话手都抖得输不准号码。

但是后来,我不知道是看书还是阅历到了某个点,顿悟了。

人间道本来就多疾苦,如果想翻身,就不能不带面具,活得随心所欲肆意妄为。

从那一天开始,我慢慢开始【故意】让自己开朗。聚会抢话头,主动调戏陌生人,慢慢的发现自己没那么糟糕,就越来越开朗了。如今虽然还是做不到主动在会议或者学习里发言,但比过去还是好了很多。

这么生活累不累?累吧,累就对了。

这个娑婆世界本来就不是享受的地方。

想要进步,就得从舒服窝里挪出来。

小贴士:走路挺直腰,男孩儿头发剪短点儿,衣服的下摆、袖子短一点儿紧一点儿,精神面貌不萎靡了,再加上信心慢慢累积,气质自然就慢慢出来了。

小贴士二:别急,别急,别急。慢慢来,急了容易影响心态,会起反效果,但是一定要改。步伐放慢,同时踩稳。

有人跑来喷我逗逼骗子,翻了翻他的主页,算是个热血中二少年。

答主曾经也是热血少年,也以背朝想要保护的人,坚持自己的信念,然后与全世界为敌作为人生目标。

答主曾经的发型穿着和说话语气都是学着水户洋平这种黑历史会乱说么!

踏入社会之后,磕了一嘴血满脸疤之后,慢慢的,我学会了和世界握手言和。

也就是大多数人所不齿的,妥协。

因为父母迟早会老,我迟早应该成为家里的梁柱。二老辛苦一辈子,让我起码可以衣食无忧,那我凭什么让他们在暮年为了我的任性,还要受累操劳?

我毫不羞耻的说,我是逃兵。

我是北上广的逃兵,我是工程行业的逃兵,我是公务员界的逃兵。

我一路遁逃,就是在寻找一条最适合我的道路,以最稳最踏实的方法前行,生怕自己卡在某个地方无法成长,无法为妻子,未来的孩子、家庭甚至家族负责。

所以我逃得理直气壮。

依然热血的少年,我很羡慕也很欣赏,希望你们继续坚守梦想早日成功。不要像我一样,挂逼的时候,前胸无损,满背战疤。

但请不要骂我是个逗逼好吗。。。

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已完不续。

本人相关背景:精算师

前言:我写这篇回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集综艺的时间,但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。

这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息,而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师,只是我角度和他不一样。

当然,我第一次写下这段话时已经是在2016年,这些年来网上很多传播保险知识的帖子都直接或间接引用了我这篇回答里提及的但当年还不太为专业人员以外人员所了解的内容和概念,诸如:保险公司其实可以破产的、保险保障基金、保证续保等。从这个角度,除了现在的赞同数外,也自认为算是一个保险知识普及比较成功的表现。

回到最初回答这个问题的冲动,我们经常发现国内老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大,用以前上学时候老师教我们的话解释就是:保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵,但这并不是我需要的东西,我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。

因此当年我专门写了以下内容,我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴,一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。

所以请您尽量每个字都要看哦!

这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险,特别是对商业保险,能有一定程度的认识,可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。

如果有政府和企业的决策人员能读到本文,也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心!我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。

保险这方面,特别是商业人寿保险,别说知乎,整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点,最多也就几百号人。

反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。

还有,我这篇回答虽然起笔于2016年,但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候(我当年还没料到还会延迟一年)才读到我这篇回答,我说的内容仍然管用!!!我也会偶尔更新一下本文的内容,但无论怎么更新,本文的主基调是一直管用的。

以下是正文:

我知乎第一个赞同过千的回答:怎么购买一份合适的重疾险组合? – 李元霸的回答里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的,但还是不断收到私信问我某某保险方案是否更好。

我实在诧异地很,我不都告诉你们哪个最好了,你们照买不就是了,为啥还问那么多问题?但我想了想,即使在保险公司,很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。

还真别笑,你如果有亲戚朋友在保险公司任职的,可以问他们一个人身保险里最简单的问题:

保险中的“身故责任”分几种?

我猜很多人是回答不出来的。

所以,为了让大家了解什么是真正的保险,除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的,最少人懂的,也是最基础的开始:

我们先来谈谈中国的保险监管。

你们看到这里,心情肯定和下面这图一样,尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。

不不,后面很快你就知道这个话题的重要性了。来,我们先耐心一点,不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。

我们都严肃点,耐心点。

很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”,即央行、银监会、证监会、保监会,管理整个金融市场。央行重要性自不必多说;证监会一年365天被全国人民问候全家,其知名度也不必多说;银监会作为闷声发大财的最典型机构,四大行也得听它司令,牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么?

保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻:证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作(截图时间有点久,这篇文章其实动笔于很早之前)。

这只是一条很普通的日常工作新闻,一般人根本不会有兴趣看这种新闻,产生的阅读数可能就是因为两个微信公众号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍!从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。

(题外话:我这里故意“黑”了一下保监会的官微,实际保监会还有一个公众教育微信号,专门用来向大众普及保险知识,做得非常好,甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好,这在政府机构的微信号里是比较少见的,我建议大家都去关注,真能涨不少保险知识。在银保监合并后,现在已合并更名为“银保监微课堂”)

保监会或者英文简写CIRC,全称“中国保险监督管理委员会”,和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位(正部级,但还是事业单位,而央行虽然是正部级单位,但实质是副国级部门)。

保监会根据国务院授权履行行政管理职能,依照法律、法规统一监督管理全国保险市场,维护保险业的合法、稳健运行。也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等,只要是商业保险行为有关的都归保监会管。

这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度,这是我们保险界常说的“天条”,在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。

即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了,保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。

而我为什么要先谈保险监管?

因为从偿付能力监管来看,中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说,你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的,接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单,你们绝对可以放心持有。

本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的,但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车,吓得赶紧和我们同时在2016年1月1日实施,免得被我们抢去全球第一的美誉。

中国保险业的偿付能力二代监管规则,业内简称C-ROSS(注:不读克洛斯,官方发音c罗斯),是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了,我这里就不展开了。简单来说,根据监管要求和指引,在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

换句更直白的话说,天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难(汶川地震这种是30-50年一遇,日本311地震或者2020年开年时候的疫情全球扩散连带欧美股市连续3次熔断式的暴跌为50-100年一遇,或者各种股灾),没有例外。

如果把中国内地的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10(当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险,这也许再”高级“一点),那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4,采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了,不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中,但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦!

所以,不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家,尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头,我们金融业也是有领先全球的时候!(此处应给中国保险监管掌声)

偿付能力制度为多级预警制度,安全线第一档就是偿付能力要高于150%,即(认可资产-认可负债)/ 最低资本的计算结果要不低于150%,这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%,保险公司就要开始紧张了,因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性,自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去,也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于:股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。

国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅,及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。

看到这里,你肯定要说:贵国这种官僚机构,尼玛吹的都好听,实际执行起来还不是一坨屎。

那我还要告诉你,执行起来也不会是屎。因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司,偿付能力的计算由精算人员专门负责,这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。

在中国,保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作(如产品定价等)全部由精算人员执行,相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任,不是随便张三李四都能去干的。

为了保证专业性,包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说,你们可要知道考出一个FSA(北美精算师认证)的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病,FIA(英国精算师认证)更是普遍认为难度是FSA的两倍!如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过,每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。

你这时又嘀咕了,不就考试难一点么,高分低能的人多得是。不、不、不,你们太小看精算师的工作了,一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。在中国,总精算师是一个如此变态的职业,监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的!

对的,精算师中的佼佼者,各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚,你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了,下面做小的还不加倍奉还么?

因此,从监管理念、监管制度和执行人员来看,中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。

甚至,大家可能听说过曾经的一个新闻:保监会前主席因为某些问题被撤下。但是,即使这样之后,保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。

但我知道你们肯定不想听这些有的没的,你们就是想知道,如果万一,如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办?

这里需要重点澄清,你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。因为根据我国保险法,中国保险公司是允许破产倒闭的!

但如果真有保险公司破产,我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全!

这里还要特别特别提醒一句,在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻,实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的,是负数,也就是技术上来说,资不抵债。但是再提醒一次,即使这几家保险公司的偿付能力为负数,在中国这个特定社会环境,他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱,还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱,随时可以注资。

说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道,牛逼吧?证金公司你们肯定也知道,虽然傻逼但还是牛逼吧?中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西,由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代,实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。

在极端的情况下,根据保险法及相关规定,保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。同时根据《保险保障基金管理办法》,保险保障基金会提供救助,以人寿保险为例:

 第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:

  (一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;

  (二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

这个救助标准你们满意吗?我觉得太仁慈了,就像菩萨一样。

而且,你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 – 存款保险2015年才正式实施,每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在内地好的香港,从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金(PPF)至今(请不要和香港保险索偿投诉局混淆,不是一样东西),事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况,我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难,也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。

救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途,根据《保险保障基金管理办法》:

第十六条 有下列情形之一的,可以动用保险保障基金:

(一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的;

(二)中国保监会经商有关部门认定,保险公司存在重大风险,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

直到目前为止,保险保障基金一共真正出手过三次,分别对新华保险、中华保险和安邦保险,都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这些公司实际控制人各种作死。这三次出手后保金基本都全身而退,被出手公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市,成为现在A股仅有的五家上市保险公司之一。

所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司,其实中国保险保障基金公司才是。

现在保险保障基金规模将近700亿了(16年首次撰写本回答时,19年末实际已到快1500亿了),主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少,其实非常多了!新华保险就是一个巨无霸,保金照样能救。再多说一句,保金前几年都觉得自己钱太多,觉得现在自己的钱足够罩你们了,因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。

说到现在,你们对你们买的保单感到放心了么?

然而,然而,偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子,你们现在应该对于“我买的保单安不安全,最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了,我后面再放终极大招。

我现在先切换一下,我们来谈谈中国的保险公司。

什么?卖保单给你的就是保险公司?

在中华人民共和国如果你要经营保险业务,你如果要卖保单给自然人或企业,根据保险法,你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照,并接受偿付能力监管。(这里特别提一句,如果你想问支付宝的相互宝,这是个很tricky的问题,我这里不多做阐述)

再跟我念一遍,在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的,你必须有牌照!牌照!牌照!而且需要接受偿付能力监管!

大家如果在携程买过机票,也许买过那些搭售航意险的机票套餐,这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品,携程不是承保人,背后的那个才是真正的承保人。

大家如果在淘宝买过东西,付款的时候有个选项是问你要不要退运险,那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品,淘宝不是承保人,背后的那个才是真正的承保人。

国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照,比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司,获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。

国内根据保险业务类别一共有4种牌照:人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的,所以可以认为是同一种,即人身险牌照。也就是我们常说的保险公司只分为两种:寿险(说人身险、人寿保险也是一个意思)公司和财险公司。

精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。

以大家熟知的“中国平安”为例,“中国平安”旗下有非常多的业务,其中由“平安保险”负责集团的保险业务,而平安保险实际再分为:平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照,也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管,集团还有总的偿付能力监管。

如果你买了平安的车险,那一定是“平安财险”给你发的保单,因为它持有财产险牌照,你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安财产险股份有限公司”的;如果你买了平安的重疾险保单,那一定是“平安人寿”(“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务,为方便讨论这里暂时忽略它俩,后面会说什么是团险业务)给你发的保单,因为它持有人身险牌照,你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安人寿保险股份有限公司”。

所以你买了车险要理赔,冤有头债有主,肯定是找“平安财险”索赔,即使你找“平安人寿”,虽然他们都是“中国平安”旗下的,但肯定是不会理你的。

但是财产险公司经营范围有一个特例,就是允许经营短期(即保险期间为一年期及以下)人身险业务,这是和人寿保险公司经营范围重叠的,但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力,所以大家购买人身险还是会去寿险公司。

当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照,要么经营人身险,要么经营财产险。

我还特别提到了保险公司需要“接受偿付能力监管”,这是因为受益于目前什么都要互联网一把,网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等,打的都是更便宜跟方便的保险的口号。

然而,网上互助保险很多都是冒名相互保险,这些组织全部都不接受偿付能力监督,差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑,或者到最后发生理赔他们没钱赔给你,我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的,截至2018年3月,保监会也只是批筹了三家相互保险,包括马云的信美相互,但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的!

保险公司牌照是稀缺资源

我意思就是想说保险公司牌照可值钱了!特别是寿险公司的。

尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻,让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家!(2017年更新:安邦和前海弄出的大新闻实在有点大,所以现在牌照更不好批了)

但是,保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照,虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本,但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题,如果出资股东背景鱼龙混杂,那拿牌照一样不会是容易事。

保险公司的经营目的是什么?

赚钱,再说一遍,保险公司不是慈善机构,股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的!

为什么要买保险?

购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击,为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是,用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

打个比方,没买保险前,你未来财富现值的范围可能是[-50万元, 200万元],有负值的原因可能是各种财富损失,比如家里大火,比如治病过程中支付的高额医疗费用;而通过购买保险,你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万],虽然最大值因为要交保费而变小了,但是更加确定了(这个例子中波动范围从250万缩小到110万,所以未来更确定了,当然我这里举例简化了很多统计学上的东西,大家知道我想表达的意思就好)。

保险公司的保险产品和社保有什么区别?

虽然都有保险两字,但压根是两个世界的东西。

社会保险包括常说的五险,即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的,它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余,也会滚存到下年继续使用。

广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目,如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。

而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障,并且还能提供更广的保险项目。

保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有,上面说了,保险公司要赚钱,今年赚到的钱是不会送给投保人的(各年度间利润平滑或留作他用除外)都要当年瓜分掉的。

举个例子:社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障,从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗,这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的;而购买保险公司的商业医疗保险,被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务,这些都是社保无法提供的。

那么中国现在有哪些保险公司呢?保险公司是如何命名的?

截至2016年4月,中国实际有76家人身险保险公司(含人寿保险、健康险、养老险公司)和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据,具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解:

人身险公司名录:2016年1-2月人身保险公司原保险保费收入情况表

财产险公司名录:2016年1-2月财产保险公司原保险保费收入情况表

这个“名录”是一直更新的,有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。

上面名录里随便找几个名字,比如:泰康人寿保险股份有限公司,比如天安财产保险股份有限公司。我们业内一般会简称为XX人寿或者YY财险,但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险,但根据传统更喜欢简称新华保险,即ZZ保险。

中国人寿、中国平安这些都是大公司,营销员众多,要么请姚明葛优做广告,大家肯定或多或少都会听过名字,但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。

只要在上述网页中搜索相关名字(Ctrl+F即可),能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司,他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。

再看看网销保险平台做的比较好的马爸爸网,财险公司和寿险公司分得清清楚楚,说实话,很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”(不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了)。

代理经纪即保险经纪,他们其实是一个中介,只是保险公司众多销售渠道的一种,代销保险公司的产品,本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异,差不多就和链家地产和万科地产的区别一样,虽然品牌里面都有地产两字,但是链家地产只是中介。

很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字,让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生,不承保你的风险。

这里我们牵扯到另外一个话题:保险的销售渠道

为了方便讨论,我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主,车险除了保障更是买服务,而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了,没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品

刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种,其他销售渠道常见的还包括:

保险代理人(阿姨,这里有份儿童教育金非常适合你小孩)

银行柜台(您存这个利率更高)

电话销售(您好,我工号是,今天给您打电话是为了…)

第三方网络销售平台(蚂蚁保险、微保等等)

团体保险(各个公司为员工投保的商业保险福利计划)

保险公司官网销售(比如平安的官网)等等。

某些公司会侧重某种渠道,如友邦保险的代理人;某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略,但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。

而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说,大渠道只有两种:个人保险和团体保险。

团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体,所有团险以外的业务都是个险业务,也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。

说完保险渠道,我们再说说保险产品

我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次,:

对的,在专业人员眼里,人身险产品按照保险责任只分为三种:寿险、健康险和意外险。

再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险:团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。

比如:

你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于:团体意外险中的交通意外保险

你帮你的小孩买了重大疾病保障属于:个人健康险中的重大疾病保险

你帮你太太买的身故保障:个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等(这三种都能提供身故保障)

保险责任还有很多很多类型,但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任,比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说,保险公司为了方便产品管理,多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。

再说到某个具体产品,我国保险产品是有命名规则的,大致为:保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。

请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听,没有其他用途。

下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明(注意我不是安利你们平安福…这里只是用来说明保险产品命名问题)。(图片来源百度)

上面这个平安福保险计划由:

(1)平安平安福终身寿险(主险,前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险)

(2)平安附加平安福提前给付重大疾病保险(2014)(附加险,前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险,保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本,2014也不代表啥,不一定保障内容就没有2016的新,也纯粹就是个命名后缀)

除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险,从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么,不再赘述。

所以当大家购买什么什么保险计划时,请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的,无论如何设计搭配,无论启用什么样的产品营销计划名称,他们的最基本的组成就是各个保险产品。

主险和附加险有什么区别?

在个险产品范畴,主险通常单件保费较高,能支撑业务开展成本,保费中所含的费用可以打的比较高,可以单独销售。附加险保费通常比较低,如果单独销售不太能支撑业务开展成本,因此通常采用与主险搭售的形式。

那么保险产品到底是如何定价的呢?精算师们是如何计算保费的呢?保险公司如何赚钱的呢?

所谓保险产品定价就是如何计算保费的,但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况,再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况,我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。

但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。保险公司有三个利润来源,也就是我们常说的三差:死差(发生率差)、利差、费差。

用一些极其简化的例子和你们说一下三差,请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子,千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的…

死差:比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡(所谓的预定发生率),但是最后只有7人死亡,那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益,反之就是死差损。

根据产品不同,目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表(2010-2013)》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,也包括再保险公司提供的发生率和保险公司(主要是大中型保险公司)的自身承保经验。

利差:保险产品的保费都有一个定价利率,打个比方是3.5%(所谓的预定利率),但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%,那么4%-3.5%=0.5%就是利差益,反之就是利差损。

这里特别插一句,由于财险公司多数都是短期险产品(保险期间1年期或以下),利差影响不会非常明显,但是对于寿险公司动辄数十年的保单,利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道,即使每年只相差0.5%的复利,在几十年的跨度下差别也是惊人的。

费差:如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用(所谓的预定费用率),但是最后只付出了80万费用,那么这20万块省下来的钱就是费差益,反之就是费差损。

这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润(当然,如果这个产品是分红险,那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人,这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源)。

你们读到这里,我提个问题,你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢?(请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了)

你肯定会说,保险公司嘛,肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。

错!目前大部分保险公司,尤其是寿险公司,最主要的利润来源是利差,而且是大头!!!其次是死差!最后才是费差,而且很多公司实际是费差损!

这是因为目前死差的根源,比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了,保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且,保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排(再保险是怎样的业务? 靠什么盈利?)转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。

还有,由于各种原因,目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”,储蓄性产品的风险保额比较低,打个比方,可以简单认为,1000元保费只能买回来1200元保额,因为保费的大头,比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的,而只有50块才是为你带来真正的保险保障,那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。

而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主,因此利差对保险公司利润的贡献非常大。

我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题,现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了,那么发生保险事故后,保险公司会不会故意不赔?

我这里先要抛出一个观点:保险公司是弱势群体。

看到这里,你们心情肯定是这样的。

有道是“一人卖保险,全家不要脸”,这个大家耳熟能详,我也知道。

翻了一下本问题下的其他回答,有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差,甚至同样一个保险责任(比如旅行中的境外救援、癌症理赔),同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。

但我刚才不是说了,现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了,我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险,就为了省那么点钱,有必要么?

而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排,很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底,又不是保险公司掏钱,为了更好的知名度,我还乐意赔呢。

所以我要和各位知乎朋友认真的说:

只要符合保险条款中保险事故定义的理赔,无论你买的是大公司还是小公司的保单,保险公司一定会赔,槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制,你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式,在有纠纷的时候,这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。

但是,还是请注意你的理赔必须符合保险条款定义。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔,因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时,你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险,但是保费肯定会更高,一分价钱一分货。

很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”,但是正是因为“繁琐冗长”,才能保证疾病的可量化性,大家才能在实务中进行鉴定操作,进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像重大疾病中的最基本的25-28种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的,并不是某家保险公司随随便便说了算的。

索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由,也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托,是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了,为啥保险合同不仔细看看呢!

看不懂?我教你们一个看保险条款的窍门,很简单,就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可,任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道,反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。

但是如果你有一天真的碰到保险事故,而你还是觉得保险公司“故意不赔”,你该怎么办?

还记得前面我还留了一个终极大招没放吗?

这里要用一个道德风险的案例展开下去:

这几年保险公司接到不少很特别的索赔,当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任,虽然每家公司买的不多,但是总保额合计非常高,而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制,这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保,然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。

骗保不要紧,各保险公司的核赔人员也不是吃素的,出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重,最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束,人家家属上访了,各种花样迭出的闹。咋办?

我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊,在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时,监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱,赶紧息事宁人”,大家都是这样想的,也不管谁是真正的弱势群体。

虽说死差不是保险公司的主要利润来源,但是也不希望它变成主要亏损来源吧。

我说的这种案例不是个案,每年发生非常多,我甚至估计目前保险公司10%左右的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关,所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了,谁叫你被认为要有社会责任感呢。

记住,在中国,会哭的孩子有奶吃的机会更大,不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者,这就是中国远远胜于其他国家的地方。在这么对被保险人有利的监管制度下,你们还有什么理由不相信中国的保险呢?

说完理赔的问题,我们再说说投保的问题。

要先给大家说一个概念,商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。

这个健康指的是保险意义上的健康,不是医学上的健康。我们保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。

如果大家投保过商业保险,肯定遇到过要填写健康问卷,比如询问你的职业,体重多少,是否吸烟,是否有严重既往病史,家族病史等等,并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体,如果不是标准体,那么属于哪级的次标准体等。

不同产品由于承保风险有差异,所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售,比如代理人和网销,也可能有不同的核保要求。

保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是,这样能尽可能的减少逆选择和道德风险,并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。

如果投保人的条件符合核保要求了,就代表保险公司愿意承保你的风险;如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。

我接到不少知乎朋友私信会问:自己曾经/现在患有某种严重的疾病,被拒保了,能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的,保险公司作为弱势群体,它宁愿不要这些业务,也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准,它的预期波动就越小,越利于控制风险。

所以千万不要等生了病(专指大病,感冒这些不算)才想起来买保险…

当然,不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品,一些公司可能核保规则会严格点,另外一些则会放松一点,这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是,很多“边缘人”被这家公司拒保了,而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说,由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了,目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。

还有一类人,即使仍然很健康,但是还是很难买到保险,这些人就是长者。

为避免歧义,以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指投保年龄(请再看清楚,是投保年龄)在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄,很多保险可以保60岁以上甚至到终身的,但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁,比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁,保障期间可以是保障50年直到80岁。

长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。

以法定《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》男性死亡率为例:一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率(你看精算对死亡率的定义多拗口)为千分之0.881

40岁男性为千分之1.715

60岁男性为千分之9.313

80岁男性为千分之76.187

我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多,而80岁的时候更是30岁时候的86倍。很多人都说老年人保险为啥那么贵,那不是因为贵,是你们没意识到长者风险有那么高。

用一个简化的一年期定期寿险定价说明,假设除了死亡成本外,还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。

30岁时候你如果要买一年期10万元保额,只需要0.881*/1000*(1+20%)=106元

40岁的时候就需要1.715*/1000*(1+20%)=206元

60岁的时候就需要9.313*/1000*(1+20%)=1118元

80岁的时候就需要76.187*/1000*(1+20%)=9142元

年纪越大,很容易锱铢计较。要是我今年没挂,岂不是上千块交的保费要亏了,明年继续不挂,岂不是要亏好几千块了,你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢,而且保额才10万,同样保额在30岁只要花106块呢,你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人?这样横算竖算都觉得不划算,还不如自己存银行好了。但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。

而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体,那还是相对一般人,要是保险公司和长者引起理赔纠纷,以现在社交媒体的传播效率,保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。

所以说保险公司不好开发长者保险啊,这个市场是大大的有,但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少,即使有,费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下,对于老年人的寿险和重疾险保障,我个人还是认为以储蓄为主比较好。

再说一些保险产品的基本术语,购买保险的时候非常有用。

什么是长期险和短期险

长期险:保险期间为一年以上的保险,多数是寿险(包括两全、定期寿险和终身寿险,分红型或非分红型)和健康险中的重疾险

短期险:保险期间为一年及以下的保险,多数是意外险(当然现在长期意外险也不少见了)和健康险中的医疗险,因为这些产品理赔经验波动很大,做成短期险方便调整费率或终止销售。

寿险和重疾险也有不少短期产品,这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”,方便销售。什么是价格幻觉呢?上面那个一年期寿险的例子还记得不,10万保额30岁保一年的费率是106元,40岁是206元,60岁是1118元,而做广告的时候一般都会说“最低106元起”,那个“起”字看到了么?你很容易会忽略后面那么“高”的费率。

短期险虽然可以通过每年续保,变相能提供一年以上的保险期间,但是这些短期险多数不提供保证续保,即使保证续保了,也肯定不会提供保证费率。精算不会同意,再保险公司也不会同意,这些短期险产品风险太大了。

对于保险责任(再提醒一句,我的讨论范围已经缩小到人身险范围了,不讨论财险),如果有长期产品购买就购买长期的,我不推荐购买短期产品,正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。

每年续保费率和均衡费率,保证续保和非保证续保,保证费率和非保证费率

这三个知识点稍微有点拗口,大家请稍微有点耐心阅读。

通过续保的方式用短期险保障长期责任,相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率,即每年续保费率,上面的那个一年期寿险例子就可以看到,保费跟随年龄增大而变大。YRT费率绝大多数是非保证费率。

而长期险本身采用的是均衡费率,即将费率通过发生率和利率贴现,形成单一的(趸交)或多期但各期都相等(期交)的费率。均衡费率绝大多数是保证费率。

保证续保:如果保单是保证续保,保单生效后,保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同,这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的,而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险,则多数都是非保证续保。

保证费率:如果保单是保证费率,保单生效后,保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率,除非被保险人/投保人主动终止合同,保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的(这个我不太确认,因为以前我好像碰过不保证费率的长期险,但是极少,一般可以认为长期险就是保证费率的)。

保证费率和保证续保条件两者需并存,缺一不可,缺一就两个都没意义。

为了说明保证费率和保证续保对保险公司的风险,举一个经典的例子,90年代末由于监管环境未成熟,国内曾经出现了一批定价利率高达10%以上的高利率保单(对比目前国内定价利率一般也就3.5%),只要当年买了这种保单的人可以说都是赚到了,大致可以认为保险公司在几十年里每年承诺你给年利率10%的收益。要知道巴菲特都不敢这么保证,可谁让这些保险公司当年胆子够大呢。

对于保险公司,很快这些保单变成了非常沉重的负债,因为你的投资至少需要做到每年10%以上才可能保证自己不亏钱。但是由于这些保单保证续保并且保证费率的因素,保险公司不得不采取“自己约的炮含泪都要打完”这种态度。最后在这些公司准备上市前,经过保监会特批,允许使用高出正常不少的评估利率评估这批保单负债,曲线减轻了这些保单带来的偿付能力压力。而在此后很长一段时间里,保监会严格监管定价利率,即使现在重新放开了保险产品定价利率市场化,保监会仍然通过偿付能力端间接控制以防再次出现当年这种情况。

分红险和非分红险

还记得我之前说的保险公司利润来源三差吗?对于这三差利润的至少70%,如果是分红险必须分给保单持有人,这就是所谓保险分红的来源;而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有,除非这个保险公司是相互保险社。相互保险社的“股东”就是保单持有人,则三差利润实际也是归保单持有人所有。

保险期间和缴费期限的选择

每个人当然希望保险能保障自己的一生,但是常理可以知道,保险期间越长,保险成本越高,保费肯定也是越高。对于保险期间选择,我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年,或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中,后者是因为到70岁,子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立,那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。

对于缴费期限选择,我建议是能缴多长就缴多长,主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代(目前一年期存款利率仅1.5%,国外美国欧元区日本这些就更低了),而保险产品目前定价利率一般都在3.5%,这是一个不错的“收益”。

我们经常说被卖保险的“骗”了,为什么营销员要“骗”你们,这些销售误导的根源是什么?

佣金。

首先我要声明“佣金”在这里是一个中性词,业务员通过销售保险付出了劳动理所当然应该获得合理的劳动报酬。只不过这个“合理”实在难以量化,毕竟没有人会嫌钱多的。

下面是一个简化的例子,只为了说明情况,不代表真实的数字:

假设一个业务员平均每个月的收入为5000元,在假设平均20%佣金率(期交)的情况下,他需要销售保单的首年保费(续年保费的佣金率一般会比较低,很多到第三年就没有了)需要为元,一年就是要销售30万元首年保费。

纯保障型产品的件均保费比较低,大概像重疾或者定期寿险这种,每单每年平均有2000元已经算非常不错了。那么以上面30万元销售目标看,你至少要找150人才能达到目标,两天就要找到一个客户;但是储蓄型产品件均保费比较高,每单可能能做到1万元保费,那么我一年只要找到30个客户就能完成目标。

所以营销员非常乐意卖你们储蓄型产品,即使有保障型产品,也必须搭售一个储蓄型产品为主险。比如市场常见的:两全保险(分红型)+附件重疾保险的组合。

如果这些两全保险(分红型)能提供非常不错的投资回报,那自然还是不错的,保险公司提供分红利率有时也不低,但问题是还记得前面说的我们需要给营销员佣金吗?假设你1000块去买了两全,实际扣除佣金后只有800块本金进行投资,相当于一开始你就“亏”(注意亏我是加了引号的)了20%,后面利率即使很高也需要很长时间填你一开始就挖下来的坑。

这就是分红险产品通常保险期间比较长,红利演示说明书也拉的非常长的原因,就是为了吸引你看最后那行几十年后的累积,让你忘了前面你早“亏”过的那一大笔,只不过保险时间或者演示期间一拉长,你对最初的数字不敏感了。

不过这一招在中国大陆由于有保监会严格监管保险利益演示说明书的关系还比较“收敛”。我们香港同胞卖给我们地下保单中没有什么监管,用的更狠,早先几年演示利率用到11%的也有,每个都巴不得说自己就是巴菲特。

经过上面这些,你最后拿到的“收益”和你最开始看到演示说明书产生的预期差了太多,自然你觉得被误导了也是很正常的。

从现在网销等各种低成本渠道的发展(但请特别注意网销产品不一定便宜),以及信息共享原来越容易,越来越多的人有能力不再通过代理人也能有途径可以找到适合自己的保险(比如您读到我的这篇回答后有了自己对保险的理解)。这种来自于渠道外部的竞争有可能让代理人的佣金进行调整,以适合市场竞争和时代的发展。

写到这里,你们应该对保险有一些初步的认识,我应该终于能说一下具体的保险内容了。

我在前面已经反复强调国内保险公司接受了全世界最优秀监管体系的监管,无论大小公司都在偿付能力体系的严密监管之下,即使长期保单也能受到足够保护可以安心长期持有;而符合保险条款定义的理赔也不存在理赔难的问题,所以无论大小保险公司的产品都是可以放心购买的,在这种前提下区别保险产品是否优秀的唯一标准就是价格便宜(如果是财险中的车险,还需要加个服务好)!

对,价格便宜就好!谁便宜买谁。

特别指出,肯定有人要问香港保单的问题,我这里先说了,如果香港产品便宜,我会推荐大家买,可惜的是目前大多数香港保险公司卖的保险产品非常贵,尤其是现在那些跨境保险营销活动(原来叫地下保单,现在签署合同地必须在香港也不妨碍是违规地下保单的事实)卖的保单由于监管空白(以香港营销手法在大陆媒介营销吸引大陆投保人前往香港投保但不接受大陆保监监管,此跨境营销行为本身在中港两地都是违法违规行为)使用的忽悠手段已经升华到一定境界,和我下面将要推荐的保险产品完全没有竞争力。而且目前香港保险监管落后大陆至少10年以上(理由上面已经说了),你说买香港保险更安全更有保障,我真要呵呵你一脸。我会找时间专门写一篇回答指出他们的问题,总而言之,不值得一买,不值得一买,不值得一买。重要的事情说三遍。

那么目前国内市场上最便宜的产品是哪些呢?

目前每年中国市场新开发的产品多达上千种,你没看错,上千种!

而这些产品中以个险产品最多(团险因为业务模式,常年用几个老产品承保责任即可)。

比如某公司同样保重疾责任,可能会有出一堆产品:

知乎人寿如意吉祥重大疾病保险

知乎人寿龙破天重大疾病保险

知乎人寿回旋斩重大疾病保险

知乎人寿回旋斩重大疾病保险(2016)

知乎人寿尊享版回旋斩重大疾病保险(2016)

知乎人寿超级无敌重大疾病保险

可能一个保80种重疾、另外一个保100种重疾、一个还增加轻症赔付1次、另外一个轻症轻症赔付3次。

如果换成用安卓手机形容的话,就是我这台手机摄像头是1000万像素,你这台是1200万像素;我这台手机背壳是红色的、你这台是蓝色的;我这个台手机电池3700毫安时,你这台4000毫安时。你想想光这些摄像头、背壳颜色、电池容量可以组合出多少种不同配置?但这些所谓不同配置其实没有什么重大差异,不都是安卓手机。

每年开发如此多的保险产品多数出发点都是满足保险销售渠道的需求,其实不单只在保险公司,在任何公司都是渠道为王,渠道说要什么就要尽量满足,谁让他们是我们的衣食父母呢?即使这些产品并没有多大差异。有时候,甚至早就有已有产品了,但是因为销售时间太久,没有新鲜感,也要重新开发一款新产品,即使这个新产品和旧产品大多数地方都是一样的。按销售人员常说的话,不变着花样卖不出去。

那么如何从每年上千款保险产品,找出最适合自己的保险呢?

说个人保险之前,我要着重说一下团体保险。

国内市场上提供保障费率最便宜的保险产品都是团险产品,虽然团险产品目前已经放宽投保限制,以前是禁止以投保为目临时组成的团体投保的,比如以前我和我朋友想买便宜的团险是不允许的,但是现在放宽限制了,允许这类方式也能购买团体保险。但是由于这种主要是家庭和朋友团体的投保模式存在很大的逆选择风险,并且管理成本不低,事实上现在很少保险公司会愿意接受这种模式的投保。

更多的,团体保险还是严格要求以传统的公司或工作单位为整体进行集体投保。

这也是我经常提的,如果你的公司是一家待遇好的公司,那它一定会为自己的员工购买周全的团体保险。(复习一下,社保不是商业保险,你公司帮你交了社保和购买商业团体保险是两回事)

团体保险最大的优点是便宜,可以认为是批发价的保险,同样程度的保障与个险相比价格可能只有一半甚至更少。但是缺点是团险的保险期间一般不会超过1年,续年需要重新报价。如果你们公司今年的理赔经验不好,明年保险公司就可能会调整对你们团体的保费甚至拒保。团险缺乏个险那种无论理赔经验多差都要保证续保下去的长期保险。

团体保险的还有一个好处是允许团体内有一定比例的高风险人员,比如重大疾病患者、长期慢性病患者,这些人员正常是无法购买个人商业保险的,但是通过团险,可以一定范围内和那些健康的同事们一起打包承保。

团体保险的成本其实非常低,保费甚至能在公司运营成本内一定程度内进行抵税扣除。有了它,再也不用因为某某员工得了啥重疾或者突然病故需要在员工间进行募捐或者轻松筹之类。

常见的团体保险计划可能包括以下核心内容:

1. 疾病身故保障:50万元-200万元保额每人 (承保险种一般为:知乎人寿团体定期寿险)

2. 意外身故保障:100万元-300万元保额每人(承保险种一般为:知乎人寿团体意外保险)

3. 重大疾病保障:10-50万元保额每人(承保险种一般为:知乎人寿团体重大疾病保险)

4. 门急诊保障:无论费用是否已在社保范围内报销,保额1万元-5万元每人每年(承保险种一般为:知乎人寿团体门急诊费用医疗保险)

5. 住院保障:无论费用是否已在社保范围内报销,保额20万元-50万元每人每年(承保险种一般为:知乎人寿团体住院费用医疗保险)

6. 女性生育责任:每人每次生产额外医疗费用2-5万元(承保险种一般为:知乎人寿团体女性生育医疗保险)

实际把上面保全了,同时保到上面的最高保额,一个平均年龄35岁的团体,每年每个人的保费大概最多也就4000-5000元,摊到每个月也就几百块,这是一样多么性价比高的员工福利啊。几百块哦,你每个月饭贴都不止吧?

中国福利待遇最优秀的公司甚至把自己员工的团体医疗保险的保障范围拓展到昂贵医院。这里说的昂贵医院当然不是说莆田系,保险公司有一张著名的昂贵私立医院和公立医院特需列表,代表所谓有钱人一般生(小)病会去看的医院(当然在国内就医,大病还是会到公立,毕竟中国公立医院仍然代表目前中国医疗最高水平,公立也不要紧,不是有特需么,也不用人挤人)。

也就是传说中的我要去和睦家生小孩我的医疗费用也能报销;甚至有些公司把员工子女配偶和父母都纳入保障。具体是哪些公司我也无法告诉你,但数金融业最上游的那些比例最多,不过“抠”的也不少见。

但即使如此便宜的员工福利,以往那么多年经手的案子,能保到我认为满意的员工福利计划也就占总案子的1%都没有。那些互联网企业姨妈假、世界杯假见的多了,团险这种实打实的福利却实在少见。

还有团险历来以恶性竞争著称,找几个保险公司报价一起来竞标。怎么买?只要该保险公司在你们所在地区有分公司,那么你就到他们官网搜客服电话,让他们派团险的业务经理上门互殴吧。

好公司不好找,如果公司没帮我保或者觉得保的不够,我想自己买,那有什么推荐?

之前知乎工作人员邀请我参加知乎圆桌的时候和我说,我的回答最好不要涉及具体的保险产品名称,不然可能有营销广告的嫌疑。

我的回答是:我虽然很理解,但正因为我是工作多年的精算师,作为专业人员,我一定要指名道姓推荐哪个保险产品是国内我个人认为最好的,这样才让普通消费者少走弯路,这样才不负我的专业知识。

为此我先声明:下面出现具体的保险产品我本人或亲人无法通过任何形式直接或间接获得销售报酬,我推荐的出发点完全是因为我从个人出发认为他们是目前国内最好的保险产品!

第一个推荐的保障其实不是人身险产品,而是我认为家家户户一定要购买的财险产品:房屋保险。

尤其是在前几年上海胶州路大火和去年天津港爆炸,看到那么多痛失家园的人们需要用各种事实上不太管用的方法去维权,去向肇事机构乃至政府索赔,其实只要买了一个房屋保险就可以抵御这些风险。那么这个保险的价格是多少呢?

网上即可购买,左边为我认为非常便宜的平安保险官网房屋险产品的购买链接:家庭财产保险-家财险-中国平安保险商城

500万房屋主体保额保障因为火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋主体结构损失,保费才200块一年(其他责任按需投保,我个人觉得最多再保个水暖管爆裂即可)。

房屋险中保额越高保费不是线性同比增长,保额越高保费增长的比例越低,我建议大家尽可能往高几档买,毕竟现在某些城市的房子一年有可能翻一倍,谁知道万一发生保险事故的时候保额够不够。

不过还要单独提醒一句,绝大多数房屋财产险中地震是标准的除外责任(人身险则不是),也就是地震把你房子震塌了,保险公司是不赔的。保地震还需要购买额外的房屋地震附加险。

买了房屋险后,这样万一倒霉碰上如天津港这种事情,就再也不用求爷爷告奶奶了,直接找保险公司理赔即可。可惜无论从胶州路大火还是天津港爆炸的实际理赔经验来看,购买房屋险的人非常少。难以想象现在房子动辄几百万的情况下,房屋保险这种一点钱就可以为投保人带来非常安心的东西却很少人去主动投保。

这东西才是 真·保佑 家宅平安呢。

第二个推荐的保障大类是重大疾病保险。

因为重大疾病治疗费用给患者家庭带来严重影响的例子不多说了,知乎就有不少回答,朋友圈里隔三岔五就有转发轻松筹的,大家耳熟能详。

关于重大疾病保险,我曾经回答过:怎么购买一份合适的重疾险组合? – 李元霸的回答,以下是那个回答中主要内容的重新编辑:

重疾产品的类型和重疾的定义

可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼,但对于精算人员来说,绝大多数重疾险按给付方式只分为两种:

提前给付型:重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额,也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额,但只赔付一次,赔付完之后,保单即终止失效,因此产品价格较额外给付的产品会便宜。

额外给付型:只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额,保单继续有效,后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险,再给付一次身故保险金,很明显由于它有可能赔付两次(先重疾一次、身故再赔一次),所以它的价格要比提前给付型产品要贵。

除了上面说的给付方式,保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜,大家用常识推理就知道为什么了,这里就不作解释了。

然后说一下什么重疾的定义

保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求,能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义(见下链接;截至我更新此部分内容时,新的重疾定义征求意见稿已经发出来,估计2020年内会实施)提供这6种保障:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”,这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf

另外,这个行业重疾定义还规定了另外19-22种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品,无论是大公司还是小公司,这6种/25-28种重大疾病的定义都是一模一样的。

那么是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况?

再次重申,但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾,无论你上网上购买还是通过保险代理人购买,除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况,保险公司一定会理赔,概无例外。因为,重疾的定义是非常清晰的,达到这个定义的门槛是一定要赔的!

还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义。如果没达到标准,保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货,如果连“程度很轻的重疾”都要赔,重疾产品的价格就不是现在这个价格了。

保障的疾病数是不是越多越好?还有需不需要保轻症呢?

刚才说了保险行业协会的重疾定义只规定了25种,但是很多公司甚至有产品会提供超过100种疾病的保障,这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展,但对于99%的国人来说,遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微,保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。如果增加的这75种重疾对于费率增加影响不大,比如只比25种基本重疾增加了10%的费率,我认为多点保障也是无妨的。但问题就是现在很多保险公司(特别是香港的地下保单)把这100种重疾营造成比25种重疾要多了3倍保障,保费也顺势给你加了很多。

同理轻症也是,轻症的发生率其实说高不高,很多人甚至没有查出轻症反而直接查出得到重疾了。也就是,并不是大家想的那样,我会先得到轻症,再会得到重疾,你得能在重疾还处于轻症状态下能被检查出来才行。还是那一句,如果增加轻症后,保费增加不多,我可以考虑,如果你顺势又大涨了一笔,我觉得不划算。

还有轻症多数并不能严重威胁人的生命,不一定像重疾那样要最好的治疗,也并不一定会对人的财务状况做出重大影响(治疗费用一般人咬咬牙也能承担),我认为只有在增量费率最合理的情况下才需要考虑这部分保障。

拿买手机举例子,这就好像你本来买个手机花了2000块,商家又给你搭售了钢化屏幕贴、真皮手机壳等等,然后加收你100块。殊不知2000块手机,成本就要1950利润只有50,但是屏幕贴手机壳这种看起来花哨但是实际成本很低的只有10块的东西,反而让他赚了90块,比单独卖手机还赚的多。很多保险公司重疾产品多于25种重疾以上部分的疾病和轻症保障目前就是扮演屏幕贴和手机壳的作用。

重疾险应该买多少保额?

无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行,因为保险不是免费,是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题,由于每个人的风险偏好都不同,我实在无法做出个定量标准。

但从充分保障角度,根据我们医学专家的建议和理赔经验,建议重疾保额最好能在50万元人民币以上,因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右(我们的医学专家说的很直接:50万都治不好,人多数也快完蛋了,不要再浪费钱了)。如果经济条件比较宽裕,可以买更高的保额,比如到100万,这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴或者能够承担最新但昂贵的试验疗法(比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班,比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症)。

不过,投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检,进行进一步的筛选和风险控制(保险术语:选择/selection,评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费)

现在因为我这篇回答在保险业流传之广,造成现在保险公司开发纯保障型长期重疾产品对标的实际就是按我的推荐列表或推荐列表的对标来对标。为支持首个吃螃蟹的保险产品,我这里只推荐第一个打开局面的保险产品,所以不要拿某某产品来问会不会更好,我比你们任何人都了解市面的保险产品。

由于原推荐内容较老,已删除,以下推荐为截至2020年的第4次更新,也欢迎顺便关注我的知乎专栏:

李元霸:2020年我所推荐的保险产品

还有不停有父母私信我关于婴幼儿或少儿保险,上面所说的几款重疾产品是出生满28天的婴儿就可以投保了,重疾险是我认为唯一需要为自己小孩投保的保险(医疗险最好是父母工作单位已经为职工子女投保医疗险了,公司买单,没有就算了,因为少儿医疗险很贵,一般的医疗费用自己掏腰包也能承受)。请注意我使用了“唯一”这种绝对说法。个人建议不要购买什么少儿教育金产品,如果真想为小孩储蓄教育金,每年定投保本型基金或者购买分级基金A类基本可以实现,不懂不要紧,存国债总会了吧。投资最大的风险是你弄不懂自己到底买了什么投资品,要记住了。我知道肯定有人问为什么?同志们,我这是普及型保险知识回答,不是精算专业学生课程啊,你们相信我这个精算师的结论就好了…

最后推荐的保障大类就是定期寿险,也就是保身故,有些定寿产品可能还保全残。被保险人身故时可提供一笔保险金用于保障受益人未来的生活需求,典型应用场景如父母通过购买定期寿险在选定的保险期间内万一身故也能为子女提供一笔未来经济保障。

话说定期寿险是市场上个很神奇的产品,因为即使中国生命表2000-2003的死亡率比1990-1993降低了那么多的情况下,但是各公司的定期寿险有很长一段时间都没能出现一款比多年前的市场标杆 – 泰康人寿用老发生率定价的泰康人寿吉祥相伴定期寿险(早已停售)更便宜的产品。原因是发生率不再是最主要影响保障型产品费率的因素了,而是费用(包括公司营运开支、销售人员的佣金等),现在这些保障型产品(包括上面的重疾)包含的费用实在太高了。

后来市场以人保寿险为代表推出了优选体定期寿险,才在几年前勉强把定期寿险的费率拉下了一点。所谓优选体是保险公司通过体检鉴别出他们认为比标准体或健康体更健康的人群,这样保险公司可以为他们提供更优惠的费率。

2020年最新的产品推荐仍然可以参考刚才的链接:

李元霸:2020年我所推荐的保险产品

由于很多人还要我说说意外险,那我还是拿出来说说吧

还记得本回答开头,我问的一个非常“难”的问题吗?保险里身故分几种吗?答案是只有两种:意外身故和疾病身故。

疾病身故的发生率很显而易见的会随年龄增长而增长,而意外身故的发生率由于是非人为因素可以控制,同样一个职业它在很大的年龄范围内都是固定的,打个比方:同样是坐办公室工作的,一个刚入职的20多岁毕业生和一个50多岁的管理人员,保险公司认为他们的意外身故发生概率是一样的;而如果一个是消防员,一个是教师,明显意外身故的发生率由于职业风险差别的原因就会差很多。

我想说的是意外险的费率会和你的职业有关。但是多少是合适的呢?

我前面的回答部分曾经提过,意外险多数都是设计成短期险以方便经验波动时保险公司可以调整费率满足利润需求,所以我没有办法推荐一款便宜的意外险产品给你们,因为即使今年有一款非常便宜的,但是由于意外险多数是短期险的因素,明年可能就会停售或者调整费率了。我不可能年年帮你们找出来哪个最便宜。

但是我可以给一个简单的标准,就是看意外险或者意外保障计划(就是有很多不同意外产品的组合,但最主要的还是意外伤害保险,意外伤害主要保意外身故和残疾)里意外身故和残疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的(一类职业,比如办公室内勤这种)我都是认为合适的,比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的,有些甚至1-4类职业都是一个价格,这样对于高风险职业的人这种费率更加有优势。这种意外保险马云家保险频道和各种保险平台上就有很多,大家搜搜比较下就可以。

对了,还要单独说一下养老年金保险

养老年金保险是以人的生存为给付条件的保险(相较于寿险,则是以人的死亡为给付条件)。

正常养老年金保险形态为:在较年轻的时候缴纳分期或一次性保费,换取退休后每年或每月给付几笔养老金直到去世。活得时间长的人总的来说拿的更多,因为活得时间短的人拿少了而补贴了你。

但是问题是在现实保险产品设计中,还要考虑一个因素就是,如果我活得比别人短,那我至少要拿回保费甚至利息,不然我岂不是“亏”了,也就是多了一个保底的因素。

这个保底因素就造成了目前很多养老年金保险其实是变相的终身寿险或两全型,养老(长寿)风险的因素就很少了。

那种严格意义上的养老险只能是通过社保这种主要保费来源来自于社会财富再分配的途径展开。因为在社保下大家很少我有一定要拿到多少多少钱,不然我就亏了的概念。

这也是为什么市面上养老年金保险不多的原因,要么贵,要么保障内容不是我想要的。

还有,除了上面说的重疾险和定期寿险,人身险方面我不太推荐个人再购买其他保险产品,尤其是医疗险,原因就是之前说的医疗险大多都是短期险,非保证续保非保证费率,保险公司在经验波动时候很容易停止承保或加费,被保险人实质上很难获得预期的长期医疗保障。而医疗险我认为最好还是有工作单位购买团险承保最好,因为一来我已经说过团险竞争激烈有利投保人/被保险人,二来医疗险保费价格不便宜,工作单位能买单岂不最好?

如果你们还是钱太多,而税优健康险购买起来又麻烦了点,你们就想买一款个人医疗,可以尝试一下平安健康和众安保险带头打开市场局面的中端医疗保险。目前很多公司也有类似产品。

这类产品保额非常高,最高每年有300万元的医疗费用额度,对,300万元(癌症可能再额外多300万保额),一些计划还能报销特需国际部的费用,而保费也就一年几百块到几千元不等(但注意这是每年续保产品,随年龄增长保费还会增高)。首次投保等待期竟然只有30天,对比医疗险一般至少要90天。

这个便宜当然是有代价的,第一,免赔额1万元-2万元,也就是每年医疗费用的前1万元-2万元,由被保险人自己负担;第二,赔付比例根据具体发生费用的形式和范围会有不同赔付比例,最低有可能只有60%,这需要具体看条款约定;第三,看起来保额非常高,但保险公司预期实际很多人在最倒霉的时候也很难把这个额度用完。

我认为中端医疗产品是未来医疗险的一个发展趋势,也就是最高发而且承保成本最高的但是一般人自身财务能力多数都能承担的1-2万元以下的医疗成本让被保险人自己承担,保险公司主要保那些概率比较低的,但是费用非常高的超高额医疗费用部分。这样以往大家都说的贵的医疗保险保费整体也能降下来了。

和我之前提到过的一样,这款医疗保险和大多数医疗险一样,不保证续保也不保证费率,保险公司有权利在未来针对所有承保人进行价格调整。所以医疗险注定只能是一个短期保险配置。

还有特别提醒,医疗保险的除外责任较一般的寿险还有重疾险是要多不少,尤其注意怀孕生产费用绝大多数医疗险除非有特别约定否则是不保的!我碰过不少例子就是以为买了个这种医疗险就想跑去和睦家生小孩然后找保险公司报销的,保险公司看起来没那么傻吧?请务必投保前仔细看清楚相关条款,避免引起可能的理赔失落感和纠纷,这也是为自己负责。

由于保障成分不高,储蓄型产品如两全险、万能险不在本回答讨论范围内。对于它们除开储蓄成分外包含的那些保障成分,我上面提及的产品都能很好替代。

结尾

这篇回答占用本人空余时间码了差不多2个多月,写了三万多字,希望对大家有用。谢谢您的30分钟阅读时间。还有一些朋友评论说阅读本回答时间远超过了半小时,谢谢你们的耐心,相信你们收获应该比打2-3局吃鸡要多不少。

由于此回答主要面向非专业人士,我有不少地方采取了简化折中的写法,如果引起谬误,也请同行指教。

最后再次声明:本人虽然从事保险业,但本文所有内容及主张与本人供职行业及单位无任何关系,仅代表本人个人观点;本人及家人与本文推荐保险产品无任何直接利益关系,所推荐保险产品出发点完全基于本人的专业知识。购买保险属于个人金融消费行为,请根据自身情况做出审慎决定。

由于私信太多,并且99%问的是我在本回答以及我在知乎其他回答里已经回应过的问题。如果你还是觉得自己有问题,可以点一下下下面这篇文章,是你们看完我这篇回答后私信或评论里我额外进一步回答最多的问题之十:

十个保险相关常见问题的回答 – 李元霸的文章 – 知乎专栏(请在新窗口打开)

我的微博和微信公众号有且只有:李元霸的风险指南

再次谢谢你的阅读和时间,完。

有个病人,点头之交,从事文化产业,大款。手术前一晚到办公室找我聊天,走前给我留下一个报纸包:我新写的书,有空读读给我指正一下。我说没问题,明天手术别紧张。那天特别忙,随手把那包书扔到柜子里面。

第二天给她动手术,恶性,分期很早,经过半年多综合治疗,算是告一段落。

听说她生意挫折,家庭离乱,很少联系了。

一年多后,有天突然觉得柜子太乱,找了两个研究生打扫。一人发现了这个报纸包,问我怎么处理。我想了半天才记起送书的事,告诉学生一个作家大款朋友去年送我的书,一直未拆开看看,你俩看看什么书,喜欢就送给你们好了。

少顷,一学生面色古怪的找我,老师,你看看去。

报纸包撕开了,里面是码的整整齐齐的百元大钞,一共10叠。

当晚我给她打电话,约出来坐坐。

她来,闲聊几句,我把报纸包递给她,说,你的书我看完了,写的一般,还给你吧。

她呆了呆,手捂住脸,哭了。

2811个回答,我的天,你们是不是已经不知道看什么好了

停 ,不需要你再花费时间去挑选了

本篇6000+字,浓缩了我理财这么多年的完整精华

差不多花了20个小时

从0到1让你上手理财

助你在理财的路上少走一些坑,早日开启资产复利

先例行说说我吧,像我理财5年,一路真的是从大大小小的坑历练过来,债务缠身过,P2P暴雷,买股票过被割过,后面经过大量学习、研究、实操才让资产步入正轨,开启复利模式。经过反复实践,发现只有定投没亏过, 年平均收益15%+。目前指导过100+人,帮助过不少小伙伴开启理财大门,实现财富复利增长。

经过这几年经验下来,我总结了一套非常适合小白入手的方法。这篇耗时20小时,内容之丰富,干货之多绝无第二。

时间紧的话,建议先收藏起来慢慢看。

为了让更多的人看到这篇文章可以学以致用,请点赞置顶,让更多人受惠!你的好,我们都看的到。

(先晒一波收益吧,之前老有人说我只讲干货,不晒收益,怎么让更多人信服呢。好吧,那我也只能入乡随俗了,哎很无奈。)

目录

1、理财财商篇

2、资金规划篇

3、实战篇

——流动保障之货币基金怎么选呢?

——财富复利之指数基金怎么投?

为什么开始我要放财商篇呢?往下看 。为了帮助大家提高理财技能,我也准备了理财干货,私信【电子书】发你哦!

年轻人这个时候最重要的还是专业技能的培养,个人能力增长带来的工资收入复利在初期是远远大于理财带来的非工资收益的。这个大前提不能忘。

当然理财也是一门人生的必修课,越早开始时间的复利效应也发挥的越大。这两个我们要两首抓。

只依靠工资收入,人的黄金时间就这么短短30年,我们人力资产过了40岁就开始走下坡路。如果单纯靠人力来赚钱,而不做任何理财的动作,单不说人生钱的速度比不过钱生钱的速度,光通胀也会不停侵蚀你辛苦赚来的钱。大家知道我们每年的通胀速度是多少吗?以为只有2%-3%吗?错!这个是没有考虑我们房产增值速度在里面,如果加进来,我们通胀达到有10%之多!

所以我们要早早开始学习理财,用工资收入维持我们的日常现金流,而用理财的收入实现我们的财富增值。

我们的财商如何开启呢?

这部分没有什么快捷径,老老实实去看一些财商的书籍 ,对我们理财思维、技能都会有很大的帮助。

为什么我要说财商很重要。我知道大家都希望变的富有,而且大多都想着一夜暴富。但是先不说这个概率有多小,真的一夜变富之后,你懂得如何对待这大笔资金吗?

在这里举个简单的例子吧:

李旭,农村长大,27岁之前,只是一个普通青年。

他的人生在27岁这年发生了转折,家里拆迁分到了3套房,价值上千万。当时的李旭心想:“这么多钱,我这辈子都花不完啊!”

这么有钱,何必去忍受领导的气?何必去为别人卖命工作?李旭干脆辞掉了工作,生活也开始由俭入奢。如他所说,“黄赌毒除了毒没碰过,其他基本都试了。”

好景不长,他曾以为花不完的钱,因为盲目投资、吃喝玩乐,钱都被败光了。

更严重的是,他母亲有脑出血的后遗症,父亲患上了严重的糖尿病,赡养父母需要大量的医药费。

李旭吃不消了,拆东墙补西墙,结果欠下一屁股债。追债公司对他穷追不舍,过去和他一起玩乐的兄弟,这个时候早不见踪影,老婆也提出离婚。

上面简单举的这个例子其实并不是特例,有权威机构做过一次大样本的调查,结果表明暴富者破产概率是普通人的两倍,绝大多暴富者并没有过上更好的生活,穷困潦倒,妻离子散,家破人亡,犯罪入狱往往是他们的结局。

这些人本该是让人羡慕嫉妒恨的,老天何等眷顾才能给了一夜暴富的运气?

但是因为他们的不善用,结果德不配才,以最大的代价又返还了这些钱财。那些一夜暴富的人,虽然在短时间内拥有了大量的金钱,不过他们的思维还停留在“穷人思维”阶段,是很难守住财富的。

所以我常给我指导的小伙伴说,理财的技能、方法我都容易教会你们,但是财商的培养,这个是需要在生活中刻意练习的。只有你的思维、认知提升了,你才能善用财富,让它真正为你所用,发挥更大的威力。早日过上想要的自由生活,而这个时候的自由生活是你的认知力、能力能够匹配的上的。

好了,认知谈完,我们上正餐,说说2W如何开启理财?

对应题主情况,目前2W属于存量资金。题主只说了个大致的存量资金的数字,并没有说自己风险偏好,承受能力到底如何。所以这里按照一般情况来说,先把基本四大账户补充起来:

1、四大账户规划

1)紧急备用金账户

应急备用,占比10%左右,主要应对突发事件。比如突然有哥们结婚,要支付礼金;突然换工作,支撑中间的过渡期等等。

这个账户,我们更关注它的流动性和安全性,随取随用。通常这笔钱我们可以存放到货币基金、活期理财产品等。

2)保障账户

即保险。保险是我们能撬动的最大资金杠杆,这个的重要性不言而喻。保险一定要在其他账户之前配置,只有背后有保障,我们才能无后顾之忧的去为未来生活而投资。有句话:财务安全是优于财务增长的。说的就是保险的作用。简单来说,保险分为:重疾险、意外险、寿险以及医疗险四类。

对应题主,那像23岁,如果还是学生那么有学生医保,工作也有社保,这个时候手上资金也有限,再配个意外险就行,资金充裕的再补充个商业医疗险。后面有工作收入了,还是要把重疾险、寿险(特别是有家庭后必备)这两大非常重要的险种配置上。

在前面两类账户优先分配完成之后,再来考虑下面的两个账户。

3)保本账户

未来几年内想要实现的目标所需要的资金支持。比如:1年后你想带家人出国旅游;3年后想出国深造;5年后想准备房子的首付;孩子教育金;养老金等。

根据自己目标,可以存放一些定期的理财产品。比如:国债、5年以内的银行、券商理财等投资理财产品,当然长期目标也可以搭配购买指数基金。

4)增值账户

前面各大账户分配后剩余的钱,获取长期的财富增值。

那我们学习财富规划的一大目的,就是为了让钱生钱,以实现最终用被动收入就可以覆盖我们的生活支出,从而获得财富自由。

所以这个账户是我们财务奋斗的目标。对于大多数普通人来说,可以选择指数基金定投的方式去实现最终的财富目标。

2、选择合适的投资品

下图介绍每个账户适合的投资品种类。

简单一张表就能看清楚明白,同样增值账户给出了新手建议从哪里开始更好上手,避免被割韭菜。当然随着你装备的升级,就可以选择更多的投资品尝试了。

1.什么是货币基金

像我们生活时候一定要保证一定资金的流动性,不管是平时用于消费的也好,还是应急也好,那这个时候货币基金就是非常好的选择,是既有活期存款的灵活性和安全性,又有相对比较高的收益(尤其比银行存款高啦)。

货币基金的本质是什么呢?货币基金的全称,是货币市场基金,是指投资于货币市场上短期有价证券的一种投资基金。

2.货币基金有以下优势:

1)投资门槛和成本低

2)安全性高

3)资金流动强

4)操作便捷

3.那如何挑选货币基金

虽然货币基金具有以上的优势,但是它的风险我们也不容忽视。如何挑选货基才能避免风险呢?

1)选成立时间长的。

2)挑选散户比例高的货币基金。挑选散户比例超过60%的基金。

3)看基金规模,挑选规模适中的货币基金

特别注意点:现在多数货币基金都是 t + 1 的申购赎回期,从 t+1 天后开始计算收益,那么就是说在周四下午三点只后申购的货基,要到周一才能计算收益,这样就会损失收益,建议在周一到周四的下午三点前确认申购。而且节日前,一些基金公司为防止短期大笔资金进出,会暂停申购和转换转入,你如果想在假期前取出一笔旅游资金,一定要尽快。

这部分太干货,收藏不吃亏,先上个框架,方便大家看。

1、为什么要选指数基金?

2、什么是指数基金?

3、如何挑选指数基金?(实操)

4、什么时候买?

5、如何买?(实操)

6、卖出时机

1、为什么选择指数基金?

因为我没亏过啊。好了,调节下气氛,是为了让大家更有耐心看下去。 说专业的

我相信也有一些小伙伴做定投了,那么也肯定知道指数基金有很多适合我们普通人的好处了。

先是有两位大师推荐:

第一位就是大名鼎鼎的股神巴菲特

股神巴菲特就不止一次在公开场合推荐指数基金。

有非常多的人曾经向巴菲特请教投资秘诀,但是他在公开场合只推荐一个品种:指数基金。

早在1993年,巴菲特就第一次推荐指数基金:

【通过定投指数基金,一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资者。】

第二位是世界第二大基金管理公司先锋基金创始人,人称“指数基金教父”——约翰·博格尔。世界上第一只指数基金,就是先锋集团在1967年发行的。世界上第一只指数基金出现的时候,业内几乎没有人看好它。

约翰·博格尔曾统计过一组数据:从1945 年年底到1975 年年中,标普500指数(较好地反映了美国股市整体情况的代表性指数)的年平均回报率是11.3%,股票基金的年平均回报是9.7%,简单的指数甚至比主动管理的基金每年多赚1.6%。

而结合我们前面说的长期投资,这每年1.6%在复利作用下会越来越高。

那指数基金定投到底为什么适合普通人,具体有哪些好处呢?简单来说主要有以下几点原因:

1)指数基金可分散投资风险。俗语说「不要把鸡蛋放在同一个篮子里」,而投资指数基金正是把资金分散到指数中不同的行业、不同的成份股里,有效规避了个股风险。

2)起购门槛低,100就能买,定投10元就能起步。

3)不需要花太多时间去研究个股盯盘;设置好之后自动扣款,省时省力。当然如果想要收益更高一些,可以加一些策略方法,也不需要花太长时间。

4)复制的是指数,避免了个股潜在大的风险;

5)买指数就是买国运,只要国家经济向上发展,指数基金就长期上涨;

6)避免选择基金经理,主动型基金太依赖于基金经理的判断。只要涉及到利益,就避免不了人性上的考量,典型的就是老鼠仓和抬轿子,利益输送等黑幕。

(放个表情,让大家放松下大脑继续看)

2、什么是指数基金?

简单来说就是以指数成份股为投资对象的基金,目标是取得与指数大致相同的收益率。简单的说,它买的不是某一只股票,而是买的一篮子的股票来跟踪对应的指数。

因为指数基金持有的股票种类、数量、比例都根指数非常接近,所以指数基金的表现也根指数非常接近。

1)先选择指数

先选择指数,指数这么选?

一种简单指数分类方式分为:宽基指数和窄基指数(多是行业指数和主题指数)

对于新手来说,承受不了太大的波动,可以先从宽基指数入手。比如:

上证50;沪深300;中证500;创业板;红利指数;50AH优选;红利机会。

(创业板指数风险较高,建议从沪深300,上证50,中证500入手)

中国香港:恒生指数,国企指数(H股)

国外代表性指数基金:美国纳斯达克100指数,标普500指数;德国DX30指数。

2)选择指数基金

指数基金跟踪复制的指数,那我们抓住着四个关键点:

——跟踪误差小的

——交易手续费低的

——规模大的

——成立时间长的

做优选就可以了。

但是,我要说但是了。话说这是简单,做优选,但具体怎么个优选法,我也翻看过很多人的回答,基本要么一句话带过说了等于没说,要么就搞的很复杂,你看完也仍旧不知道怎么落地。

那接下来,我教给大家非常实操、可复制的方法。(拿上证50指数举例)

第1步,打开好买基金网。咱们借助平台的力量。

第2步,首页选择工具里面的【基金筛选】

第3步,按照【基金类型】筛选,选择【指数型】

第4步,做细致筛选。搜索 框输入上证50,属于【大盘指数】,复制指数方式,我们就选择【完全复制型】,业绩排名在近3年,近2年,近1年选择排名前面1/4。

增强型的不在这里说明,增强属于在指数基金基础上加了基金经理可以调整的部分。意图想取得超越市场平均回报,有基金经理主管操作在里面,就需要慎重。

第5步,这样初步筛选下来有9只基金。我们先来看看这9只基金都是哪些。

其实到这里,我们能够看出这9只其实来自四家基金公司:天弘;博时;建信;华夏。

而ETF联接其实是场外基金,它的投资标的就是ETF基金,所以对于新手来说,如果从场外开始,那么可以选择ETF联接基金。(小提示:场内的话,交易成本会更低)

而带尾巴的A和C是收费方式的不一样。A属于前端收取申购费,C属于不收取申购费,但是按天计算销售服务费用。像我们投资指数基金都是抱着长期持有的准备去投资,选择A前端收取申购费会更划算一些。

那这样下来,就只剩下天弘上证50、博时上证50ETF联接以及华夏上证ETF联接可以选择。

第6步,看手续费。

上图也能看出来,天弘是打一折,其他两个联接基金是0.12% 。

到这里我们基本心里有数了,上面我们把【跟踪误差】和【交易成本】这两大问题解决了,那接下来,为了再全面验证,我们把这三只基金加入到对比里面。

第7步,看基金规模和成立时间。

三家基金公司都属于不错的基金公司,基金成立时间也都相差不大。

综合以上:场外基金可以优选天弘上证50。(举例,不做推荐,大家要有自己的判断能力)

那选择好基金后,接下来就是如何买的问题了。

这个就涉及到估值指标,我们一般其实不需要懂原理,现在很多平台直接给出了估值表,都是基于这些指标选取不同阶段数据计算而得。我这里大概说下,大家了解下就行,不懂也没关系,只要会看估值表就行。

(1)大多数平台上都有估值表,可以选取自己习惯使用的一个平台做参考。

(2)根据以上自己选择的指数基金,对照估值表,在低估值区域时候买入。

(3)估值表怎么看

现在估值表很多,拿其中某个平台的低估值表来举例:

且慢估值

几乎所有的指数估值表都会根据自己的衡量标准给指数估值做一个评价,绿色为低估,黄色为正常,红色为高估。对应地可以绿色买入,黄色持有,红色卖出。

这里拿天天基金网APP举例来说:

第一步,先下载天天基金网APP,按照指示注册好账户,绑定银行卡。

第二步,搜索 那里,输入自己想要买入的基金代码。(图片举例,不做任何指导购买意见)

第三步,选择“购买/定投”

第四步,购买或者定投,我这里点击“购买”

第五步,输入购买金额,点击“确定”,后会出现风险提示,选择“继续购买”

(这里有个关于活期宝的充值说明,如果使用活期宝,在你给活期宝充值T+1日后,转入基金是无限额的,而使用银行卡购买有限额。)

第六步,会反馈交易结果,显示申请受理情况。

第七步,后面你可以直接在首页,点击“我”,便可以查到自己的基金持仓情况。

中国股市由于熊长牛短,股市波动特别大,有很多基金定投者,只是傻傻的定投,没有及时止盈,遭遇定投收益上上下下坐电梯,有的还出现由盈利到亏损的局面。一方面影响收益,另一方面定投体验非常差,因此,对于基金定投,在盈利达到预期目标要及时进行止盈。因此有人说:“定投止损不可取,定投止盈不可缺”。

基金定投,一定要有止盈的操作。

举个例子,我之前分别测算了博时沪深300指数()从2009年开始基金定投,在牛市中后期止盈,和牛市中没止盈带来的差距。

如果2015年牛市止盈可以得到104%的收益,如果不止盈只有53.48%的收益,差距相差近一倍之多。

由此可以看出止盈的重要性。

那么,该如何止盈呢?

1)市场情绪法

俗称“大妈法则”,这个是最简单直接的一种判断方式,可以作为上面两种方法的辅助判断。当你看到你身边连大爷大妈都开始谈论股票的时候,就是市场情绪过热的时候,你就是时候选择卖出了。而当身边几乎没有人谈论,或者提起股市就唉声叹气,满是抱怨不赚钱的时候,也就到了我们入场的时机。就巴菲特说的那句“别人贪婪我恐惧,别人恐惧我贪婪”,还有一句“人弃我取,人取我弃”。

2)目标止盈法

目标止盈法是一种最原始的方法。具体方法是,设置一个止盈点(比如赚了20%、30%等),如果投资的基金达到了目标值,那么就卖出。

但是,这里面存在一个问题,如果止盈点设置过高,可能永远都卖不出去,如果止盈点设置的过低(比如4%、5%等),又可能错过后期的大行情。

另外一种目标止盈点的设置,就是依据年化收益率来的。

比如你定投基金3到5年,其定投的年化收益率达到了15%以上,就可以考虑止盈了。

3)估值法

这个跟前面我们用估值表买入类似,这是一种依据估值水平来设置止盈点的方法,主要是针对的是指数型基金。

估值定投法止盈的目标就是指数高估值时卖出,指数估值表可以自己制作,也可以参考各大平台每天公布的指数估值表来判断。

我们很难判断牛市的顶部在何处,是当市场估值很高时,无疑是最危险的时候。选择在市场估值较高时,开始离场(止盈),其定投的相对收益也是比较高的。

从思维、规划、实战下来

完整完善的帮大家过了一遍理财

理财新手、小白看这篇就够了

跟着我一步一步实操下来,从0到1就是这么简单。

【这么长,居然看完了,来鼓励下自己,得瑟一下】

很多小伙伴私信我说让我带,我给大家建议还是,先认认真真看我写的文章,基本是你们的问题都能在里面找到答案。

找不到的呢,给我说,乐姐好好带你们。

因为见多了不少小伙伴还在理财的路上迷茫,不想看到他们因不懂理财经历跟我以前同样的事情,希望小伙伴都能够通过理财早日开启资产复利,为自己的生活增加一份收入,减轻一份负担。所以我会输出更多理财干货给到大家,帮助大家在理财路上少走弯路。

看完不过瘾?

关于指数基金更多内容详细见这篇,也说的很详细啦

每个月有5000元结余,买基金定投好还是扔余额宝?

我是谁?我是乐姐,喜欢研究理财,不装也不low,立志用最通俗的语言写纯0小白都能看懂的理财内容。

如果你在实际实操的过程中遇到问题,也欢迎随时找我交流。

致力于为爱理财的你带你在理财路上少走弯路,早日过上想过的生活!

刷到这里的朋友,别滑了,

相信我,

关于目前市场上最适合普通人的投资品种,

我都已经毫无保留全部分享给你了,

最关键的是看完后立马可以上手实操,

图片来源:网络(侵删)

本文用时3天,共计6000多字

深度思考+做笔记,预计用时30-40分钟,

如果你时间比较紧,

没关系,先收藏下来,找个时间慢慢看。

看了很多其ta答主的回答,大多是讲某个理财产品,但是也没有教具体怎么操作的方法呀,看完不能实操,还得再去花大量时间去找解决方法,那得多累呀~

这就好像:

懂得了这么多道理,却依然过不好一生;

只给鸡汤,不给勺子;

对于喜欢仰望星空的你,在理财时,一定是既要知道有哪些理财产品,又要能轻松上手实操,不然看那么多理论有什么用呢~

所以,接下来,我不讲虚的,也不给你介绍太多花样繁杂的理财产品,只讲6个最适合普通投资者的即可,简单又好掌握,还能快速上手实操。

(以下内容于2020年6月作了调整,更好地满足大家当下投资需求)

一、1招放大你的余额宝收益

放弃余额宝,选择收益更高的货币基金

二、比银行存款利息高很多的创新型存款不要错过

什么是创新型存款?创新型存款的优势 — 灵活取现购买创新型理财产品需要注意什么?

三、一个月收益率10%+的可转债打新你值得拥有

为什么要打新债手把手教你打新债

四、投资新宠“固收+”值得拥有

什么是“固收+”,优点是什么?有哪些“固收+”产品,风险特点如何?去哪里找到“固收+”投资品?

五、中短期债券基金,货币基金增强版了解一下

什么是短债基金货币基金和短债基金的区别怎么选择短债基金

六、年化收益率12%+的基金定投,了解一下

什么是基金定投,有哪些优势?为什么建议你一定要定投基金?怎么定投基金?什么类型的基金定投收益更高?

文末有福利哦~

你是不是也遇到这样的情况:

去年1万块放余额宝里,每天还能赚9毛多,现在就剩下5,几乎折了一半,想赚点零花钱买张彩票,博一博成为百万、千万富翁的机会,原来只要2天,现在要4天。

(真是头疼~再这样下去,还不如放银行呢~)

估计你很想问:为什么余额宝收益降得那么快呀,以后还会降吗?有没有别的产品,可以替代呀。

别急,下面就教你1招,放大你的余额宝收益。

放弃余额宝,选择收益率更高的货币基金

第1步:打开天天基金

数据来源:天天基金

第2步:根据万份收益筛选货币基金

这里我们选择A类,门槛低一些,B类货币基金是给土豪玩的,资金不足的小伙伴,看看就好了~

*注意:购买和定投呈灰色时,代表该货币基金不可购买

(不同时间段,基金的业绩表现不同,请根据实际行情变化做出投资决策。)

第3步:到支付宝 – 蚂蚁财富APP中搜索基金代码

以长城收益宝货币A()为例(注:仅作讲解,不所有基金均不构成投资建议)

第4步:买入货币基金

虽然货币基金有6大优势护体,但它本身是一种投资产品,只要投资产品,本身所固有的风险不能忽视。那如何挑选优质的货币基金呢?具体方法如下:

1)成立时间长的,建议在3年以上

2)挑选散户比例超过60%的;

3)基金规模越大越好;

注意:

货币基金安全、灵活、随取随用,是各种生活用钱的好搭档,建议留出3~6个月的应急周转资金就好。

如果你还有其它资金,放在货基里就太~~扎心了,妥妥的浪费呀。

(那该怎么办呢?请接着往下看哦~)

银行之间为了拉存款,竞争也是很激烈的,毕竟储蓄量是他们生存的血液呀~

相比大银行,小银行也更愿意在定期存款类产品上进行创新,而我们经常看到的一些金融APP上的存款产品,就属于银行创新型存款。

1、创新型存款收益率如何

(以上产品均不做推荐,理财有风险,投资须谨慎)

以上这款产品,目前收益在4.91%。本质上就是投资了一笔银行定期存款,虽然期限5年,但收益率秒杀很多同类型存款产品。

当然也有3年、2年的,这里展示一种思路,小伙伴们可以根据自己的实际情况灵活筛选,适合自己的就是最好的

说明一下:这种存款也是有国家层面的存款制度保护的,风险很低,可以把心放到肚子里。

2、取现非常灵活

购买后,谁中途还没个紧急情况,要用钱的时候,出这个存款产品,也很简单。平台会将这笔钱的收益权转让给第三方机构,真正实现定期存款活期化,流动性完全不用担心,你能享受的权益一样不会少。

3、需要注意什么?

1)不要在夜间存

其它时间段都可以存进去,包括节假日都是可以的。

2)理财产品一定要记得认真看产品说明书

现在的理财产品鱼龙混杂,要注意是“真存款”还是“伪存款”,如果稀里糊涂存进去,以后只有哭的份。

3)看计息规则和支取规则

有的产品介绍年化收益率是5%,期限365天,但7天后才起息,T+3日到账,整整占用资金11天时间,此时年化不足5%,巨坑~~

可转债的全名叫“可转换公司债券”,是上市公司公开发行的,在一定条件下可以被转换为公司股票的债券,它既有债性,又有股性,妥妥的投资品中的混血儿。

债性:债券就是一张欠条,借钱还钱,加一丢丢利息,天经地义,而且还受法律认可。

股性:在特定条件下,可以把债券转换成公司的股票,有一种“有福同享,有难同当”的感觉。

1、为什么要打新债

新债在上市首日,有一定的溢价,会随着对应公司正股价的上涨而上涨,此时就出现了套利机会。

听着有点绕呀,能说人话嘛~

说人话就是:这东东是真的能赚钱呀~ 放一个我之前的收益吧,不然你说我瞎掰。

上市第一天,半小时内卖出,1000元用占用了20天左右,一大堆鸡腿到手~

2、手把手教你打新债

重点来了~

你需要一个股票账户,在线开通就可以,很多APP都行(建议你到营业厅开通创业板,不然很多肉你都吃不到了~)

平时多关注一下可转债申购时间,不要错过机会,在哪里看呢?可以到”东方财富”网上面看。

1)操作方法

第1步:找到打新入口

每个APP都有,点击进入,就能看到当天发行的新债。

(有的APP把打新入口放到了新股申购入口中了,请注意区分)

第2步:填写申购数量

到了申购日,在股市开市时间(09:30~15:00)区间申购,不然去早了,去晚了,都没你啥事~

数量建议全部!填写数量写1000手,顶格申购,中签概率会更高哦~

第3步:新债缴款

两个工作日后,可在打开自己的账户可查看中签情况。

当然,中签了证券公司也会发短信、APP通知告诉你,这个时候要根据信息提示,在证券账户中充值足够的金额,等待系统自动执行扣款。

第4步:等待卖出时机

这个卖出时间,你就耐心等待吧~

有时候耐心是投资最美好的品德,决定了你能吃到多少肉。

新债上市通常要等15~30天,在新债上市之前,也会有知信通知,请注意查看哦~

卖出时机选择,建议你在上市第一天的半小时内卖出。如果后面再涨,也不要觉得可惜,赚自己能力范围内的钱就好

2)注意事项

打新债也有风险:如果股市行情不好,以及发债的公司质量比较差,新债上市后,是有可能破发的。所以,在挑选时要多对比一下新债质量,控制好风险。

(现在新债越来越难中签了,所以,大家就默默的吃肉吧,越低调越好~)

1、什么是“固收+”,优点是什么?

投资过固定收益理财产品的人都知道,固收类产品非常“稳健”,风险极低。“固收+”也是类似的,”稳“是它的最大特点。

通过以纯债、固定收益投资打底,然后再搭配其它的资产来增强收益,在一个产品内部实现简单的资产配置,就是“固收+”,现在越来越受到市场的追捧。

听着有些懵逼,举个通俗易懂的例子:

图片来源:百度(侵删)

奶茶大家都喝过吧,固收+就类似在原味奶茶(纯债基金)中加入珍珠、红豆、布丁甚至奶盖,来满足不同人的口味需求。

当然,原味奶茶的料加多了,卡路里就会增加,同样的,“固收+”产品在增强收益的同时,因为搭配不同的投资品种,也增加了风险,而这份风险,就要看产品中具体加了哪些“料”、加了多少“料”。

2、有哪些“固收+”产品,风险特点如何?

通常,“固收+”可以搭配:权益资产、量化对冲基金、可转债、FOF、……

但盈亏同源嘛,收益来源不同,面临的风险不一样,我们在选择时,还要了解这四种搭配的预期收益和风险。

1)固收+权益资产

投资方向:二级债券、债债混合基金

适合人群:年化收益6%~7%左右,适合风险偏好中等的人投资

2)固收+量化对冲基金

投资方向:使用股指期货等对市场波动风险进行对冲,利用计算量化选股的方式来获取超额收益,熊市和震荡市受益。

适合人群:预期年化收益4%左右,适合害怕市场波动的人投资。

3)固收+可转债

投资方向:上面跟着打过新债的小伙伴肯定知道,可转债这种产品真的是捡钱了,不过里讲的一般是上市后的老债,而不是新债,老债受股市的波动影响较大。

适合人群:预期年化收益8%左右,适合风险偏好较高的人投资。

4)固收+FOF

投资方向:FOF是基金中的基金,此类产品已经为你搭配好了股和债,非常省心,适合做养老品种。

适合人群:预期年化收益6.5%,能承受市场小波动的人投资。

强调一下:

投资有风险,入市须谨慎。朋友们一定要根据自己的风险承受能力和预期收益率,对品种做出审慎的投资决策。

3、去哪里找到“固收+”投资品?

其实现在天天基金上也有这样的产品了,如下图:

进去可,可以看到一序列的产品,以其中一只为例(基金就不放出来了,以免引起误会)

这是一只偏债混合型基金,近3年的年化7.09%,近一年最大回撤-1.73%,具体哪一只,可自行打开了解一下。

这个收益,和上面讲到的“固收+权益”预期收益率是差不多的,比较适合那些风险偏好中等的人投资。

从上面的盈利概率可以看到,持有3个月以上,盈利的概率100%,如果时间太短,还是有亏损的风险,这个要注意一下。

再次强调:选择“固收+”需要因人而异,要考虑自身的风险承受能力、投资目标和预期收益率。

1、什么是短债基金

短债基金,是指一类特殊的纯债型基金产品,但是相比那些2年以上的纯债型基金,它的期限要短得多。

因为投资债券组合的久期较短,因此被称为短债基金。

但时间短了,意味着整体收益也会略低于中长期的纯债基金,但相对货币基金来说,收益要高一些。

另外,短债基金不投资股票、可转债等高风险产品,股市波动和它没有关系,风险也比较低,因此江湖上人称“货币基金的增强版”。

2、货币基金和短债基金的区别

上面我们也说过,货币基金主要投资于银行存款,存单等流动性很好的品种,债券占比极低。收益水平对标银行同期定存利率,属于基金产品中风险较低的平品;

而短债基金则不一样,主要以短期债券为主,投资成份上约束相对较少,较为灵活,收益和风险都要略高于货币基金。

当下,货币基金收益持续下行,货币基金吸引力随之下降,以支付宝中的余额宝为例:

这也是余额宝货币基金首次破2%

这个收益,你怕是完全提不起兴致,还不如拿出来放银行呢!

所以,短债基金的产品定位和投资策略成为偏保守型用户的另一个好选择,其收益大概率超货币基金,也适合当下市场环境的配置。

3、怎么选择短债基金

1)看基金名称

一般名称中带“超短债”、“短债”和“中短债”字样,特征还是相当明显的,以嘉实超短债债券()为例

仅作讲解,本文出现的任何基金均不代表推荐买入及卖出。市场有风险,投资须谨慎。

2)看基金规模

不建议选择规模太小的短债基金,不然遇到投资者集中卖出,会造成基金净值的异常波动。建议规模越大越好。

3)看基金流动性

建议选择赎回期限在T+1和T+2到账的。可以通过短债基金的购买信息查看

4)看基金费率

在费率上,短债基金比货币基金费用略高。尽量选择费率低的,省到就是赚到~

1、什么是基金定投,有哪些优势?

基金定投是定期定额投资基金的简称,是指在固定的时间(如每月16日)以固定的金额(如1000元)投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。

2、为什么建议你一定要定投基金?

基金定投有3大优势,特别适合我们普通投资者。

1)省时省力

只要挑选好基金后,制定好定投计划,定投的APP都会自动扣款,不用频繁看盘,简单省时。特别是上班族,平时比较忙,各种工作、会议,让你无暇顾及。而定投基金则没有这个烦恼。

2)专人打理

把钱交给基金公司帮你打理,专业的人做专业的事。基金公司有优秀的基金经理、投研团队,在综合实力上,不是小散户可比的。

3)长期上涨

为国家创造财富的是企业,企业反过来促进了国家经济的发展。

很多上市企业都是非常优质的,跟着企业赚钱,自然也能赚得更多。而且只要国家稳定、经济发展,基金就能长期上涨。

3、怎么定投基金?

关于基金定投的完整实操方法,这里给你推荐我的10k高赞文章,相信你看完一定可以完成定投,链接地址:每个月有5000元结余,买基金定投好还是扔余额宝? 或者 基金定投一定赚钱吗?

4、定投什么类型的基金收益更高?

可以做一个真实数据的回测,一般波动比较大的基金才更适合定投,所以此处不考虑债券基金,只考虑股票型基金和混合型基金。

另外,题主提到了余额宝,我也会把余额宝的收益展示出来,给你做一个对比,看看在同样的时间范围下,不同基金的收益状况如何?

(当然,股票基金和货币基金本来就没有可比性,放在一起对比不合理,只是建议大家不要把所有钱放余额宝了,真的不划算~)

图片来源:百度(侵删)

横向对比:

3只主动基金,分别叫:主动A、主动B、主动C3只指数基金,分别是:沪深300、中证500、中证红利1只货币基金,即:余额宝

纵向对比:

近1年、3年、5年、7年业绩表现

投资频率:

按月定投,每月2000元;

分红方式:

红利再投资;

投资日期:

每月11号 15:00前(发工资后的第2天);

数据来源:

天天基金

1)定投1年

货币基金还不错哦,竟然还跑赢了指数基金”中证红利“,如果在这一年内你选择了投资中证红利,那确实还不如投余额宝呢!

不过,表现最好的”主动A“基金,收益率达到22.43%,折算为年化收益率也是20%以上的水平了,吊打余额宝。

如果说2.4万元放余额宝一年收益只够你买条内裤,那放在”主动A“基金中,够你换一个iphone11。

2)定投3年

都说定投要做好3到5年的准备,1年业绩可能是运气跑出来的,测算一下投资3年的收益表现如何?

余额宝表现不错哦,3年的时间,跑赢了中证500和中证红利,这2基金,哎~啥也不说了,扶不起的阿斗

不过,强者恒强~

3只主动基金近3年依然保持着收益遥遥领先的记录,特别是“主动A”基金,直接让你的总金额变成了11万以上。

如果你定投的是这类基金,这个成绩,值得你骄傲了~

3)定投5年

很多人都知道,15年是A股的大牛市,那么在经历一轮牛熊转换的情况下,7只基金收益表现如何呢?

备注:55期,代表该基金成立时间不满5年

这中证500,说它是阿斗都抬举它了,定投了5年,收益还不如余额宝高~竟然被余额宝按在地上摩擦,不知道定投了中证500指数基金的小伙伴,心理是什么滋味。

”主动A“基金,收益依然让人兴奋,如果投资5年,12万的本金最后变成了20.6万,净赚近8.6万。

4)定投7年

通常中国股市7年一个牛熊周期,一场真正的马拉松长跑,究竟谁能笑到最后呢?

备注:76期,代表该基金成立时间不满7年

同样76期,如果你投资了中证500,最终收益只比余额宝高一丢丢,其实余额宝刚出来那几年,收益真的很高,不过那只是过去时了,未来余额宝的收益还会一降再降。

其中”主动A“基金表现最好,其次是”主动B“,投资7年,16.8万的本金,最终都变成了34万以上,这笔钱,在很多城市,够你交房子的首付了。

如果投资的是指数基金,比如沪深300,中证红利,收益虽然也还不错,但和主动基金比,就差得远了,这收益真的是能给主动基金提鞋子了。

这还是在”无脑定投“的情况下的收益表现,如果掌握了正确的投资方法,收益会更高,达到同样的收益表现,你的定投时间还能大大缩短。

当然,定投谁都会,但是选什么基金?怎么选?什么时候入场?什么时候出场?出场时如何让自己收益最大化?

这些都是我们要一步步学习的技能,以后有时间教大家操作。

可能有一些朋友好奇那3只主动基具体是哪3只,如果你感兴趣,也可以”私信“我,分享给你作个参考。

以上6种投资品种,虽然收益诱人,但也请根据自己的实际风险承受能力和预期收益审慎做出投资决策。投资有风险,入市须谨慎。

欢迎关注 @子逸,一个有温度有趣有料的基金和可转债投资达人。如果你在实操过程中遇到任何问题,也欢迎随时找我交流。

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