[银行理财买什么产品比较好]5步买到最好的银行理财产品

[银行理财买什么产品比较好]5步买到最好的银行理财产品

  5步买到最好的银行理财产品

  文/本刊记者 郭建杭

  最近买点什么产品好?

  买股票的说,“多亏了我十年的股海浮沉经验,才跌了30%。”买白银的说,“跑出了黑色5月,结果栽进了黑色10月,今年的本金加收益全部清零,赔了100%。”买期货的说,“本?拉登被击毙了,连带着原油的价格也受影响,我又回到解放前了。”买艺术品基金的说,“暴涨暴跌,亏了多少不说,我这心脏也受不了啊。”买银行理财产品的人会很得瑟,“7%的年化收益,勉强超过CPI。”

  如果只有一分钟时间回答,甚至还来不及了解发问者,《钱经》的问答通常是:买点银行理财产品吧。这简直是个太懒惰的答案——如同被问及怎么穿才时尚,银行理财产品就像牛仔裤搭T-shirt一样,多数情况不会出错,关键时候还可能在一片拼皮连衣裙中脱颖而出。

  《钱经》甚至总结了银行理财产品与牛仔裤的5条相似之处:

  即使如牛仔裤般普适,银行理财产品也有挑错的时候,好像我们都有这样的经历,总有那么几个牌子是最适合自己腿型的,但在此之前,我们会花费太多冤枉时间和钱找到那个Mr.Right。在这里,《钱经》联合专业研究网站银率网总结了如下10条,顺藤摸瓜,一步一步认识并找到银行理财产品。

  第一步

  对所有银行理财产品 都问这三个问题

  这个产品是否保证本金和收益?(注意,保本和保收益是分开的)如果这个产品不能保证本金和收益,那么表现最差的情况是怎样的?在什么情况下会达到最差收益,拿到最好收益的条件是什么?

  “银行理财产品买容易,买明白不容易。”王小姐从几年前开始买银行理财产品,尝试购买了各家银行的理财产品,到现在仍然看不懂理财产品的说明书、复杂的收益计算方式。

  “有的理财产品说明书就有几十页,列出了各种可能情况下的收益,看着就懵了。”王小姐说道。

  王小姐的话代表了广大投资者的心声,银率网理财产品数据分析师狄麟麟提醒《钱经》的读者:购买理财产品,首先要了解理财产品的基本要素,如理财产品的投资期限(多长时间),投资方向(投的是什么),预期收益率(能赚多少钱),收益率的计算方式,投资币种(投的是什么)等。在了解了这款理财产品的基本情况后,投资者需问三个问题:

  此款产品是否保证本金和收益;如果此款产品不能保证本金和收益,那么表现最差的情况是怎样的?在何种情况下会达到最差收益;此款产品可以拿到最好收益的条件是什么?

  以一款最好收益为14%,挂钩四只股票的非保本浮动收益的理财产品为例,读者就能明白三个问题的重要性。

  首先,这个产品不保本(不能保证本金)和不保收益,表现最差的情况可能损失掉部分本金,如果投资者能接受此风险,那么进一步询问理财顾问,什么情况下可以拿到14%的收益?理财顾问可能会告诉投资者,四只股票每个观测日都要达到某个标准,高出标准多少,可以拿到收益等。

  投资者与理财顾问沟通的时候,可以自己进行判断,根据目前的市场情况,未来能拿到预期收益的概率有多大,也就是判断四只股票达到理财顾问所说的条件的概率有多少。

  图表1:2011年银行理财产品风险收益特征

  2011年发行的银行理财产品中,非保本浮动收益型仍然是主要风险收益类型,该类型产品发行共计款。保证收益型产品发行数量超5000款,较2010年增长1437款。其中,固定收益型产品4803款,市场份额达四分之一,但相比2010年小幅下滑0.34个百分点;而保证最低收益型产品市场占比由2010年的1.25%上升至2011年的1.62%,发行数量逾300款,这部分产品主要为保证收益型的结构性理财产品。保本浮动收益型产品发行数量为2817款,市场占比近15%。

  资料来源:普益财富(数据截至2011年12月19日)

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(责任编辑:王敏)

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[银行理财买什么产品比较好]什么样的银行理财产品值得买

银行理财今后一段时间还是性价比最高的投资标的。虽然2018年4月27日央行出台了“资管新规”,银行理财再也不能保本了。但是,估计还有一个过渡期;而且银行理财产品将来尽管名义上没有保本一说,但实际上还是会具备此项功能。

因为理财产品,是银行吸引储户的“吸铁石”。没有收益超过银行储蓄的理财产品召唤,大爷和大妈恐怕很少会去银行,从而使得银行存款储蓄都会受到影响。基于这个考虑,今后名义上不再保本的银行理财产品,实际上还是能够保证储户的资金收益安全。

然而,央行既然出台了“资管新规”,银行理财产品的风险自然有所放大。既然央行都规定了理财产品不再保本,那么如果相应的理财产品出现利润下降,或者亏损之后,银行方面就有充足的理由降低产品的收益率。或者给出负收益。

  银行一直以来都为理财产品提供刚性兑付,为投资者的资金保本保息。这将导致行业积聚风险,如果银行出现系统性风险,理财产品大面积亏损;银行无法继续刚性兑现,整个金融系统都会出现动荡。央行的“资管新规”旨在长远,既能提高储户的投资风险意识,又能倒逼银行更加谨慎地使用储户的资金,选择更加安全的投资方向,从而降低整个金融界的投资风险。

由于银行理财产品一直执行“刚性兑付”,所以笔者购买理财产品之时,从来没有好好阅读相应的条款。央行“资管新规”出台之后,今后购买银行理财产品的时候,必须认真阅读相关条款,尽可能选择适合自己风险等级的理财产品。尽量 回避一些年化收益高于平均水平的理财产品,并将资金分散在不同的银行。

银行的理财的产品都有严格的投资标准,大部分资金都投流向安全级别较高的投资标的。面向普通投资者的理财产品,是绝对不能投资于货币基金和债券基金之外的产品,绝对不能投资股票类基金,更不能买卖股票。

[银行理财买什么产品比较好]长期理财要买什么产品好?

长期理财,不是说应该买什么产品,而是什么产品更加适合自己。投资理财,最重要的是合理,也就是适合自己的产品。如果进行了不适合自己的投资,最后不但没有获得相应的理财收益,甚至还会对本金造成损失。

长期理财可以做一些搭配式的组合产品投资,也就是将不同风险等级、不同期限的理财产品组合在一起,然后搭配理财。这样的做法能有效提高资金灵活性以及稳定性、收益性。银行将理财产品划分为五个等级:低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。其中,低风险、中低风险的风险系数低,没有什么本金损失的风险,但是年化收益率较低;中等风险、中高风险、高风险等级的理财产品,对应的风险高,有本金损失的风险性,但潜在收益率高。每一个等级的理财产品,各有利弊。

可以将60%的资金做低风险等级的银行三年定期存款,或者是“大额存单”。风险系数低,没有本金风险性,并且年化收益率能达到中低风险等级的水平,因为期限足够长,年化收益率约在3.2%-5%之间。

再将20%-25%的资银行信息港资不同期限中低风险等级的理财产品。中低风险的理财产品,并没有损失本金的风险,并且年化收益率要高于同期定期存款,市面上多以1个月-2年的产品,现在的门槛资金降低至1万元,能更合理的配置,年化收益率约在3.5%-6%区间。

再将5%-10%的资银行信息港资高风险市场的股市或者基金。很多读者认为投资股市或者基金的资金,承受的风险性太高,可能出现大比例亏损。确实如此,所以占比总自己的规模一定要小,并且以价值投资为主。这部分不是用来稳定收益的,而是期望能扩大收益率。就算是出现风险,5%-10%的资金占比,也是可控范围以内。

剩下的资金可以放入货币基金中,作为日常使用、应急资金。货币基金的优势在于灵活性强,甚至达到灵存灵取的效果,并且年化收益率比活期储蓄要高出很多,在2%-3%之间。

长期理财,更重要的是合理性,只要合理以及适合自己的前提下,才能成功完成长期理财。

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