[理财教程]【原】一份超详细的理财从入门到进阶教程

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哪怕你还是学生,或者刚步入职场不久,暂无积蓄,也一定要学一学理财。“理财就是理生活”,当你真的去学习了,才会认同这个观念。

我从17年7月份开始学理财,如今半年有余,除了跑赢通货膨胀的收益,更多的收获是思维方式的改变:比如说,为了“养鹅”,学会了控制欲望不再买买买,学会了延迟满足;比如说,做事情时会有更长远的规划,不只是想到乐观的那一面,还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对(保险思维);还比如说,从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏,到现在坚持投资策略一个月看盘一次,学会了正视风险,敬畏世界的不确定性……

今天本来是想写投资陷阱来着,因为最近多了许多新读者,所以打算把理财入门这部分知识再带着大家复习一下~老粉丝们可以跳过第一部分,从第二部分开始看啦~

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从改变消费观念开始

是的,第一步不是上来就去学如何买基金股票,而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过营销号写的《好看的女孩都自带烧钱属性》,从此节衣缩食,用顿顿吃咸菜省下来的钱去买SKII神仙水;或者月入3k,还非要去买Chanel的包包。那么,假设你有股神巴菲特一样的收益,也会很快把它败光的。

所以,学习理财的第一步,是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了,得先有钱才能去投资呀~

如果你之前对于任何理财知识都没有了解,甚至还是月光的话,建议先从存下收入的5%~10%开始做起。而且,不是等到月底才存下,而是工资一发下来就赶紧把它存存好。

如果怕自己不小心花掉的话,支付宝有两个好用的小功能可能会帮到你:一个是余额宝的“心愿储蓄”,这个功能可以设置每个月定时从银行卡转入余额宝一笔钱,这笔钱是冻结的,直到你的“心愿金额”达成才会解冻,平时买东西并不会花掉。另一个是蚂蚁财富的其他货币基金。货币基金是一种风险非常低的投资品,余额宝也是货币基金的一种(后面我们会讲,这里不再详细展开),蚂蚁财富除了余额宝还有一些灵活性不那么好的货币基金,今天赎回明天才能到账(T+1)。很多花钱的行为都是冲动消费,这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费欲望,达到存钱的目的。

学着记账。记账不是为了记流水账,而是为了分析自己过往的消费行为,来指导未来即将产生的消费。

消费品可以被分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类。“必要的”就是要满足生存不得不花的钱,比如吃饭、公交地铁、通讯、房租,这部分的钱是很难省下来的。“需要的”是买来能够让生活品质有所提高,但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸,一年下来就是一万块(有一个金融学专业名词叫“拿铁因子”,就是指这种看似不起眼的零散花费)。“想要的”消费通常对于你现在的收入水平来说有点高,你可能需要攒攒钱才能买,比如换台新电脑啦,出国旅行,买一个奢侈品包包之类的。

记账就是为了找出哪些钱花在了“必要的”,哪些花在了“需要的”,哪些花在了“想要的”。必要的一定满足;需要的减少拿铁银子;想要的适度满足,作为对自己达成某项成就的奖励。

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我刚毕业第一年完全是月光——甚至更夸张,自己挣的不够花还靠爸妈和男朋友补贴。当时发工资以后最大的乐趣就是逛淘宝,每天去看聚划算、天天特价,感觉啥都想买,反正也不贵就下单了,一个月下来花了好多钱,买来的东西都很鸡肋。(所以劝告大家不要每天去看秒杀打折什么的,有明确想买的东西再去网购!)后来从存下10%开始,这个比例慢慢变成30%、50%,到现在每个月可以存下收入的90%而只花掉10%。(然而真相其实是:现在一天主业+副业连续工作16小时,根本没时间买买买)

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了解各种投资品及其风险

这张图叫做“投资金字塔”,列举了市面上常见的各种投资品,从金字塔底部到顶尖,越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦,只是利率比较低罢了。

先说投资第一个也是最重要的原则:不懂的不要碰!不懂的不要碰!不懂的不要碰!

如果你看到这里觉得,理财好麻烦,不想继续学了。OK,那有了正确的消费观念,就算你不指望靠投资赚钱,只要你努力工作、不乱花钱,也不会继续以前那种月光生活了。但是,千万不要觉得很容易就能赚大钱,有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。

下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金的运作方式大概是这样的:基金公司把大家的钱汇集起来,拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大,存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的,就可以和银行谈判,拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款,所以是很安全的。一般来说,除了特别重大的经济危机,或者银行接连倒闭,否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种(由天弘基金公司发行),其他公司也有货币基金。除了大部分用来投资银行存款之外,基金公司也会投资诸如债券、票据之类的,所以不同品种货币基金收益会有一点小差异,但是不会差别太多啦~

国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧,国债逆回购就是企业急需用钱,于是就把自己手里的国债当作抵押品给你,你把钱借给他;到期企业还你本金和利息,你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司,所以风险极低。月末、季末和年末的时候,企业急需用钱,这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的APP都可以直接买国债逆回购。

债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱,约定一个还款日期,到期支付本息。国家和政府借钱嘛,自然是风险很低的;利息……当然也很低了。

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基金和股票是小伙伴们最熟悉的,但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。

举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小王想开一家文具店需要10万块,但是他只有5万,钱不够,于是来找你借钱。于是你借给他5万,说,“这钱你不用换,但是以后你挣了钱,一半的利润是我的”(当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来),于是你就成了这家文具店的股东,占股50%。简单来说,当你买入一家公司的股票,就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱,取决于这家公司的经营状况。

但是你不知道该买哪个公司的股票,怎么办呢?这个时候有一个人出现了,他就是“基金经理”。基金经理说,“我有丰富的投资经验,我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类:大部分钱用来投资股票的就是股票基金,大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同,债券本身风险更低,所以债券基金风险也比较低;股票基金的风险是比较高的,因为本质上还是在买股票。股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金,支付宝首页经常推荐的就是这种基金,你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是盈是亏,要看这个基金经理选的怎么样了……

P2P就是个人借钱给个人,或者个人借钱给企业。P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说,只要大家都遵守秩序,这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是,由于国内目前征信体系还不完善,你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了,也不知道它是否有能力还钱。此外,P2P行业监管本身也不到位,有的P2P网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。从之前的e租宝到前几天的钱宝网,关于P2P的骗局可谓层出不穷。并不是说所有P2P公司都是骗子,只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎,看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资,不要被所谓“低风险、高收益”的广告蒙蔽了双眼。

原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资,不懂的小伙伴不要轻易尝试。

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好好学习投资知识

前面说了,如果你风险承受能力比较低,那就把钱放在货币基金中,买债券,买个国债逆回购。这是几乎不会赔钱的。但是如果你不满足于仅仅比银行利率高一点的收益,那就要好好学了。

比较常见的投资方式当然是买股票和基金。我之前是有报班系统地上过课(挺贵的,加起来几千块,而且要投入挺多的时间精力,为了防止有人说广告这里就不推荐了),同时读了好些关于财报分析和选股的书,然后才形成了自己的投资体系。不敢说很完善,毕竟我不是金融相关专业出身,所以这里只和大家讲讲基金和股票的简单逻辑。

上一部分和大家阐述了基金的运作机制,其中的关键人物当然是“基金经理”啦,因此如果你想买主动基金,一定要先去看这个基金经理的以往业绩。注意,不能只看这支基金的历史,因为同一支基金是可能换基金经理的,如果它以往的业绩优秀,也可能是因为上一次的基金经理厉害,说不定现在换人就凉凉了呢。除此之外,还要看基金规模,尽量选择规模较大的基金公司。

再来说说股票。前面说了,买股票其实买的是股票背后的公司。股票收益大致可以分为两个方向:一个是股东分红。就像前面举那个文具店的例子,只要有盈利,那盈利中就有一部分钱是属于股东的。另一个就是“低买高卖”带来的收益。有效市场假说认为“价格是合理的”,即公司的股价反映了公司的价值。但事实上,某些因素会导致价值被低估或高估,投资者可以在股价低于公司价值时买入,在股价高于公司价值时卖出,从而获取中间利润。听起来有点抽象,举个栗子好了:

比如说,你平时有喝绿豆汤的习惯,经常去超市买绿豆。突然有一天,有人声称“绿豆包治百病”,于是所有超市的绿豆价格疯涨,从原来的10块钱一斤(我随便编的)涨到100块一斤,你愿意花100块钱买吗?又过了一段时间,有人声称喝绿豆汤会得癌症,于是绿豆价格暴跌到1块钱一斤,你愿意花1块钱买吗?

价值投资的基本原理就是上面的逻辑。如果你知道绿豆只是一种普通的食物,既不会包治百病也不能致癌,而且它只值10块钱,就不会冲动消费。换做是公司,很多人就不懂这个道理了,绿豆(股票)涨价的时候他们觉得“涨价这么快一定是好东西”,价格下跌的时候又恨不得赶紧卖掉。想一想,某金融APP是不是经常在首页给你推荐 “最近1个月涨幅XX”的股票/基金呢?

要判断这支股票该不该买,是需要做很多功课的(真的是很多)。比如说要判断一个行业的发展情况,因为有的行业相比其他行业更容易赚钱;有的公司一段时间低迷,一段时间发展不错;要去读公司财报,看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等;还要看它的护城河,看赚钱能力是否可持续,是开两天就倒闭了还是能长期存活。彼得·林奇说投资股票是“艺术、科学与调研”的结合,只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都难取得好的收益。

股票分析的基础理论之前有给大家推荐过几本关于财报和护城河的书,点击写给理财小白的入门课可以查看。上次那几本书看完的同学这次再推荐两本:《伟大的博弈》和《战胜华尔街》。尤其是《战胜华尔街》,强烈推荐对股票有兴趣的同学看看。

股市风险最低的投资应该是打新股了。新股发行之前,你可以先去申购这支股票。然后会摇号,如果运气好中签的话,等到发行之日卖掉,就可以小赚一笔啦。之所以说【运气好】是因为大家都知道打新股历史上还没赔过,于是都去申购,反正我至今是没中过……

特别要提醒大家的是,历史不能完全预测未来。一个好的投资策略就好比抛硬币,别人的硬币都是50%向上50%向下,你的那个硬币比较特殊,可能60%向上(赚)40%向下(赔),可能放在较长时间来看(比如5~10年)你是赚了的,但并不是保证任何一个时间节点都100%盈利。

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投资自己才是回报最高的

如果你学会了投资,年化收益能达到30%,已经是一个超级高的收益率了。

但是,要是你能通过学习提高自己的能力,收入增长的速度可要比1.3倍快多了。如果你半年前关注我的话,一定是一步步看着我从“副业收入补贴生活”到“副业收入快赶上主业工资”再到“工资只占总收入的一部分”的……期间读书、学习、写作、考证的事情,在很多篇文章中提及过。学理财可以提升你的收益,而投资自己能增加你的本金。

理财作为一种技能,和学习任何知识一样遵循刻意练习的法则。多学、多练、多思考,和比自己掌握的更好的人讨论,这些都是提高学习效果的通路。

正如在文章一开始说的,我学理财更多的是思维层面的收获。一直觉得,30岁以前最重要的是“成长”而非“财富积累”,我现在所做的工作也好、理财也好、写作也好,都是探寻自我的一个过程,是为了让自己日臻成熟。学习投资是为了规避风险,同时也是为了正视风险,敬畏世界的不确定性。

从来不敢说教给谁什么知识,只愿我们互相学习,共同进步~

小小地总结一下:

如果你觉得学理财好麻烦,那就学一下记账和存钱就可以了,至少能帮你摆脱月光。

介绍了好几种投资品,忘记的话拉到前面看一下它们各自的特点吧~

买股票就是买入一家公司成为它的股东,需要分析该公司的商业逻辑、盈利能力、护城河等等。

投资自己才是回报最高的。

最后的最后,本文仅作普及知识,不推荐任何具体的某支股票或基金。

祝大家早日实现财富自由~

[理财教程]个人理财教程

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《个人理财教程》是2007年对外经济贸易大学出版社出版的图书,作者是张颖。本书介绍了理财基本知识和个人理财方法技巧,是一本大众理财图书。

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书 名

个人理财教程

作 者

张颖编著

ISBN

10位[]13位[]

定 价

¥38.00元

出版社

对外经济贸易大学出版社

出版时间

2007-03

1

内容提要

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作者简介

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目录

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个人理财在非常短的时间从一个时尚的概念演变成一个时代的需要,中国的和平崛起是在不断积累财富、增强国力的基础上展现出来的,换句话说,也是一个国家理财的过程,还是一个个人理财的过程,这样的理财过程是从一个专业理财技能的积累逐渐形成用一种智慧创造财富的过程。

我们的目标不仅仅是为了出版一本书,而是为推动个人理财从一门课程向一个专业过渡的实现,因为它顺应全球经济和金融业发展的需要,积极的行动本身就是一种博大的智慧,让我们用智慧创造财富。

本书的特点突出了学习与调研、思考与规划、案例与推演、实务与实证四个方面的有机关联,以大学本科在校生为第一读者群,也期待更多的专家、学者、金融行业的工作者光顾与指导、沟通与交流、宣传与推广,因为,我们需要发现缺陷与不足,需要补充与完善,这应该是一个教育工作者的责任。

编辑

张颖。对外经济贸易大学金融学院副教授、硕士生导师。多年潜心研究个人理财专业领域,面对不同层面的受众,根据不同的需求,进行个人理财专业的教学与培训。近年来,参与了中央电大个人理财教学科研、中国银行业协会银行从业人员资格考试个人理财科研,社会保障部、中行、建行、中信公司等机构个人理财的培训和相关专业服务。曾出版《个人理财基础》、《个人理财》、《金融学》、《金融市场学》(第四版)等专著和教材数部。其中,《个人理财基础》一书获得“2006年北京市精品教材”荣誉。曾在《中国金融》、《国际融资》等期刊发表论文十余篇。

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第一章个人理财概论

第一节个人理财策划的概念

第二节个人理财策划的目的和重要性

第三节个人理财策划流程中的六个步骤

第四节个人理财策划方案的组成

第五节个人理财策划的核心内容

本章小结

本章思考题

第二章个人理财流程

第一节建立客户关系

第二节客户数据、目标与期望

第三节分析客户财务状况

第四节综合个人理财计划——策略整合

第五节提出个人理财计划

第六节监控个人理财计划

本章小结

本章思考题

第三章现金流量管理与财务分析

第一节现金流量分析

第二节现金收支预算

第三节财务分析

本章小结

本章思考题

第四章储蓄策划

第一节储蓄策划的概念

第二节储蓄策划工具

第三节个人储蓄的运用策略

本章小结

本章思考题

第五章证券投资策划

第一节证券投资策划的概念

第二节证券投资策划工具

第三节证券投资规划程序

第四节证券投资分析的主要方法

第五节证券的投资价值分析

第六节证券投资收益和风险的衡量

本章小结

本章思考题

第六章房地产投资策划

第一节房地产投资策划基础

第二节房地产价格的影响因素

第三节房地产的估价方法

第四节购房策划

第五节换房策划

第六节房地产策划风险管理

本章小结

本章思考题

第七章教育投资策划

第一节教育投资策划概述

第二节教育投资策划技术

……

第八章保险策划

第九章个人税收策划

第十章退休策划

第十一章遗产策划

第十二章我国个人理财业务

参考书目

后记

参考资料

1.

个人理财教程

.豆瓣[引用日期2016-10-02]

[理财教程]理财新手教程一搜一大把,但你知道什么才是最好的吗

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个人投资理财来产品类型比自较多,有宝宝类货币bai基金、大额存单、du智能存款、国债、zhi基金、黄金、信托dao、保险证券理财等,不同产品的投资起点不一,对应的风险级别也不相同,但是选择适合自己风险偏好、目标收益、流动性偏好的才是最好投资方式。

现阶段,度小满理财APP(原百度理财)平台上有一些包括活期、定期理财产品、精选基金产品可供用户根据自己的流动性偏好、风险偏好进行选择。

如活期产品“三湘银行活期”,提前支取收益3.9%左右,随时存取,当日起息,节假日无限制,任意自然日支取,当日实时到账,无交易日限制,无限额限制,50万以内100%赔付;

如定期银行理财产品“振兴智慧存”,年化收益率在4.8%左右,属于银行存款产品,50万以内100%赔付,适合稳健型及以上投资者;

还有一些精选的权益类基金产品,适合能够承担一定风险,追求财富保值、增值的投资者。您可以在应用市场搜索“度小满理财APP”了解详细产品信息。投资有风险,理财需谨慎哦!

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对于理财新手,最简单的理财就是两点:一是攒钱,二是生钱。afe59b9ee7ad

用古人的话,就是开源节流。

开源,就是你的收入。而节流,就是你在精打细算过日子,要想办法怎么能用有限的资金把日子过得丰富多彩,最后每月还能攒下一笔不算太小的金额。然后再利用节下来的流进行开源,把每月的这笔钱找到一个适当的妥善的方式,投资下去,获取不少于通胀(发钞速度)的收益,长此以往,就等于养了一个聚宝盆。

说到这里你会发现,相比节流,开源被放到了一个重要的位置上。两者相比之下,开源被放在节流的前面。因此积极开源,获取收入,才是理财的第一步。在有了第一步的收入后,我们才会进行理财的第二步,精打细算,看如何通过合理的资源配置,让尽可能少的钱,去得到尽可能优的生活,还能让更多的钱被攒下来。

那么,如何在开源这一块更上层楼呢?这就需要在节流的两头下功夫。

一是节流之前的开源收入,二是节流之后的开源收入。

节流前的开源收入,我们可以把它称之为主动收入,这是要靠你的辛苦劳动去挣来的报酬。在有可能的前提下,多开拓挣钱的门道,可以让每月的收入得到大幅度的提升。

但更为重要的是,在节流之后的开源,要做好这一块,就不容易了。因为前面的开源,是主动收入,而节流之后的开源,就属于被动收入了。它不依赖于你的辛苦努力就能赚到更多的钱,而是要靠你的脑子,你的智慧,去让手里攒下的资金,来为你工作。

当你攒下的钱,通过投资,获得被动收入(躺着赚钱),这个被动收入的金额,在未来某一天开始,慢慢变得大于你每月的生活开支,你的主动收入压力就顿时消减了。也就是说,你此刻开始获得了财务自由,你再也不用担心老板炒你鱿鱼了,因为你的被动收入已经让你获得了不再为生活奔波的自由。

那么,要如何才能获得节流后的开源收入呢?

对毫无理财经验的新手,掌中财富的建议是,认清风险,读懂风险、评估自己能接受多大风险。同时学习常见的经济学常识。

学习一方面要防止被骗被忽悠,对理财产品有一定的辨识能力,能分清好坏,一方面提高自己对理财的认识。

如果以上三点你不能很好的做到的话。目前阶段选择低风险的理财产品或者保本策略是现阶段最好的方式。

因为一旦买入超出自己风险承受能力的理财产品,当因波动出现亏损时,你以后会惧怕理财,反而对理财会有偏见。

提到的保本策略我们可以简单的理解为拿债权部分的收益,弥补可能股权带来的亏损。比如说你当前有100万,如果90%的资金,都投资在银行理财里,5%的预期年化利息,90万一年利息为元。到期的时候,这笔钱一定是。

100万还剩10万,投资股票型基金,注意不是股票,是股票型基金,风险比股票要小。

10万投资,好的情况,一年赚了30%。变成13万。那94.5万+13万,一共是,107.5万。挣了7.5%的收益。

说说不好的情况,亏了30%,那10万块就变成了7万,94.5万+7万=101.5万。整体下来,没亏钱。

追求稳健理财的朋友还可以关注以下几点:

1、诸如季末、年末的国债逆回购,虽然年化收益率较高,但手续费要十万分之一,最低1元。

2、银行理财中类固收理财,也可以关注,门槛一般5万起购。可以作为保本策略债权部分。

3、如果每个月的结余不多,可以选择基金定投,但如果没有挑选好基金的能力,不建议轻易尝试,投入的比例、挑选什么基金都是非常有讲究的,尤其是在震荡市场,如果不会挑选,可在金融从业者的帮助下挑选基金。

4、余额宝作为货币基金,从目前全市场货币基金数据来看,并不是货基中收益率最高的,建议可关注其他较高收益的货币基金,但余额宝胜在流动性较强,又可用于消费,可作为紧急备用金的选项。

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系统性的学习理财知识是最好的

理财教程 网页链接

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目前,个人投资理财方式较多:定期、国债、受托理财、基金、黄金、信托、保险等做组合投资,风险等级、收益率等各有不同。

若您有投资理财需求,您可以到招行网点咨询理财经理的相关建议。

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