[理财产品]如何选购银行的理财产品?

[理财产品]如何选购银行的理财产品?

1、说下本人的情况:手上有10w的闲钱,短期内一两年吧应该不会用到这笔钱(当然也只是大概的估计),有稳定收入,每月除去开销能剩余三四千的样子。不买股票和基金,一来没时间折腾那些,二来因为风险,毕竟我并不想用这钱来冒风险搞投资博取很高的收益,我只是想保本基础上获得些差不多的收益就可以了。

2、我的疑问:我现在知道,银行的2级产品(稳健型)基本上预期收益即等于到期收益,刚性兑付的,那再高一级的3级(平衡型)的产品呢,也是这样么?4级的呢?还有我这情况怎么理财比较合适呢?

最近给老大写了份理财报告。对于投资者而言,购买的考量不外乎收益率、风险、流动性、交易成本)。收益主要分为三种:保证收益型、保本浮动收益、非保本浮动收益。题主若选择谨慎型的保证收益型,只需对比各家银行该类型产品的收益便可选择,建议选3-4个月期限的理财产品最佳,考虑到银行间竞争加剧理财产品的价格一天一个价,加上每季末的“揽储压力”(其实是表外收入),保证一定的高收益的同时适当的考虑流动性。当然,要是你懒到觉得每季度一次的理财产品选择交易成本太大,那么建议买半至一年的(在理财产品中算是过长了)。

目前理财产品主要分布于短期,背后的投资标的主要集中在货币市场类金融工具(包括逆回购、银行存款等)以及债券类资产(包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等)这些流动性强、风险低的资产,这是各家银行理财产品的资金投放主流,只要投在此类,收益上各家银行也变不出什么太大花样。

个人的喜好还是在保本的前提下,那些投资流向更大胆的理财产品,比如说黄金、汇率、利率、股指、衍生品等等挂钩的理财,其实产品说明书上保本非保本的承诺只是根据人行的硬性规定必须写的,比如投在存款、国债、央行票据等低风险产品占比多少才能子啊说明书上写上”保本“,超过这一范围就不能写,理财经理也不能以任何形式跟你承诺。

其实金融产品发展到今天,多元化大胆的投资标的配合合理的投资结构下实现保本并不是难事,关键是银行后台的产品设计团队。对比各家银行,有些银行报价很高,但资金投向透明度很低或业界认为风险敞口很高,那么我是不会选择去买的,谁知道你的钱是跑到哪个房地产项目上。就像某位大PE说得:看项目更要看leader(大意如此),我的想法是看理财产品更要看背后的团队。当然,每家银行背后的团队信息外部很难获取,包括向你们推销的理财经理(呵呵),那么最直接的考量指标就是该银行的理财产品成熟度:包括各家银行理财产品产品线种类、数量、投资多元化程度、信息透明度、信息规范化。对比各家银行官网。目前做得最好的应该是招行(号称最佳私人银行、零售银行)、其次是。。。。。。。。。。(我也想不出来了,只能呵呵)

我们的理财团队曾经做过一个相对全面的《12家银行理财产品调研》。

调研范围包括:

五大国有银行:中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行;

四家股份制银行:浦发银行、招商银行、兴业银行、平安银行;

三家城市商业银行:上海银行、杭州银行和北京银行。

分别从投资期限、风险级别和投资途径三方面对包括12家银行的理财产品做了评估,分享给题主,希望能帮到你。

ps. 理财产品大部分都是2013年5月份新推出的产品,投资期限一般在半年左右,便于比较;也有一些产品类型近期没有新产品上市,所以以以前发行的产品为例。银行理财产品最低门槛一般是5万元人民币或外币5千美元或等值外币。

银行理财产品一般由以下几种要素组成:发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性和理财产品中嵌套的其他权利等。

理财产品分类:

1.根据币种的不同分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。

2.根据客户获取收益方式的不同分为

保证收益理财产品(即保本保利)和非保证收益理财产品(又可以分为?保本浮动收益?即?保本不保利?和?非保本浮动收益?理财产品)。

注意事项:

投资者首次购买某个银行的理财产品前需要亲自到柜台进行风险承受能力测试;测试出的结果会显示你属于哪一种风险类型,这直接决定你可以购买的产品类型,因为每一款产品都有自己的风险评级。

一般在柜台进行风险测试后,以后再购买的话就可以在网上银行或手机银行上直接购买了。

如果可投资的资金>10万,尽量选择投资门槛在10万以上的理财产品,一般来说,这种产品的预期收益率较高。

大部分理财产品在产品到期前是不能赎回的,如果对流动性要求比较高,可以选择可以随时赎回的产品类型,这种产品的预期收益率与持有时间长短成正比。

由于各个银行间理财产品收益率差别较大,且每期更新变化也较大,投资者可以固定选择两三家整体收益率较高的银行进行购买,因为频繁的在各家银行都办卡还是有时间成本和资金成本的。

银行公示的预期收益率一般是指扣除银行收取的销售服务费、托管费之后的净收益率。

12家银行理财产品对比分析

1. 随时赎回型:

这些理财产品的投资期限是不固定的,投资者随时可以赎回,其预期收益率与持有时间成正比。有短期闲置资金且对流动性有较高要求的投资者可以选择购买此类理财产品。

具体有:

中国银行

中银日积月累-日计划

中银日积月累-收益累进

中银集富·与时聚金

农业银行

安心快线系列(个别产品)

工商银行

高净值客户专属系列-“步步为赢”收益递增型

建设银行

乾元—日鑫月溢(按月)系列

乾元—日鑫月溢(按日)系列

乾元—日日鑫高(按日)系列

交通银行

天添利系列

招商银行

日日金系列

海外寻宝系列

兴业银行

现金宝系列平安银行聚财宝日添利

北京银行

天天盈系列

天天金系列

月月添系列

季季添金系列

本无忧系列

2.固定期限不可赎回型:

这些理财产品一般是银行的主流理财产品,其投资期限是固定的,投资者在封闭期期内不可赎回,只能到产品到期后得到本金和预期收益。由于其封闭性的特性,有闲置暂时不用的资金、并愿意承担一定风险、追求较高收益的投资者可以选择购买此类理财产品。

具体有:

中国银行

中银日积月累-月计划

中银集富系列(除与时聚金系列)

中银稳富系列

中银债富系列

农业银行

安心得利系列

本利丰系列

汇利丰系列

安心快线系列(个别产品)

工商银行

保本系列

工银财富专享系列

挂钩黄金保本浮动收益型

高净值客户专享系列

建设银行

利得盈系列

汇得盈系列

乾元—享系列

乾元—赢系列

交通银行

交银添利系列

稳添利系列

沃德添利系列

至尊系列

浦发银行

专项理财盈系列

汇理财稳利系列

Q点理财系列

招商银行

焦点联动系列

安心回报系列

新股申购系列

招银进宝系列

A股掘金系列

兴业银行

天天万利宝系列

天天万汇通系列

平安银行

“聚财宝”周末发

“聚财宝”组合类和盈计划

“聚财宝”强债A计划

上海银行

点滴成金系列

人民币白金系列

人民币优先受益系列

养老专属系列

杭州银行

幸福99固定期限系列

滚动投资系列

北京银行

心喜系列

3.循环投资型:

这些理财产品的投资期限一般是固定的,但是由于产品一直在持续运作,所以银行一般会在每周内的一定时间内进行开放,这段时间内投资者都可以购买;如果投资者不按时赎回视为自动再投资。这类理财产品省去了用户频繁购买的程序,建议工作比较繁忙、喜欢持续在一家银行购买一种理财产品的用户可以选择购买此类理财产品。

具体有:

平安银行

“聚财宝”周添利

“聚财宝”现金溢系列

“聚汇宝”系列

杭州银行

7天开放式投资系列

(二)从风险级别来看:

1.保证收益型:

这些理财产品是保本保利型,投资者会在产品到期日得到本金和按照预期收益率计算的投资收益;这些产品的风险级别一般是最低级,投资领域一般是国债、金融债、央行票据、货币市场工具、较高信用等级的信用债等。这类理财产品风险最低,适合风险承受能力较低、追求本金的安全和稳定收益的投资者购买。

具体有:

农业银行

本利丰系列

汇利丰系列(不与汇率挂钩的产品)

交通银行

稳添利系列

浦发银行

汇理财稳利系列

上海银行

点滴成金系列

北京银行

本无忧系列

心喜系列(个别产品)

2.保本浮动收益型:

这些理财产品是保本不保收益;有些产品是按照预期收益率计算可能得到的收益,有些产品是有预期收益率区间或者是上下限;这些产品的风险级别也一般是最低级,投资领域一般是银行间信用级别较高、流动性较好的金融工具等。这类理财产品由于保证本金安全,所以风险也相对较低,适合风险承受能力适中但追求较高投资收益的投资者;特别是一些与黄金、汇率挂钩的理财产品,其预期收益率的上限比较高,比较适合追求有较大收益波动的投资者。

具体有:

农业银行

汇利丰系列(与汇率挂钩的产品系列)

工商银行

保本系列

挂钩黄金保本浮动收益型系列

建设银行

利得盈系列

交通银行

天添利系列(个别产品)

招商银行

焦点联动系列

日日金系列

安心回报系列

平安银行

“聚财宝”日添利

“聚财宝”周添利

“聚财宝”周末发

“聚汇宝”系列

北京银行

天天金系列

3.非保本浮动收益型:

这些理财产品是既不保证本金也不保证收益,一般在各个银行都会有此种产品类型;其风险级别显著高于前两类,一般是较高级,不同产品的风险级别也不同,投资领域一般是高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、货币市场工具等金融工具,不同产品其投资领域差别会比较大。这类理财产品的差别是最大的,所以购买此类产品一定要仔细阅读其产品说明书,了解其具体的投资领域;适合风险承受能力较高、愿意承担较高风险、追求较高收益的投资者购买。

具体有:

中国银行

中银日积月累系列

中银集富系列

中银稳富系列

中银债富系列

农业银行

安心得利系列

安心快线系列

工商银行

工银财富专享系列

高净值客户专享系列

建设银行

汇得盈系列

乾元系列

交通银行

交银添利系列

沃德添利系列

天添利系列(个别产品)

至尊系列

浦发银行

专项理财盈系列

Q点理财系列

招商银行

新股申购系列

招银进宝系列

A股掘金系列

海外寻宝系列

兴业银行

天天万利宝系列

天天万汇通系列

现金宝系列

平安银行

“聚财宝”组合类和盈计划

“聚财宝”现金溢系列

“聚财宝”强债A计划

上海银行

人民币白金系列

人民币优先受益系列

养老专属系列

杭州银行

“幸福99”系列的固定期限系列

滚动投资系列

开放式投资系列

北京银行

天天盈系列

月月添金系列

季季添金系列

心喜系列(个别产品)

(三)从投资途径来看:

购买银行的理财产品的途径大致有柜台、网银和手机银行;有些银行会不定时地推出一些网银专享或手机专享的理财产品,这些产品在银行柜台是买不到的;由此导致的预期收益率的差别因具体产品也会不同;根据目前的调研情况,以下银行是在近期推出了网银专享或者是手机专享的产品的:农业银行、建设银行、交通银行、招商银行和上海银行。

现在大部分的理财产品都可以在网上购买,还有一些银行推出的网银专享或手机银行专享的理财产品,其预期收益率相对较高,建议不喜欢去银行排队、不需要打印认购书的投资者可以在银行官网查看最新产品行情后购买,因为需要打印认购书的话还得去银行办理。

购买银行理财产品一直是最受普通投资者青睐的理财方式,因为在我们的印象中,银行理财产品收益稳定、风险低,普通人也可以放心购买,反正不会被“坑”。直到民生银行30亿“假理财”事件被爆出,大家似乎才知道,银行理财产品也有“不靠谱”的时候。下面我们云掌财经整理出了一些如何选购银行理财产品的技巧,分享给大家。

一、 注意理财产品的发行出处

很多理财新手可能不了解,银行卖的理财产品也可能并不是银行发行的。因为银行除了

会卖自营的理财产品,还会帮第三方机构卖产品,俗称“飞单”,即银行员工为了赚取差价,私自向顾客出售非银行自营的产品,比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品。要注意的是这类产品并没有银行自营的“靠谱”,而且一旦出了问题,银行并不会承担相关责任,因为银行一般会认为这是员工个人行为。

所以我们不建议新手购买非银行自营的理财产品,一是风险大,二是出了问题“无处申

冤”。那么如何辨别银行自营理财产品和非自营产品呢?有以下几个要点:

1、查说明书中的产品登记编码。在银行发行的理财产品的说明书中,都会有一个以大

写字母“c”开头的14位产品登记编码,把这个产品登记编码输入中国理财网(http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml) 的搜索框内查询,就能查到对应的产品,如果查不到,那就不是真正的银行自营理财产品。

2、看收益率。“飞单”的收益特别高,一般是银行自营理财产品的两三倍,如果投资者

盲目追求收益,就很可能掉进“飞单”陷阱,使本金遭受损失。

3、看合同。投资者在拿到合同时一定要仔细阅读,不要怕麻烦,尤其是仔细看看合同

上写的发行方是不是银行,如果是,合同中会明确标明银行名称。

二、 注意理财产品类型

在人们的固有印象中一直觉得银行理财产品收益稳定,甚至可以说“稳赚不赔”,其实这种认知也是不正确的,银行的理财产品并不是那么“稳”。因为理财产品有三大种类:保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。其中“非保本浮动收益型”理财产品就能一举打破你对银行理财产品的固有认知。下面先简单介绍一个这三种类型的理财产品:

1、保本固定收益型:大家对银行理财产品的认知大多都出于这个类型,顾名思义,此类产品银行会为理财本金和收益提供保障,风险较低,收益较稳,是新手最爱的选择。

2、保本浮动收益型:此类产品银行依然能够保障理财本金的安全,但收益是不固定的。但其实银行的理财产品很少出最终收益率低于预期收益率的情况,所以投资者不必过于担心,只是在选择时要认清“浮动收益”这一点,放好心态。

3、非保本浮动收益型。这类产品可以说是第二类的升级版,也即银行不提供为本金及收益提供保障,投资者不仅收益会面临风险,连本金也会面临一定风险,建议有一定投资经验的知友购买。但实际上,非保本浮动类理财产品的风险也并没有大家想象中那样大,据统计,此类产品的收益达标率在99%以上,也就是说,很少有产品达不到预期收益率,出现本金亏损的情况更是极少,所以有经验的投资者可以大胆尝试。

看了以上三种类型的银行理财产品,大家对银行理财产品一定有了新的认知,但也不必过于担心,毕竟银行理财产品面临的风险还是相对较小的,只要在选择时别一味听介绍,主动了解产品类型,根据自己的实际需要来选择,就不会“被坑”。

三、 了解和防范风险

要防范风险就要先了解风险,下面我们了解一下银行理财产品的风险等级和风险来源。

风险等级一般是根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的,一般有五个等级:R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。根据题主的描述,我们来详细介绍一下五个等级的特点:

R1和R2级:首先说一下,R1基本保本保收益,风险很低;R2不保本,但风险也相对较小。把这两个放在一起是因为R1和R2级别的投资范围基本一样,大多都是风险比较低的交易所市场债券,资金拆借、信托计划、银行之间的市场及其他金融资产等。通常来看,R1级别投资低风险部分的比例更高,且通常具有保本条款,也就是“保本保收益类”或“保本浮动收益类”产品。

R3级:不保本,风险适中。这一级别的产品除了可以投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外,还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品,后者的投资比例原则上不超过30%。但该级别不保证本金的偿付,有一定的本金风险,收益浮动。

R4级:不保本,风险较大。该级别产品与股票、黄金、外汇等高波动性金融产品挂钩,且比例可超过30%,不保证本金偿付,本金风险较大,收益浮动且波动较大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,亏损的可能性较高。

R5级:不保本,风险极大。该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品,本金风险极大,同时收益浮动且波动极大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,当然,对应的预期收益也会较高。

总结来说,风险在R3以下的产品相对“安全”,R4和R5的理财产品就不太适合普通人购买。有一个最简单的方法,就是看理财产品的投资组合里面是否有“股票”字样,如果有,那么风险级别至少在R3以上。我们建议新手或者对风险偏好不是很高的知友,选择R1、R2级别的理财产品就可以了,R3级别以上则需要谨慎购买。

了解了理财产品的风险等级之后,再根据自己的风险偏好和风险承受能力选择适合的产品。所以购买理财产品前的风险承受能力测评最好认真完成,根据测评结果选择适合的理财产品也是规避风险的办法之一。

另外,其实我们可以用结构性和非结构性产品来区分风险,先说说什么是结构性和非结构性产品:

1、非结构性理财产品:非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,风险比较低,也就是大家印象中的“稳”。

2、结构性理财产品:上文提到,含有“股票”字眼的理财产品风险等级至少R3以上,这就是结构性理财产品。结构性的理财产品则一般都和股票、黄金、外汇、信贷、石油等相关,风险级别较高。当理财产品涉及到此类字眼时,投资者们就需要注意了,因为这类产品收益率是浮动的,有最高预期收益率和预期最低收益率,如果在产品说明书上预期最低收益率为0.5%,预期最高收益率为8%,那么基本可以判断为该理财产品为结构性理财产品。然而并不是因为收益率是个区间就需要注意,而是结构性理财产品收益波动却很大,到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

其实结构性与非结构性理财产品的主要区别就是投资方向和投资标,这也决定了它们的风险等级相差很大。如果求“稳”,我们建议选择非结构性的产品,如果风险偏好和承担风险的能力比较高的,可以在慎重考虑之后选择结构性理财产品,但不建议新手和缺乏经验的投资者选择。

最后要说的是,结构性理财产品也分保本结构性理财产品和非保本结构性理财产品,同理,非结构性理财产品分为保本非结构性理财产品和非保本非结构性理财产品。也就是说,非结构性理财产品不一定就是保本的,结构性理财产品不一定是不保本的,但是如果选择非保本结构性理财产品,那就要格外注意了!

一提到银行的理财产品,很多人就会想到,安全,保本儿,这是银行多年的储蓄功能给大家带来的感觉。但是这两年啊时常有爆出购买银行理财产品亏本,或者是购买了假的银行理财产品的新闻,让大家逐渐意识到银行理财产品不是闭着眼睛就可以随意购买的,也不是只看利息就出手的。

银行的理财产品一般分为两种,一种是银行自营的理财产品,还有一种是银行代销的理财产品。2005 年 9 月份,银监会颁布并实施了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,这个办法实施以后,商业银行的个人理财业务才开始迅速发展起来。

银行自营的理财产品,是商业银行通过对目标客户群进行分析,针对特定的目标客户群开发设计,针对性销售的资金投资和管理计划。这种商业银行自营的理财产品,商业银行会根据客户的授权来管理资金,投资收益和风险一般是由客户来承担,或者是由客户与银行,按照之前约定的方式来承担。

依据银行业相关业务规则,客户去银行购买理财产品的时候,银行应当让客户做风险评估测试,来确定客户的风险承受能力,一般情况下,客户的风险承受能力经过评估以后会划分为是保守型的、稳健型的,成长型的还是激进型的,这样商业银行会根据客户风险承受能力的测试结果,向客户推荐符合客户情况的理财产品。

商业银行自营的理财产品一般分为保本型的和非保本型的,保本型的就是商业银行要按照约定向客户承诺支付固定的收益,这种理财产品的风险最低。

非保本型的呢又分为两种,一种是保本加浮动收益型的,还有一种是非保本加浮动收益型的。商业银行自营的理财产品一般都有银行自身信用来作为保障,因为银行要考虑自己业务的长期性发展和商业信誉,所以相对来说银行自营的理财产品的安全性能相对要好一些,但是如果要是购买非保本浮动收益型的理财产品,也不能完全确保本金和收益,所以一般这种理财产品是优先销售给激进型的客户或者是风险承受能力较高的客户。

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看了几个答案,要么是不懂装懂,要么是泛泛而谈。

弄懂银行理财看这篇就够了,小白也能看得懂。

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一、什么是银行理财?

银行存款以其具有的低风险、高便利性、高流通性,即便在理财方式丰富的今天,也一直都是人们进行财富保值增值的主要方式之一。

首先我们先来看看银行理财产品是什么?

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是,“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。

商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”,其实是指其中的综合理财服务。

主要有保证收益的、保本浮动收益、非保本浮动收益几种,最低投资额通常在5万元。

收益率大概在2%~5%之间。

二、银行理财分类

银行是经营货币信用的媒介,理财产品和存款产品都是银行经营的一些内容。

今天清鎏就系统地介绍下银行的几种常见产品,包括:

我挨个盘盘:

1、银行活期存款

银行活期存款是任何人都可以开立的存款账户。

活期存款客户凭银行卡可在全国银行网点和自助设备上存取人民币现金,预留密码的存折可在同城银行网点存取现金。

活期存款利率都是0.3%。

优点:客户可随用随取,资金流动性强。

缺点:利息过低。

2、银行定期理财

银行定期理财分为两类。

一种是银行定期存款,自己发行的定期存款。

主要特点:银行的定期存款一共有6种期限,分别是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。

存款存款受到国家存款保险制度的保障,在50万元范围内本息全额赔付。

根据“存款自愿,取款自由”的原则,银行存款是随时可以提取的,即既可以提前支取,也可以到期支取。

所有的银行存款都是存入当天起息。

存款对银行来说是负债,是表内业务,银行承担全部风险,必须无条件兑付取款要求。

一种是银行定期理财,主要是合作或者代销的理财产品。

主要特点:理财产品则不受存款保险制度保障,风险由投资者自担。

定期理财则是必须到期才能支取,中途不能提前支取。

理财产品则是银行受托投资,属于表外业务,银行不承担风险。

而理财产品则是设有一定的起息日,投资者买入理财时,资金要在银行账上停留几天,直至起息。

银行定期理财(非自营)因为不是自有产品,具有一定风险。

而银行定期存款是最低风险的,属于保本保息的,基本可以说是零风险,这就是定期存款的安全性。

3、银行创新型存款

最为大家所熟知的就是「富民宝」,但是不知道什么原因,现在停售了。

不过追随者众,备选很多。

这类产品底层资产都是「银行储蓄存款」,完全按照国家要求执行存款保险条款,50万以内100%赔付。

想买的话,建议去京东金融—银行精选里找,他们专门做了汇总,体验不错。

此外还有很多代销渠道,比如百度(度小满理财)、携程、美团、滴滴等互联网巨头……

注意看下收益率和退出方式即可,有的可以提前支取,有的则必须等到封闭期结束才行。

我看了下,收益率普遍都在4%以上。

4、银行大额存单

说实话,要不是偶尔有粉丝在后台问,我都不想捎上这个产品。

银行大额存单说白了就是大额存款,起投门槛20万,底层也是银行存款,受保险条款保护。

存款期限有多种可以选择,可以还本付息和按月付息。

收益率就那样吧,最高4%+,好于银行定期存款。

在银行的手机APP,网银,网点都可以买。

除了防止爸妈瞎作,用大额存单把钱锁住,我真的想不出其它值得买它的场景。

在急用钱的时候,可以进行协商转存,去银行办理过户手续。

四、银行理财是怎么赚钱?

2019中国企业500强共实现利润总额.25亿元,实现归属母公司的净利润.95亿元,分别比上年500强增长20.7%、10.3%。四大行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行)遥遥领先,腾讯、阿里入围,分别排在第9位和第7位。

大家在想银行一定很赚钱吧?那么它们都是怎么赚钱的呢?

1、赚取利息差

首先说大家都在银行存过钱,银行通过吸收大规模存款。

贷给需要用钱的人,比如房贷。

我们在银行存钱的时候,银行要付给我们利息,银行贷款给需要的人的时候,就收取贷款利息,这是银行的收入。

这两者的差叫利息差,简称“利差”。

也就是说,银行靠的是利差在赚钱。

比如,你去银行办理五年期存款,银行只给你2.75%的年化利息。接着银行把你这笔钱放贷出去,收取对方4.9%的利息。

就这样空手套白狼赚到2.15%的利息差了。

按贷款对象,一般分为商业贷款、不动产贷款、消费贷款、同业贷款等。

这项收入是银行的主营收入,占盈利的很大比重。

以2019年央行公布的一年期存贷利率,存款1.5%,贷款4.35%,中间的差价2.85%就是存贷差,2019年银行利润2万亿,其中的四分之三都是靠存贷差赚取的。

2、通道业务

银行靠中间业务赚钱,也就是平常我们所说的通道业务。

银行和信托、基金、保险等其它金融机构合作,利用吸收存款的便利性和其它金融机构发行理财产品的迫切性,取得中间业务收入。

理财产品发出去,其它金融机构筹集到资金,银行收取中间业务费(通道费),至于这个理财产品以后能否保本,是否能取得正向收益,银行不负责任。所以当你购买理财产品时需要仔细阅读产品说明书。

3、手续费及佣金

举个栗子,小王最近在炒美股和港股。

需要把钱转到美股与港股账户,先货币兑换,然后境外汇款。

银行就在这两个步骤上收取了很多手续费。

招商银行,首先它每次会先收取我一笔手续费,费用是我汇款金额的0.1%。

接下来最后一步在境外汇款的时候,它还会收取我一笔电报费/80元人民币。

而且每次我在汇款前需要先把人民币换成美金,它们又可以赚取一定的汇率差。

所以你看,每转一次钱出境,就会被它们收取好几笔费用。

还好,这三个步骤只需自己在网上银行就可以办理了,不用跑去银行柜台办理,这要感谢互联网。

现在办理这类业务的中国人是越来越多了,银行收到的手续费也就越多。

国家允许每个公民每年最多汇出去5万美金,所以大家每年要懂得充分利用这个福利,眼光要长远,格局要放大,不要把投资机会局限于国内。

4、其它费用

除了上面那些,银行还会收取代理费,咨询费、担保费、年费、卡费、管理费、支票手续费等等。

别小看这些费用,只要是金钱来往,都会被它们收取一笔费用,而这类业务又非常频繁,所以总体来说对银行也是一笔可观的收入。

所谓风过留痕、雁过拔毛,用来形容银行的各项收费一点也不为过。

看到这里是不是觉得银行赚钱太容易了?

但其实这钱没有你想象中的那么好赚,银行业其实是属于高风险业务。

前面说过,银行最大的营收主要是靠存款与贷款的利差。

虽然你2%收取存款,4%放出贷款,但银行是不能把客户存进来的所有钱都放贷出去的,因为万一客户突然全部回来取钱,就会产生挤兑的风险。

所以银行也不是100%能支配储户的钱。

国家为了降低银行的经营风险,会归定银行建立存款准备金。

用保险基金制度来抵御风险。

四、银行理财风险如何识别?

银行存款有《存款保险条例》的保驾护航,再就是存款产品的风险非常小,只要银行不倒闭不破产,几乎没有什么风险,就是客户存款,银行履约支付本息。

清鎏一般不建议新手小白购买非银行自营的理财产品,大家注意啦。

银行自营的产品主要是活期存款、定期存款、大额存单。

银行代销的理财产品一是风险大,二是出了问题“无处申冤”。

那么如何辨别认清一款理财产品呢?我还是从小白的角度来说说吧。

大家一定要记住有以下几个要点:

1、银行产品名称:

字眼是理财计划、保险、基金、医疗还是意外,能初判这个产品是理财还是保险又或是基金,要知道银行也会代销很多产品,不见得一定是一个银行理财产品。

2、银行理财门槛

注意一下产品的起购金额,也就是门槛。

活期存款一般1元就可以投资。

3、银行产品信息:

在银行发行的理财产品的说明书中,都会有一个以大写字母“c”开头的14位产品登记编码,把这个产品登记编码输入中国理财网。

网址——(http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml)

打开搜索框内查询,就能查到对应的产品。

如果查不到,那就不是真正的银行自营理财产品。

4、银行理财产品类型

保本保收益

保本浮动收益

非保本浮动收益

风险递增,大家懂的。

5、银行理财产品投资标的

债券和货币市场类品种

银行的信贷资产或者信托计划

结构性产品(挂钩广泛)大宗商品、贵金属、股票、汇率

后两个风险都可以比较大或很大,

如果有涉及,就看下面的风险级别大致判断投资的比例。

6、银行理财产品风险等级

基本上银行都会根据综合风险把自己的理财产品划分为5个等级。

比如招商银行分为:

谨慎型产品(R1)

稳健型产品(R2)

平衡型产品(R3)

进取型产品(R4)

激进型产品(R5)

产品类型来说保本保收益的基本上是R1、保本浮动收益的为R2。

再看投资标的,以招商银行R2级别为例:

7、银行理财产品收益率

收益率一般有两种展示方式,七日年化收益和业绩比较基准。

七日年化收益,是把最近7天的平均收益,进行年化以后得出的数据;

业绩比较基准,是银行根据该产品过往业绩或本类别所有产品历史业绩,推断的最终收益的预估值。

需要注意的是,不管是银行职员说的还是页面显示的收益率,都是估算的,并不是真正能拿到的收益。

还有,除非产品说明里面写着产品保证本金,其他不管谁说没风险,或者手写合同之类的,保本保收益什么的都不要信。

正常的低风险理财产品,收益率一般在2~5%,如果一个产品的收益率超过这个值,一定要注意它的风险等级,然后考虑是不是匹配自己的风险承受能力。

举个栗子:银行“飞单”的收益特别高,一般是银行自营理财产品的两三倍,如果投资者盲目追求收益,就很可能掉进“飞单”陷阱,使本金遭受损失。

一个产品在流动性、收益率和风险上,顶多能占俩优势,三个全占了估计就离暴雷不远了。

8、银行理财产品募集期和清算期

简单来说就是产品开始发售到发售结束的时间,和产品到期以后钱什么时候能够还给我们的时间。

很多时候,我们的实际投资时间都是超过了标明的理财计划投资期限(也就是产品投资期)的,这无形中也是拉低了我们的实际收益率。

今天清鎏(qingliucaijing)先写这些吧,后面在详细补充。

五、如何买银行理财?

1、银行直销

银行公司直销渠道。

官网、微信公众号、APP,可以自己注册一下,绑定银行卡即可。

大部分银行只卖自家产品。

(三湘银行)

有些银行给予新客户/大客户的福利还是比较大的,只不过由于是线下揽储,不太公开透明而已。

2、第三方代销

腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东银行精选、百度度小满理财、小米、美团、滴滴等……

现在这样的平台比较多,也比较推荐这种方式。

只需要把开通网银的银行卡和平台绑定,新户还需要重新开卡,就可以自由买卖。

这种方式的优点在于:

第一,基本是一个平台可以购买到很多的银行理财产品,不需要到各个银行官网去注册账户;

第二,很多平台都有理财活动优惠,加息券。

对于初入门的新手来说,清鎏还是比较推荐在腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东银行精选、百度度小满理财上买的。

互联网巨头树大更深,可对比选择的产品多,福利活动也很多。

最后清鎏再着重提醒两句:

银行自营产品看流动性,别在意收益率;

非银行理财自营,主要是银行代销资管、信托、基金等理财产品。

2018年资管新规之后,已经打破刚兑,违约、延期都是可能的,不会有人为你保本。

因此有一些风险敞口是必然的,

所以还是要小心一点。

清流保:2020,终于有人把债券基金说清楚了!

清流保:2020,终于有人把银行理财说清楚了!宇宙财经:2020,终于有人把券商理财说清楚了!清流保:2020,终于有人把保险理财说清楚了!

清流是谁?

我是 @清流保,财经小博主,希望最通俗的语言写纯零小白都能看懂的理财内容。

如果你在实际实操的过程中遇到问题,也欢迎随时找我交流。

致力于为爱理财的你带你在理财路上少走弯路,早日过上想过的生活!

如果能够对你有所帮助的话,求点赞,收藏,关注三连击哈~~如果没有,就当我没说~~哈哈哈哈~~~

[理财产品]杭州纵横通信股份有限公司关于使用暂时闲置募集资金购买理财产品…

网易新闻

5分钟前

2020年9月11日,公司使用闲置募集资金5,000万元购买了杭州联合农村商业银行股份有限公司的理财产品。具体内容详见公司在上海证券交易所网站(www.sse.com.cn)披露的《…百度快照

中国财经信息网

3小时前

普陀农村商业银行发行新理财产品,该产品为非结构型,产品名称为”2021年普陀农商银行丰收信福第3期封闭式净值型理财产品”,投资币种为人民币,认购起点为1万,产品期限…百度快照

腾讯网

2020年12月16日 14:02

现在看来华为Mate 40系列全部是理财产品,它们的缺货应该不仅仅是芯片的问题,估计还有其它原因在里面。但是对于华为Mate 40全系缺货的问题好像谁也没有办法,只慢慢的…百度快照

金融界

2020年12月17日 18:05

公司回答表示,在保证募集资金投资项目建设和公司正常经营的情况下,公司使用部分暂时闲置募集资金进行安全性高、灵活性好的保本型理财产品投资,以提高资金使用效率。感谢…百度快照

金融界

2020年12月17日 09:19

12月17日,资本邦获悉,民生控股(.SZ)发布关于收到理财产品收益的公告,表示公司以自有资金4300万购买的“中国民生信托-至信772号荣盛地产股权投资契约型私募基金…百度快照

腾讯网

2020年12月17日 23:22

“羊毛衫事件”被网友戏称是“今年收益最高的理财产品”,收益率高达300%。罗永浩团队也很好地度过了此次公关危机,所谓是雷暴的越狠,人设站得越稳。但是罗永浩直播…百度快照

桑尼先生谈理财

2020年12月17日 17:14

我们都知道,在购买理财产品前,都会做个测试,从C1-C5不等,所对应购买的金融产品风险则为R1-R5。 所以,你在购买理财产品时,一定要评估好自己的风险承受能力。如果…百度快照

杰克财富

2020年12月16日 13:24

这里需要先说明的是,凡是理财都是有风险的,任何一种理财产品,它所表明的收益率都是预期收益率,而不是实际的固定收益率。也就是说,实际上理财都是有本金亏损的风…百度快照

舜网

2020年12月16日 17:30

不过也有很多会过日子的人,他们会把剩下的钱存到银行,或者是买一些理财产品,摆脱月光族的局面。当然虽然是理财产品,利息比较高,但是也是存在一定的风险。 孙先生…百度快照

网易新闻

2020年12月17日 03:49

至信772号荣盛地产股权投资契约型私募基金”,业绩基准收益率8.8%,详细内容见2020年4月7日公司在中国证券报、证券时报及巨潮资讯网披露的《关于购买理财产品暨关联…百度快照

[理财产品]理财产品

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理财产品,即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类产品。

[1-2]

中文名

理财产品

外文名

Financial products

发行机构

商业银行和正规金融机构

根据币种分类

人民币、外币以及双币理财产品

目 的

收益

类 型

债券型、信托型、挂钩型及QDII型

1

理财类型

?

债券型

?

信托型

?

挂钩型

?

QDII型

?

电子现货

?

投资渠道

2

理财类型

?

储蓄

?

炒金

?

基金

?

炒股

?

国债

?

债券

?

外汇

?

保险

?

P2P

3

风险揭示

?

收益率

?

投资方向

?

流动性

?

挂钩预期

4

个人理财

5

风险控制

?

经营风险

?

财务风险

6

产品情况

?

泛滥风险

?

零存整取

7

常见产品

?

货币基金

?

申购基金

?

月计划

8

黄金理财

?

纸黄金

?

实物黄金

?

黄金定投

9

分类

?

根据币种

?

收益方式

10

质押

11

短期产品

?

货币基金

?

七天通知

?

中短期基金

12

风险

?

保本

?

类型

?

看标的

?

措施

?

流动性

?

兴起

13

相关

?

银行排行

?

券商排行

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7天理财

14

产品现状

编辑

银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。

[3]

投资于货币市场中,投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

[4-5]

产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩,如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂钩等。

所谓QDII,即合格的境内投资机构代客境外理财,是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品,简单说,即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行,由合格商业银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

新型的投资理财产品

理财产品一般通过商业银行或非银行金融机构可以购买。传统渠道包括:银行、保险公司、证券公司、期货公司、基金公司。新兴渠道包括:第三方理财机构、综合理财服务机构

编辑

2012以来,随着国家一系列财经政策的逐步实施到位,为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间,个人投资理财可谓热点众多,归纳起来主要在九个方面:

理财产品

储蓄或者说存款,是深受普通居民家庭欢迎的投资行为,也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较,具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式,动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后,再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程,并取得利润。作为使用储蓄资金的代价,银行必须付给储户利息。因而,对储户来说,参与储蓄不仅支援了国家建设,也使自己节余的货币资金得以增值或保值,成为一种家庭投资行为。

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的”黄金宝”业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。

自1997年首批封闭式基金成功发行,基金一直备受国内个人投资者的推崇,截至2012年,基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查,2013年,许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

[6]

有专家分析,今后资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。

[7]

利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息,但对股票转让所得,国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策,因此,利息征税后,谨慎介入股市,亦是一条有效的理财途径。将活期存款存入个人股票账户,你可利用这笔钱申购新股。若运气好,中了签,待股票上市后抛出,就可稳赚一笔。即使没有中签,仍有活期利息。如果你的经济状况较好,能承受一定的风险,也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券,是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证,早已走进千家万户,成为许多家庭投资的重要目标。

理财产品

股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点,成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率=〔年股利-年股利税率〕/发行(购买)价格100%。

国债市场品种众多,广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表,2013年企业债券发行有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

随着美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年,我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。

理财产品

与不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。保险是一把财务保护伞,它能让家庭把风险交给保险公司,即使有意外,也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的,但却是最必需的。老百姓投保的诱因主要有:买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安更要思危(未来风险的防范)、养儿防老,不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样,主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有:家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

“P2P”即“个人对个人”,是一种新生代的民间借贷形式。利用互联网网络平台,对接借贷双方,能够服务到银行很难覆盖到的个人贷款范围,提供1-50万不等的信用贷款。

P2P理财模式刚兴起不久,就受到不少高端人士的关注。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点,同时助个人实现社会公益价值,使得理财模式的创新达到新高度。区别于其他理财产品的是它的普惠效应,实现理财收益的同时,通过平台的搭建,直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助,填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可,专家认为,通过P2C、P2I产业链金融模式可有效整合各角色参与度,高度发挥各自优势,实现资源高效利用,帮助广大中小企业“速效”融资,并让投资者的收益最大化体现,从而实现多方共赢。国内P2P理财平台众多,P2P资产风险高,逾期率较高,投资者在选择平台时候一定要擦亮眼睛,谨防上当被骗。

编辑

如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率;产品是否代扣税、广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场、具体投资于什么金融产品、这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

大部分产品的流动性较低、客户一般不可提前终止合同、少部分产品可终止或可质押,但手续费或质押贷款利息较高。

如果是挂钩型产品、应分析所挂钩市场或产品的表现、挂钩方向与区间是否与市场预期相符、是否具有实现的可能。银行理财产品的预期收益率只是一个估计值,不是最终收益率。而且银行的口头宣传不代表合同内容,合同才是对理财产品最规范的约定。”理财专家说,在当前弱市环境,投资者购买银行理财产品需要认真阅读产品说明书,不要对理财产品的收益预期过高。

[8]

理财产品市场运行的无序状态主要表现于金融同业之间的市场分割与同质化竞争。这种现象与金融业分业经营和分业监管体制有关。大量同质化的产品往往具有不同风格的产品描述与监管规则。

编辑

个人理财产品融资便利贷款是指以借款人本人名义在中国银行购买的个人理财产品账户内资产及其收益作为还款保障、以账户中止支付处理为主要控制手段、以一定折算率计算出融资限额,并由经办机构向借款人发放的一定金额的人民币贷款。

[9]

编辑

风险是指由于将来情况的不确定性而使决策无法实现预期目标的可能性。在进行一项投资决策或筹资决策时,如果只有一种结果,就不存在不确定性,可以认为此项决策不存在风险;但如果这项决策有多种可能的结果,实际的结果就有可能偏离预期的目标,则认为存在着风险。而且,这种偏离程度越大,该项决策的风险也就越大。企业的财务决策往往面临着各类风险。把风险从企业经营及财务管理的角度分类,可分为经营风险和财务风险两类。

也叫营业风险。由于企业生产经营方面的原因,而给企业预期的经营收益或税前利润带来的不确定性,这种风险的来源分为企业外部原因和企业内部原因两方面。企业外部原因,就是指国际、国内宏观经济形势及企业所处经济环境的变化,市场供需状况与价格变化,国家财政税收政策、金融政策及产业政策的调整等各种外部因素的变化。企业内部原因是指企业管理者的素质及全体员工的综合素质,产品形象及市场占有率的变化趋势,技术领先程度及工艺、装备水平,质量管理水平,成本控制措施等变化,企业对突发情况的反应与应变能力等。

也叫筹资风险。由于筹资上的原因,因负债而产生的到期偿还本金和利息的风险。当企业进行负债筹资时,不论盈亏都要按合同或协议规定向债权人定期还本付息,如企业的经营收入不足以偿付这些本息时,则可能产生财务危机,严重时会造成资不抵债乃至破产。企业的资金利润率越高,同时负债的利率越低,则财务风险越小;反之,当负债利率大于资金利润率时,负债不仅不会提高股东的净收益,反而会成为企业的一项沉重的债务负担。总投资报酬率可用下面公式表示:投资报酬率=时间价值率+风险报酬率

编辑

理财产品除了种类繁多,理财产品的合约设计复杂如天书,晦涩难懂的产品描述也让投资者“眼晕”,很多人基于对金融机构的信任和对高收益率的追求而签下合约,最终在投资受损时才如梦初醒。而“被银行客户经理误导”、“只报收益不说风险”、“将理财产品说成存款”等行为,更成为理财纠纷投诉的焦点。另类理财产品多为不保本浮动收益产品,噱头大于实质,与其挂钩的产品价格走势比较独特,波动非常大,比如艺术品、酒类、普洱茶投资市场都出现过暴涨暴跌,因此风险也会大很多,风险承受能力不高的普通投资者最好不要轻易染指。

零存整取,就是每月固定存额,一般5元起存,存期分一年、三年、五年,存款金额由储户自定,每月存入一次,到期支取本息,其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,到期支取时按实存金额和实际存期,以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。零存整取可以说是一种强制存款的方法,每月固定存入相同金额的钱,想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。

编辑

第一大类是固定收益类的理财产品、常见的有银行理财产品、信托理财产品。第二大类是保本浮动收益理财产品、以银行发行为主。第三类是非保本浮动收益类理财产品、主要分为银行理财产品和证券投资理财产品。

所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金,因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用,所以投资者可以把它当成“活期储蓄”,而随时购买和赎回,从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。

定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只,它们的主发行渠道就是银行。那么,经常光顾银行的工薪族,不妨选定其代销的某只基金,跟银行签订一个协议约定每月扣款金额,以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项,划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险,长期稳定增值。这种投资法,不必掌握太多的专业知识,不必费心选定购买的时点,只需耐心一些坚持中长期持有,并且在一般情况下,基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此,它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。定期定额买基金,选定哪只基金特别重要。一般来说,这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金,选择的重要标准是看它的长期赢利能力。

一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式,年收益可达到活期存款的3.3倍,通知存款的1.5倍,只要单个账户余额超过1万元,就可以在每月下旬与银行约定理财月计划,银行每月1日对外发布上期收益情况,并容许投资者在每月5日至25日终止方案,以保证资金的流动性,预期年收益率为1.7%至2.05%。第二个10万元财富增值阶段五成稳守,五成“稳攻+强攻”守:工作了几年之后,或许你已经有了10万元左右的存款,就可以好好打理一下多年积蓄,让它加快增值速度了。首先,应该把一半积蓄放在银行存款或国债上,这些钱的作用不是增加收入,而是保本,避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债之外,还可以关注一下其他低风险理财产品,如人民币理财产品和货币市场基金,投资这些理财产品本金较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大。比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型开放式基金里面,它可以替代活期存款。在保证流动性和低风险的情况下,货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用,管理费用也较低,转换又很灵活,本金的安全性很高,又是免税的。

编辑

“纸黄金”是一种个人凭证式黄金,投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金,个人通过把握国际金价走势低吸高抛,赚取黄金价格的波动差价。投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现,不发生实金提取和交割。

实物黄金投资包括金条、金币以及黄金首饰,以持有黄金实物作为投资。 面对错综复杂的国际国内形势,黄金作为国际硬通货无疑具有很强的保值增值作用,并且黄金的价值是自身所固有的和内在的,并且有千年不朽的稳定性,是全世界公认的最佳报酬的产品。

黄金定投也叫黄金积存或是积存金,也可以叫黄金零存整取。就是以每月以固定的资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金。当合同到期时,客户 积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金,或者相应克数的金条、金首饰

编辑

理财产品根据币种分类主要是人民币理财产品、外币理财产品以及双币理财产品;根据收益方式分类主要是保证收益理财产品和非保证收益理财产品。根据银行和投资人二者之间的法律关系不同,主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品。

[10]

人民币理财产品,即由商业银行自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品(658),获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

[11-12]

一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买,人民币理财产品只能用人民币购买,而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。

银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的,到期后就可以获得协议上规定的收益,反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品,反之就是非保本型。一般银行的保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险,是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。在股市不景气,楼市、车市观望的情况下,银行个人存款账户的“闲钱”正开始增多。个人存放在活期存款账户“闲钱”在保证存款流动性的同时,会尽量获取可能的高于银行存款的收益率,一些短期理财产品就成为这些资金的追逐对象。银行以及基金公司在理财市场上推出了不少针对短期、流动性强的新型金融产品对留有流动性的个人而言就是不错的选择。除了七天存款通知、货币市场基金、中短债基金等创新品种,人民币理财和外币理财也出现了理财周期越来越短的趋势。而从各银行以及基金公司的宣传来看,似乎都是保证本金安全,在保证流动性前提下,实现高于较高的收益,是集平稳和灵活于一身的短期投资工具。货币市场基金:“准现金”的现金管理工具根据银行和投资人二者之间的法律关系不同一、固定收益类理财产品。商业银行按照约定条件向投资者承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险。二、非保本浮动收益理财产品。商业银行根据约定条件和理财业务的实际投资收益情况向投资者支付利益,并不保证投资者本金安全的理财计划。三、保本浮动收益理财产品。商业银行按照约定条件向投资者保证本金支付,本金以外的风险由投资者承担,并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理财计划。四、商业银行承销的理财产品。商业银行代其他机构销售的产品,商业银行只收取固定的承销费用,不对产品的风险负责。

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商业银行理财产品质押的概念及性质所谓商业银行理财产品质押,是指投资者以理财产品为标的而设立质权,以此来对自身债务或他人债务提供担保。当债务人不履行债务时,质权人有对理财产品变价价值优先受偿的权利。我国《物权法》将质押分为动产质押和权利质押两大类,理财产品质押属于权利质押的一种,与股票.债权.提单等质押属同一类型。

可以质押的理财产品的种类固定收益类理财产品和保本浮动收益类理财产品是最适合质押的,因为这两种产品到期后可以收回本金,不存在风险,完全可以担保主债权。非保本浮动收益类理财产品的价值存在不确定性,质押存在一定风险。如果质押的话,必须降低质押率,是其所担保的主债权下降。对商业银行承销的理财产品,不能直接在商业银行设定质押。这些产品实际上也是可以质押的,但应在其发行机构办理质押。

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货币市场基金(Money Market Fund)对国内投资者来说是个新概念。作为耀眼的低风险理财产品,货币市场基金则在货币市场创造出一个奇迹——货币市场基金的7天年化收益率竟然达到了8%以上。所谓货币市场基金,是指基金管理公司通过出售基金凭证单位的形式募集资金,统一投资于那些既安全又富有流动性的货币市场工具。货币市场基金的申购、赎回几乎与活期存款一样灵活,可以随时赎回且没有任何手续费。而且货币市场基金是免税金融产品。货币市场基金的收益是按照每天计息、每月一结的方式进行结算,也就是说,这个月买入的10万元货币市场基金到下个月10日后,再作为计息的本金实际上是10万元再加上上个月30天的利息,依此类推,即复利滚存。

虽然货币市场基金相对于股票、期货等投资来说风险要小,但毕竟它们都不是储蓄,并非没有风险。不过,在具有非常好的安全性与流动性的同时,投资者不能期望货币市场基金同时也具备非常好的收益性。可转债,但在转股期不可转为股票。与国外可以横跨货币市场与证券市场两个投资领域的同类基金相比,货币市场基金也具有一定的局限性。投资渠道的狭窄决定了不能对货币市场基金抱太高的收益预期。低风险产品在2005年的基金市场上可以说是最耀眼的品种。货币基金是低风险投资者的一个不错的选择,但由于货币市场利率继续下降,回归其现金管理工具的本色。债券市场与货币市场利率持续下滑,却让货币市场基金很受伤。这是因为货币市场基金的投资品种有限,货币市场基金的资金的主要投向就是债券以及货币市场上的短期央行票据。同时,监管部门对货币市场基金投资范围与投资剩余限作出了更为严格的限制,货币市场基金年化收益率持续下降。二季报货币基金平均净值增长率下滑16个基点,24家货币基金已有17家七日年化收益率低于2%。货币市场基金面临着收益率下滑趋势愈加明显、赎回风险加大的压力。

七天存款通知:存款变身短期理财新品理财产品市场上先后出崛起了短期理财产品,而实际上由银行推出的这些短期理财产品基本上都是基于银行原有的“七天通知存款”演变而来的。七天通知存款是一个“老”品种。通知存款是一种介于定期与活期存款之间的储种。据中国银行的一位人士介绍,“七天通知存款”按照1.62%的利率结息,这比普通流动账户0.72%的活期利率高出2.25倍。而且是复利计息,提前7天就可取款,流动性很强。“7天理财计划的最大特点是可以自动循环理财,并且随用随取、以复利计算利息。这种理财产品不仅可以具备活期存款的流动性,同时还有活期存款利率2.25倍的理财收益”。比较来看,现有的7天理财产品,都能做到“自动循环,随用随取”,而在收益率水平上无一不是“活期存款利率的2.25倍”。而这也就是人民银行规定的商业银行7天通知存款的利率,因此这类产品几乎不存在价格上的竞争。记者了解到,客户只需办理简单的申请手续,告知自己资金使用意愿后,即可自动获得期限短、流动性强的人民币1天和7天理财,以及外币7天理财等,利率高于活期存款。客户可以随时支取并确定支取金额。根据市场人士分析,周期短的理财产品,也有利于其根据自身财务现状和流动性需求,合理有效地安排资金。短期理财可以在最大限度地满足拥有较多本、外币闲置资金、又难以确定存期,随时有支付、转账需求的客户,包括投资(炒汇、炒股)人群;有频繁贸易、资金往来的个体经营者、工商人士;短期有大额资金支出计划的手持现金个人和家庭等的理财需求。

中短债基金:短期理财新贵

中、短债基金刚一面世就受到追捧,业内人士认为,主要是因为这种新型基金结合了货币基金和债券基金的部分优点,有望成为货币市场基金的“升级版”。中短债基金将不受货币市场基金在组合期限和融资杠杆方面的限制,投资品种平均剩余期限更长。货币市场基金投资组合平均剩余期限为180天以内,而中短债基金可投资在剩余期限在3年以内(含3年)的固定收益类品种,而且投资品种更加多样化,因此收益率比货币市场基金高,更有吸引力。另外,中短债基金与货币基金一样免收认购、申购、赎回费用。短债基金的赎回款也是T+1日从基金账户划出,资金到账速度可以同货币市场基金相媲美。债券型基金均不投资股票和可转债,主要投资于银行间债券市场的中短期债券,并且只投资剩余期限在三年以内的固定收益品种,是一只纯粹的中短期债券基金。

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如果理财产品是保本或者保证收益型的,那么在产品到期时,至少投资者投入的本金不会发生损失。不过,有的理财产品保本是有条件的,并设置了到期保本条款,即持有至产品到期才保本,那么投资者如若中途赎回,则该产品照样不保本。还有一些理财产品仅为部分保本型,比如设置95%保本,则本金最多损失5%。

即看理财产品是固定收益还是浮动收益。固定收益类理财产品风险较低,实现预期收益率的把握较大,基本都能实现预期收益率。浮动收益类理财产品则要结合是否保本来分析:如果是保本或者保证收益型理财产品,则到期时最坏的情形为零收益或低收益,最好的情形为实现预期最高收益率,总体上到期收益率在一个区间内浮动;非保本浮动收益理财产品则收益无上限,亏损也无下限。

即看产品是投资于债券,还是信贷资产,或是股票基金,抑或是“大杂烩”式组合类投资等。产品如果是投资于债券,则属于固定收益类理财产品,风险程度视投资债券的级别而定,总体而言风险较小;如果投资于信贷资产,则需视借款方的还款能力而定,经营不确定性较大的企业还不上贷款本息的可能性也较大,理财产品的风险也就相对较高,反之则低;如果是投资于股票基金,则产品风险较高。

理财产品如果设置了有效的风险控制措施,就等于给自身铺了安全垫,可降低产品风险。比如,投资于信贷资产的理财产品是否有实力机构作担保,或者由实力机构到期回购;投资于股票的理财产品是否设置了止损条款等。

如果产品在到期前可赎回,则投资者在有资金调度需求或者遇资本市场生变时,可选择是否提前赎回,此时流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回,那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益,期间若缺资金或遇市场生变想收回投资则无计可施。

金融市场的非银行理财产品的比例不断兴起。尽管银行理财产品并非新鲜事物,但其膨胀速度之快、扩张规模之大,都是史无前例的。

理财产品

理财产品兴起所带来的最重大的影响,是会加快以绝对收益为目标的投资理念的发展和成熟。追求稳定的收益增长是投资的终极目的,但由于诸多原因,我国大部分金融产品是以相对收益为目标的。由此造成的一个结果是,投资管理人资产配置层面的决策会受到很大的约束。然而从投资的一般原理我们知道,大类资产配置决策对投资结果的影响可能是最大的。当市场转入震荡行情以来,股票和债券等大类资产的热点变换不再那么显著,各类产品每年都有阶段性机会。但这种机会稍纵即逝,因此基金产品的业绩分化非常明显, 不同基金的收益不尽如人意。同时期的理财产品,例如一些信托理财产品提供的收益率能达到10%左右,短期的理财产品年化收益率也高达4%以上。这种反差,理财产品受到热捧也就不足为奇了。首先,随着中国人财富的积累和高收入群体的增加,以及人口结构中老年人比重的提高,追求绝对收益的偏好会越来越明显,这个趋势只是初见端倪,未来会越来越明显。其次,理财产品的兴起从本质上来讲是一种脱媒的现象,即资金从银行体系分流出来,通过非银行渠道流入实体经济。脱媒的结果是会加快利率市场化进程,为高收益产品和其他金融创新提供空间。未来银行体系继续脱媒是必然的趋势,利率市场化、资产证券化的推进将会带来更多高收益的投资品种。第三,金融创新和市场变化为绝对收益型的产品提供了更好的发展空间。例如,股指期货的出现为很多套保策略的实施创造了条件,高收益企业债的大量出现也使得债券型产品的预期收益率得以大幅提高,随之市场上陆续出现了股指期货套利产品、分级债券基金等很多新的投资品种,这些品种都有望提供与理财产品相竞争的相对稳定的绝对回报,从而为投资者提供更多的选择。最后,尽管难以作非常准确的判断,但看未来1到2年的整体投资环境,在经济的转型期内,结构性的投资机会可能仍然是主流。这也意味着对很多投资者来讲,放弃主动的资产配置选择,以绝对收益型的品种作为配置重点,或许是较好的选择。正是因为这些原因,笔者认为,不管未来股市、债市涨跌如何,绝对收益型投资的春天可能已经来临。

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三种保本理财产品投资优缺点第一类:人民币固定收益产品优点:此类产品多为短期产品,运作模式以债券投资和信托募集资金为主,收益率一般为3%~5%,本金有保障。这类产品适合年龄较大、风险承受能力较低的投资者。但若处于加息周期中,可能会出现产品到期后难跑赢储蓄存款利率的情况,建议投资者应尽量回避长期产品。缺点:此类产品暗藏的风险是收益可能不如存款。第二类:人民币结构性产品优点:它是银行通过购买股票组合、股指或者商品期权等,以募集投资者的资金作为相应对冲来操作的理财产品,大部分偏好挂钩票,且较集中在几大蓝筹股上。缺点:这类产品虽然保本金,但如果因为投资者自身原因导致产品提前终止,则本金保证条款不再适用。大部分结构性产品都是到期后才能100%归还本金的。第三类:新股申购类产品优点:虽然新股申购产品是浮动收益产品,一段时间以来“破发”也令新股产品遭遇“寒流”,但是多家银行推出的单只新股申购产品,相对来说风险较低,本金保障比较高。此类产品每当有新股发行的时候,便募集资金集中申购,新股上市后立刻套现,并将本金和收益打回投资者账户,这类产品一般不参与网下申购,所以“破发”对其影响也较小。缺点:需要注意的是,此类产品存在中签率的问题,假如中签率较低,那么收益就会受到影响。

银行月平均收益率(%)排名变化债券类(%)信贷类(%)结构型(%)混合型(%)1交通银行585.20↑243.07–3.333.412东亚银行9.25↑1—-9.25–3星展银行8.00↓2——–4宁波银行5.07–5.55—-4.805兴业银行5.09———-6汇丰银行5.01↑16—-4.90–7上海农商行5.01↑44.97—-5.408中信银行4.96———-9光大银行4.86↑15.44—-2.8810浙商银行4.85↑3–4.85—-11民生银行4.83↓4——4.8312平安银行4.83↓34.83——13上海银行4.81↑54.82—-4.5014华夏银行4.77↑14.74—-4.7915工商银行4.70↓34.394.79–4.8116招商银行4.63↓24.655.703.204.5017渣打银行4.50↑4—-4.50–18浦发银行4.36↑5——4.5019深发展4.30–4.24—-4.5020农业银行4.20↓44.18–4.22–21建设银行4.00↓43.055.40–4.0622中国银行3.92↑24.706.303.573.7323北京银行4.32↓33.78——24南京银行3.42↓183.42——25恒生银行————

序号券商名称证监会评级注册资本(亿元)最新净资本(亿元)是否上市1国泰君安证券AA.45是2中信证券AA110..67是3海通证券AA95..54是4招商证券AA58..95是5中国银行证券AA75..82是6广发证券AA59..89是7国信证券AA.27是8申银万国证券AA67..38否9东方证券AA42..02否10中信建投证券AA.92否11西南证券AA28.2398.23是12兴业证券AA5287.4是13国开证券AA73.772.68否14国金证券AA28.3760.2是15中投证券AA5058.75否16华西证券AA2147.02否17华泰联合证券AA1041.61否18中金公司AA2.2540.98否19中信证券(浙江)AA8.8526.57否20北京高华证券AA10.7226.23否21华福证券AA5.519.02否22方正证券A82..45是23宏源证券A39..49是

2012年9月份,银监会全面叫停30天期以下短期理财产品,但市场对于短期理财的投资需求却日益上升。。在投资方向上,该基金主要投资于债券回购、现金、央票等现金类投资工具,以保证投资的安全性及流动性。尽管投资种类与货币基金类似,但比较而言,该基金因其定期赎回的机制,具有一定的封闭期,避免了因每日赎回而带来的流动性管理风险,从一定程度上增加了收益的稳定性。

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自2004年初露锋芒以来,银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。2008年, 尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面,银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品新募集资金规模超过保险理财 产品、信托理财产品、公募基金等理财产品,成为推动国内理财市场发展的主要力量。并在此后两年,保持高速度增长态势。

词条图册

更多图册

参考资料

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四招帮您选对银行理财产品

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2014年仍可关注境外基金理财产品

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银行理财产品花样多

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网友总结出家庭投资理财的“九阴真经”

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今秋个人投资理财市场的“八面来风”

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金价回落 深发展金抵利产品销售受影响

.新浪[引用日期2014-06-28]

12.

质疑理财产品有风险吗,让理论来说话

.平安银行[引用日期2014-06-28]

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