[理财保险可靠吗]保险理财靠谱吗?

[理财保险可靠吗]保险理财靠谱吗?

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保险理财虽然靠谱,但是买保险,首要636faf目的在于保障,切不可盲目进行投资理财。

1、理财功能越强风险越大

因为理财是保险的一个附加功能,保险产品的理财功能越强,其保障功能就越弱。然而市面上有不少保险公司为了迎合投资人的心理,过多强调了保险的理财功能。理财型保险产品是一种弱化保障功能、强化收益性的理财产品,主要为万能型和分红型的寿险产品,但一般为短期趸缴型。

2、不要盲目追求高利率

尤其是部分保险机构大力发展短期险和高收益的万能险产品等理财型保险业务,期限多为1年或2年,结算利率达到5%甚至更高,这种产品为追求高收益率,大多配向收益高、流动性低的另类资产,比如不动产、基础设施、信托等,形成了“短钱长配”的新情况,存在较大的流动性风险。

3、警惕互联网理财

不过,对普通消费者而言,最大的风险在于信息披露不充分。互联网保险业务主要是通过消费者自主交易完成,与传统交易方式相比,缺乏面对面的交流沟通。而网络销售强调吸引眼球、夸张演示的营销方式,与保险产品严谨审慎、明示风险的销售要求存在较大差异。

4、理财前看清完整信息

而且部分第三方平台销售保险产品,存在信息披露不充分、弱化产品性质、混同一般理财产品、片面夸大收益率、缺少风险提示等问题,损害了消费者权益。

注意事项:

1、收益通常与风险是成正比的,市场上绝大部分理财产品都是非保本浮动收益型的,这种高收益也只是预期收益,背后往往要承担更高的风险。因此一定要在了解风险承受能力的基础上挑选适合的产品,并且详细了解产品的投资方向和风险控制措施,购买适合的产品。

2、特别提醒家庭理财时,不能往往只关注收益,而忽视或轻视对家庭的保障规划。如果理财金字塔的基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞,财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。就是说,只有在拥有完善保障的基础上,再进行投资才是明智的选择。

参考资料来源:人民网-保险理财背后的玄机

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保险理财是有ee5aeb风险的,是存在赔本可能的。投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济角度看,保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看,保险是一种合同行为,是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;

从社会角度看,保险是社会经济保障制度的重要组成部分,是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”;从风险管理角度看,保险是风险管理的一种方法。

保险理财作用:

1、保险必须有风险存在。

建立保险制度的目的是对付特定危险事故的发生,无风险则无保险。为了应用大数原则,有可能受益的风险不在可保范围内,因此商业保险机构一般不承保此类风险。

2、保险必须对危险事故造成的损失给予经济补偿。

所谓经济补偿是指这种补偿不是恢复已毁灭的原物,也不是赔偿实物,而是进行货币补偿。因此,意外事故所造成的损失必须是在经济上能计算价值的。

在人身保险中,人身本身是无法计算价值的,但人的劳动可以创造价值,人的死亡和伤残,会导致劳动力的丧失,从而使个人或者其家庭的收入减少而开支增加,所以人身保险是用经济补偿或给付的办法来弥补这种经济上增加的负担,并非保证人们恢复已失去的劳动力或生命。

3、保险必须有互助共济关系。

保险制度是采取将损失分散到众多单位分担的办法,减少遭灾单位的损失。通过保险,投保人共同缴纳保险费,建立保险补偿基金,共同取得保障。

4、保险的分担金必须合理。

保险的补偿基金是由参加保险的人分担的,为使个人负担公平合理,就必须科学地计算分担金

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保险理财靠谱,但是至于赔不赔本取决于所选的ee5aeb产品以及是否按合约履行。

保险理财通常不会赔本,而且会有一定分红,这也是许多成功人士合理避税的一种方式,但是既然是保险,那么就有一定的合约条款,如果在条款期内单方面违约,也就是通常所说的退保的话,是会损失掉一部分钱的,具体金额根据所买产品不同而定。

保险理财产品,它的最终本质还是保险,在当前的金融环境下,理财型保险可以说是唯一一种刚性兑付产品,相比起别的投资理财产品,它最大的特点就是一定不会亏本。这一点也正是广大成功人士选择它来进行理财以及全理避税的重要工具。

保险理财产品适合规划中长期投资,例如养老金的规划、教育金的规划、财富传承的规划。这些规划都要确保足够的安全、稳定的收益,是不容有任何风险的。

保险理财是一种中长期投资,能够确保收益稳定,前提是长期持有。而且中长期的保险理财产品还有一个保障功能,也就是说你还给自己买了一份保险,在其他投资型理财产品的基本上,相当于多了一重保障。

但同时我们也应该注意到,由于是千人一面的“保险”,所以它远远不能实现对个人保障的精准需求分析,如果要退保,就会有损失了。这一点也可以理解,毕竟保险也是一种合约,单方面的违约,肯定是要承担一定违约金的。

所以想短期就要有收益成效的话,就不要去购买理财型保险了,立杆见影的回报,这在保险产品当中都是不现实的。所以购买理财型保险要做好跑马拉松的准备,避免中途退保带来巨大损失。

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保险理财靠bai谱。

保险理du财产品,称为投资型zhi保险,帮助个人或家dao庭进行风险专管理和投资属的目的。其中比较常见的就是万能险、投连险和分红险。

分红险比较常见的一种,在A股市场巨幅波动的大环境下,很受人们的欢迎。这款保险产品既具备投资的功能也拥有一些保障功能。

近年来却成为保险投诉的重灾区。保监会统计数据,2015年涉及人身险公司的投诉件,占有效投诉总量50.94%。险种来看,分红险占销售误导投诉的69.79% 。

分红险相比,万能险在市场的口碑会好很多,万能险提取灵活,随时增加保费或提取账户的现金价值,其值得一提的是万能险具有保本的特点,目前大多数万能险都保证了2.5%的收益,有些产品已经做到了3%。

理财保险下设最低保障利率,风险较低,各个保险公司的万能险在每个月会进行公示保险利率,收益公开透明。

目前,各家保险公司专门设立的万能险投资账户主要投资于国债、大额存款等货币市场工具,收益是有波动的,万能险需要长期投资才能体现其理财型。

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在保险中介或者其他人的口中,我们经常能够听到买保险理财e69da5e6ba。这个家族主要有三个成员:分红险、万能险、投连险。分红险和投连险,这里面又有更多细分的分类。从去年保险公司在二级市场举牌玩的不亦乐乎来看,万能险是理财性质保险中最受欢迎的宠儿。不要被它的名字欺骗,没有万能的保险。万能保险,保险公司为每一个保单设立个人账户,可任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金。保单的价值与保险公司投资业绩紧密联系在一起,看起来既有保险的基本保障,又有享有投资收益。比如说,你买了一个万能险,交了1000块保费,保险公司要收100块手续费,然后你的纯保险账户只有200元,700元进入到了投资账户。保险公司拿着你的700元出去投资,出去浪了,赚的收益给你分点,兼具理财性质。

你既想收益高,又想保障多,是不可能的。要明确是什么保险,如果一个人跟你说,你买这个,大病也管,意外也管,还能养老,基本上,是骗你的。万能险就像一个经过包装的美人,比如刚过去的《人民的名义》中的高小凤,经过礼仪和明史特训,看起来是个完美的佳人。你既想收益高,又想保障多,是不可能的。要明确是什么保险,如果一个人跟你说,你买这个,大病也管,意外也管,还能养老,基本上,是骗你的。万能险就像一个经过包装的美人,比如刚过去的《人民的名义》中的高小凤,经过礼仪和明史特训,看起来是个完美的佳人。不可能做一朵高高在上的出淤泥而不染的白莲花,专等着你高书记来采摘啊。之所以让吃瓜群众觉得万能,其实就是说自己缴费灵活,可随时停止缴费。但灵活是它最大的坑,一旦停止缴费,保单很容易失效。再有各种许诺你的附加险,一旦停止缴费,对不起,保单失效,承诺拜拜。

即使购买万能险承诺不收初始费、保单管理费,但是要扣除每年的保障成本再计算保底收益。随着年龄的增长,保单里的保障成本会越来越高,有的时候,保障收益保底会逐年越来越低。重疾、寿险的保障成本都是随着年龄增长快速上涨的。如果有附加险,还要扣附加险保费。还有杂七杂八的追加保险费手续费。比如50万的保额,涵盖了寿险+重疾的保障,就一个60岁的被保险人而论,假如每年的保费预计元,这就是每年投入的本金。万能险属于保险,赎回只能拿到现金价值。而且这是一份长期保单,几十年的缴费期间,中间出现急需用钱的情况,想要退保或者拿回历年累积的保费?通过购买万能险来理财,其实是既没有保障好风险,没有发挥保险作用,也没有发挥理财的作用。既做不到同等风险理财产品的回报率和流动性,也失去了最初买保险获得保障的意义。

[理财保险可靠吗]理财保险

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理财保险,是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品,属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财,是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。

中文名

理财保险

类 型

保险产品

隶 属

人寿保险

特 点

集保险保障及投资功能于一身

1

主要种类

?

分红保险

?

投资连结险

?

万能寿险

2

主要特点

?

安全性

?

长期性

?

确定性

?

强制性

?

融资性

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分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上,分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时,投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限,甚至没有。但是,分红保险设有最低保证利率,即保证保户的基本保障。

投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户,由专门的投资专家负责运作,投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报,投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。

万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处,但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况,对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整,使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态,让有限的资金发挥出最大的作用。

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保险产品大都具有理财功能。保险理财与储蓄、国债等有很大不同。具体表现在五个方面。

保险是合同行为,客户的权益受法律及合同的双重保护。而且,保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了,钱在谁口袋里就是谁的,钱丢了,就等于破财。取钱时忘了密码,会带来很大麻烦。

寿险保单期限短则5年10年,长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具,人们存钱,一是为了安全,二是为了使用,第三才是获得利息。

确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如:终身养老年金保险,如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元,那么,当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时,可以领取60万元,如果生存到84岁,则累计领取125万元。但是,储蓄和国债的未来本息是不确定的,因为利率经常变动。我国前几年连续七次降息,一年定期存款利率由1996年的10.98%骤降到1999年9月10日的2.25%,整整下降了5倍。 大幅度降息将改变人们的生活方式。例如某人有100万元,在1996年,可以得到近11万元的利息,它可以在什么都不干的情况下过上令人羡慕的生活。到了1999年以后,100万元存满一年,只能得到1.8万元,假如这位百万富翁每年的正常生活开销为10万元,那么11年后,将剩下1.27万元。所以,很多原来的百万富翁如今不得不继续工作。

这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险,而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交,而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取,一般不能提前领取。如果没有强制约束,人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此,理财的计划被打破,未来生活保障可能落空。

对客户而言,保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资,当被保险人发生风险时,其本人或受益人可得到一笔保险金。例如,对于30岁左右的年轻人,意外伤害保险费率在0.3%左右,每年缴30元可承担1万元限额的伤害保障。住院医疗保险费率大致在3%左右,每年缴300元承担1万元限额的住院医疗费用报销责任。二是直接融资(指保单质押借款功能)。许多保单都有质押借款承诺,只要保险有效期满两年以上,被保险人或投保人即可向保险公司申请借款,期限通常是半年,借款额是保单现金价值(见附录4)的70%左右。

除以上五个特点外,保险还有其他功能,例如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。

综上所述,保险是非常独特的理财工具。如果运用好保险理财手段,将大大提高理财功效,大大改善人们的生活质量,充分保障人们的经济利益。

正因为如此,很多西方人都有许多保险,有些人的保险金额高达百万、千万,甚至上亿美元。所以大家千万不要把保险看作无味的花费,而是一种实实在在的理财工具。

[理财保险可靠吗]理财型保险可靠吗

理财型保险,是侧重在投资、理财功能的保险,通常指的是万能险、投资连接险。跟它相对应的,应该是保障型保险,侧重在各种保障功能。那么,理财型保险到底能不能买?这几种理财型保险有什么特点,我们先逐一了解,,答案自然就会有的。

万能险,它的最大特点在于,有最低的收益率保证。就是无论市场发生多大波动,保证的收益率一定会给到,具体是多少,也会在合同中明确规定,所以比较适合,追求稳健和保守型的投资者。

目前国内市场上的万能险,保证最低收益率一般为2.5%,有些产品会高一点,到3%,也有的会低一点,大约1.75%。

知道了保证利率这个底线,就不担心了,那么实际的结算利率会有多少呢?

目前,市场上万能险的实际结算利率均不相同,一般在4.5%~5.5%。有的比较低,3.5%,有的产品能做到6%,甚至更高。

但这部分是不确定的,主要取决于保险公司的投资能力,也受到市场环境变化影响。比如未来长期处于低息环境,万能险的资金如果大量投资在大额存款等货币市场产品,则实际结算利率很可能会比较低。

不同的万能险也有相应成本,比如初始费用、管理费用,如果前几年退保或部分支取的话,也会有相应的手续费用,所以持有时间越长,累计收益会越多,持有成本也会越低。

综合看,万能险适合追求资产安全、稳健长期的投资者。如果您是这样风格,就可以适当配置一些万能险。

投资连接保险,跟万能险的最大区别在于,需要客户主动管理账户。因为国内投连险,背后实际投资的是一篮子基金组合,会挂钩不同策略的3~5个账户。比如股票账户、债券账户、货币账户。

所以,投资者需要自己来判断,分配每个账户的投资比例,并且在市场变化的过程中,及时做买卖操作,止盈止损等。

需要投资者有一定的专业基础,花一定精力关注产品价格和市场变化。如果市场发生剧烈波动,投资者也没有及时操作账户,很可能几年下来,账户是亏损的状态,不像万能险有保底收益。

当然,如果赶上好的市场行情,操作得当,实际的收益很有可能成本方面与万能险雷同,比如初始费用、管理费用,退保或部分支取的费用等,所以您不难发现,保险产品更专注长期投资,不适合追求短期回报的投资者。

综合看,投连险适合有一定专业基础,风格比较进取的长期投资者。如果您是这样,也可以适当配置一些万能险。

其实,现在市场上的保险产品,形式都不再单一了,不同功能特点的产品,会搭配组合来卖。比如两全型保险,挂钩了万能型账户,来提高收益率。万能险也会带重疾、医疗等保障型的附加险,让理财与保障功能相平衡。

所以,此处要重点总结一下:如果计划买保险,一定要明确自身的需求是什么?是保障,还是理财?还是两者均需要?

理财型保险的功能,更侧重于长期投资获利,所以要跟其他的投资品种相协调,控制好大比例,把它当成投资组合的一部分来管理和回顾。

最后就是自己的能力问题,是希望自己来主动管理,那么投连险则更加适合你,如果是全权委托,追求稳健回报,那么万能险更适合你。

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